Přemýšleli jste někdy, zda jste na správné cestě, pokud jde o vaše peníze? Před několika týdny jsem zveřejnil příspěvek o tom, jaké by mělo být vaše čisté jmění ve 30 letech. Pravdou je, že život ve 40 letech je tak odlišný od života ve 30 letech, že je to šílené! Deset let může změnit tolik věcí, pokud jde o vaše finance.

V době, kdy je vám 40 let, máte pravděpodobně pocit, že jste na tom s financemi trochu stabilněji. Dluhy, jako jsou studentské půjčky nebo hypotéka, možná stále řešíte – ale hrozí vám méně než ve 20 nebo 30 letech. Pravděpodobně jste pokročili v kariéře, založili rodinu a posledních zhruba deset let postupně budujete svůj majetek.

Všechny tyto věci ukazují na finanční pokrok!

Hledáte přehledný způsob, jak zkontrolovat, jak se vám daří? Výpočet čistého jmění a jeho polopravidelné sledování vám pomůže zjistit, zda se vaše snaha pracovat na svém bohatství vyplácí.

Výpočet čistého jmění

Vypočítat si své čisté jmění je jednodušší, než si myslíte. Začněte tím, že si dáte dohromady seznam svého majetku. Jedná se o vše od hotovosti na vašich bankovních účtech přes hodnotu vašeho auta nebo domu až po hodnotu vašich investic. Jakmile máte seznam majetku, uvedete své závazky. Ve věku 40 let jsou vaše závazky pravděpodobně:

• Hypotéka
• Kreditní karty
• Studentské půjčky
• Půjčka na auto (pokud jste za svá vozidla neplatili v hotovosti!)

Nyní vezmete celková aktiva, odečtete celková pasiva a voila! Právě jste vypočítali své čisté jmění.

Jak často byste měli kontrolovat své čisté jmění?”

Pravdu řečeno, vaše čisté jmění nebude týden co týden, nebo dokonce měsíc co měsíc příliš kolísat. Někdy zaznamenáte velký skok po splacení půjčky nebo vyřazení kreditní karty. Obvykle sledujeme jen pomalý a stabilní růst, protože pracujete na splácení svých závazků a zvyšování hodnoty svého majetku. Kontrola čistého jmění jednou ročně nebo až jednou za čtvrt roku vám tedy může pomoci získat dobrou představu o vašem celkovém stavu.

Proč je vaše čisté jmění důležité?

Vaše čisté jmění nemusí nutně určovat váš finanční život. Je to koneckonců jen číslo. Nicméně sledování toho, jak vaše čisté jmění roste nebo se mění, může být docela dobrým ukazatelem vašeho finančního pokroku v průběhu let. Pokud například máte pocit, že vy a váš manžel či partner děláte velké pokroky ve splácení hypotéky, ale vaše čisté jmění se přesto každé čtvrtletí neustále snižuje, je to problém. Může to znamenat, že každý rok neplatíte na hypotéku tolik, kolik si myslíte, nebo se možná více zadlužujete v jiných oblastech svého života – i když hypotéku splácíte. Ať už je důvod jakýkoli, možná si namlouváte, jakého pokroku skutečně dosahujete na cestě ke svému cíli zbavit se dluhů.

Na druhou stranu vám pohled na vaše čisté jmění může trochu zvednout sebevědomí! Mnoho lidí si vyčítá svá finanční rozhodnutí nebo se obává, že pro růst svého bohatství nedělají dost. Když vidí, že jejich čisté jmění je solidně kladné a rok od roku stoupá, je to úleva! V těchto případech může být kontrola čistého jmění skvělým způsobem, jak si připomenout, že skutečně vynakládáte velké úsilí na růst svého bohatství a splácení dluhů. Jen tak dál!

Znalost čistého jmění je skvělý způsob, jak sledovat, jak na tom jste a jaké finanční trendy se ve vašem životě odehrávají. Více než to vám však kontrola čistého jmění může pomoci rozhodnout se, co musíte udělat, abyste se dostali tam, kde chcete být. To platí zejména po čtyřicítce! Do odchodu do důchodu máte ještě spoustu času, a proto je nyní ideální doba na to, abyste se podívali na své čisté jmění, stanovili si cíle růstu a zavedli strategii.

Jaké by mělo být vaše čisté jmění ve 40 letech?

Finanční situace každého člověka je jedinečná a vaše čisté jmění ji bude odrážet. Neexistuje žádné “správné” čisté jmění, ke kterému byste se měli po čtyřicítce dopracovat. Vaše cíle v oblasti čistého jmění by měly vycházet z cílů vašeho životního stylu – ne jen z libovolného čísla, na které chcete své jmění navýšit.

Jak již bylo řečeno, existuje několik způsobů, jak zjistit, zda jste se svým čistým jměním “na správné cestě”.

Pravidla palce

Existuje několik pravidel, kterými se lidé při stanovování cíle čistého jmění řídí. Prvním z nich je záchytná rovnice:

Ideální čisté jmění = x

Podívejme se na příklad. Řekněme, že je vám 43 let a vyděláváte 100 000 dolarů ročně. Podle výše uvedené rovnice by vaše ideální čisté jmění bylo 360 000 USD.

360 000 USD = x

Další běžné pravidlo, pokud jde o cíle v oblasti čistého jmění, je mít čisté jmění ve výši 2násobku ročního platu do 40 let a 4násobku ročního platu do 50 let.

Podle našeho výše uvedeného příkladu, pokud je vám nyní 43 let a váš plat činí 100 000 USD, měli byste mít čisté jmění ve výši téměř 300 000 USD.

Pohled do historie vašeho čistého jmění

Ačkoli vám tato pravidla mohou pomoci stanovit cílovou hodnotu vašeho čistého jmění, může být také užitečné podívat se na historii vašeho čistého jmění a stanovit si budoucí cíle. Například pokud bylo vaším cílem v posledních deseti letech splácet dluhy, možná jste nespořili tak agresivně.

Teď, když se váš dluh blíží splacení, budete moci věnovat více prostředků na spoření na důchod nebo na jiné velké cíle. S vědomím, že váš dluh v minulosti zabíral velkou část vašeho čistého jmění, si budete moci stanovit cíle pro exponenciální spoření a růst nyní, kdy splátky dluhu nespotřebovávají váš měsíční peněžní tok.

Co je třeba k tomu, abyste byli nadprůměrní?”

Podle Financial Samurai je průměrné čisté jmění čtyřicátníka v Americe přibližně 80 000 dolarů. Naproti tomu nadprůměrný čtyřicátník má čisté jmění blížící se 660 000 dolarů. To je obrovský rozdíl!

Chcete-li se posunout do této finančně úspěšné, “nadprůměrné” demografické skupiny, můžete udělat několik věcí:

• Hlídejte si své výdaje. Nezapomeňte – cílem je zvětšovat své bohatství, ne propálit veškerou hotovost, která vám leží na stole.
• Upřednostněte splácení dluhů. Dluh může být zabijákem čistého jmění. Klíčové je upřednostnit splácení dluhu v příštích několika letech a poté se zaměřit na to, abyste se nezadlužovali.
• Vyjednávejte o svém platu. Čím více budete vydělávat, tím více peněžních prostředků budete mít na růst úspor a splácení závazků.
• Zaměřte se na spoření. Nemůžete zvýšit své čisté jmění, pokud nezačnete zvyšovat své úspory! I když jste již vyčerpali svůj důchodový fond 401(k), existuje mnoho různých způsobů, jak můžete spořit na důchod nebo na jiné budoucí cíle. Využijte je!
• Využijte složené úročení. Složené úročení funguje jako valící se sněhová koule pro růst vašeho bohatství. Začínáte s malou částkou, ale jak budete dále přispívat a úroky budou zvyšovat vaše příspěvky, vaše bohatství se začne exponenciálně násobit. Využijte složeného úroku tím, že se zaměříte na soustavné investování, budete přispívat na penzijní účet na pracovišti a najdete pro své peníze vysoce výnosné spořicí nástroje.

Pomoci vám může spolupráce s poradcem

Hledáte další způsoby, jak zvýšit své čisté jmění? Možná máte pocit, že vaše finance jsou právě teď černou dírou. Přijít na to, jak pokračovat v pokroku a zvýšit své čisté jmění, může být časově náročné. Nejhorší na tom je, že až příliš často, když jste na to sami, je snadné vypadnout z kola ven. I když si vytvoříte dobře promyšlený a neprůstřelný plán pro svou rodinu, jak začít zvyšovat své bohatství, je snadné sejít z cesty.

Pomoci vám může spolupráce s poradcem. Finanční plánovač, který je placený, může působit jako váš odpovědný partner a zajistit, abyste vždy pracovali s peněžní mapou, která vyvažuje spoření do budoucna a zároveň si užíváte života v přítomnosti. Může vám také pomoci vytvořit strategii pro vše od každodenního toku peněz až po investice do důchodu. Pokud jste připraveni najít partnera, který bude na vaší straně v boji za růst vašeho čistého jmění, ozvěte se! Rádi si s vámi promluvíme o tom, jak vám může finanční plánování pomoci.