Vkladové certifikáty (CD) jsou termínované finanční produkty, které uchovávají vaše finanční prostředky po stanovenou dobu. Za to získáte pevný úrokový výnos, takže CD jsou spolehlivým způsobem, jak získat zaručený výnos.

Tyto bezpečné investice, které najdete v bankách a družstevních záložnách, mají často vyšší úrokové sazby než tradiční spořicí účty a účty peněžního trhu. CD však obvykle nenabízejí takovou likviditu. Pokud si totiž peníze z CD vyberete předčasně, s největší pravděpodobností zaplatíte bance nebo družstevní záložně pokutu.

Pokud vás zajímají depozitní certifikáty a to, zda jsou pro vás vhodnou volbou, zde se blíže seznámíte s tím, jak CD fungují.

Jak funguje vkladový certifikát?”

Kreditní vkladové certifikáty fungují tak, že nabízejí garantovaný výnos za to, že máte své peníze uzamčeny na účtu po stanovenou dobu. Tyto finanční produkty můžete zakoupit u bank a družstevních záložen, ale mírně se liší v názvu.

Například depozitní certifikáty jsou u družstevních záložen běžně známé jako “podílové listy”. Podílové certifikáty jsou velmi podobné CD vydávaným bankami. Jediný rozdíl je v tom, že je vydává spořitelní a úvěrní družstvo.

Otevření CD, ať už u banky nebo spořitelního a úvěrního družstva, obvykle zahrnuje výběr typu CD, výběr doby splatnosti, která odpovídá vašim finančním cílům, a následné financování CD. Obvykle platí, že čím delší je doba trvání CD, tím vyšší je úroková sazba. Existuje však spousta výjimek. Když CD dosáhne data splatnosti, můžete jej vyplatit za svou původní investovanou jistinu plus všechny získané úroky.

U většiny CD platí, že pokud se pokusíte vybrat peníze před datem splatnosti CD, můžete být postiženi pokutou, která pohltí všechny vaše úroky a případně i část jistiny. Protože CD postrádají likviditu, jsou úrokové sazby CD běžně vyšší než sazby na standardních spořicích účtech. Není tomu tak ale vždy a rozdíl není vždy dramatický. Například v současné době nabízí nejlepší celostátně dostupné jednoleté CD přibližně 0,65 % APY, zatímco některé z nejlepších celostátně dostupných spořicích účtů v současné době nabízejí přibližně 0,55 % APY.

Stejně jako spořicí účty jsou CD ve své podstatě bezpečné investice. U bank jsou pojištěny až do výše 250 000 USD u Federal Deposit Insurance Corporation a u družstevních záložen National Credit Union Share Insurance Fund u National Credit Union Administration.

Doba trvání CD

Nejčastější doba trvání CD je tři šest, devět, 12, 18, 24, 36, 48 a 60 měsíců. Je však možné najít i kratší a delší podmínky. Některé banky a družstevní záložny dokonce vydávají CD s netradičními podmínkami, například na sedm, 13 nebo 17 měsíců.

Obvykle platí, že čím delší CD, tím vyšší RPSN. Střadatelé si mohou vytvořit žebříček CD, který zahrnuje nákup více CD najednou, jejichž splatnost nastává v různých obdobích.

Jsou CD dobrou investicí?

Stejně jako u všech investic je třeba zvážit některá pro a proti. To, zda se CD hodí do vašeho investičního portfolia, závisí na vašich jedinečných cílech.

Ben Reynolds, generální ředitel společnosti Sure Dividend, říká, že investice do CD může být vynikající dlouhodobou investicí bez podstupování rizika – s jednou výhradou pro prostředí nízkých úrokových sazeb. “S každou investicí je vždy spojeno určité riziko, ale investice do CD s pevnou úrokovou sazbou může znamenat, že při zvýšení úrokových sazeb nevyděláte dost,” říká Reynolds.

Jako jeden ze způsobů boje proti inflaci navrhuje zavedení žebříčku CD. Díky žebříčku CD budete mít více příležitostí využít vyšších sazeb, až se úrokové sazby opět zvýší.

Kolik bych měl investovat do CD?”

Stejně jako při výběru typu a doby splatnosti CD, i výše částky, kterou byste měli zaparkovat na CD, nakonec závisí na vaší finanční situaci, cíli a časovém plánu.

Pomůže vám spojit splatnost CD s událostí ve vašem životě a určit, co je pro vás nejlepší. Řekněme například, že si chcete za rok koupit auto za 20 000 USD. Vložení těchto peněz na 12měsíční CD by vám přineslo úrok a nedovolilo by vám sáhnout na úspory.

Často však existují požadavky na minimální vklad. Například Jumbo CD často vyžadují vklady ve výši 100 000 USD nebo více. Některé banky, jako například Ally Bank, nemají u svých CD žádné požadavky na minimální vklad. Jiné, jako například Quontic Bank a Marcus by Goldman Sachs, nabízejí CD, které k otevření vyžadují pouze 500 USD.

Jen si dejte pozor, abyste do CD neuložili všechny své peníze. Inflace v minulosti v průběhu času rostla, což snižuje kupní sílu peněz, které vydělávají s výnosem nižším, než je míra inflace.

Nejste si jisti, zda je nyní ten správný čas uložit své peníze do CD? Zjistěte více o svých možnostech ještě dnes.

Můžete při investování do CD přijít o peníze?

Při investování do CD je možné přijít o peníze. Nejzřejmějším způsobem, jak můžete přijít o peníze, je výběr peněz před koncem doby splatnosti. Pokud to uděláte, může vám finanční instituce účtovat pokutu za předčasný výběr spolu se získanými úroky nebo jistinou.

Méně zřejmým způsobem, jak můžete přijít o peníze v CD, je erozivní vliv inflace. Když své peníze uzamknete v CD s pevnou úrokovou sazbou, vystavujete se riziku, že prostředky ztratí kupní sílu, pokud inflace předčí úrokovou sazbu.

Co se stane, když je můj CD splatný?

CD je splatné k určitému datu. V tomto okamžiku si můžete vyzvednout jistinu a získané úroky, ale tento proces se u jednotlivých institucí liší. Je důležité se zeptat své banky nebo spořitelny, jakým způsobem vám oznámí, že vaše CD je splatné, a kolik času budete mít na vyzvednutí.

Pravidla, co se stane s vaším CD, pokud včas nezakročíte, se u jednotlivých bank nebo spořitelen liší.

“Když si zapomenete vybrat své CD v době jeho splatnosti, banka obvykle vaše peníze reinvestuje do jiného CD se stejnou dobou splatnosti,” říká Reynolds. Některé banky však CD automaticky zruší.

Frekvence výplaty úroků z CD se liší i podle instituce. Mějte na paměti, že zatímco úrok může být připisován denně, měsíčně, čtvrtletně nebo ročně, na váš účet může být vyplácen podle jiného harmonogramu.

Ally Bank například připisuje úrok denně. Ale u CD s dobou trvání 12 měsíců nebo kratší připisuje Ally úrok na váš účet při splatnosti. U CD delších než 12 měsíců připisuje online banka úroky na váš účet ročně. Barclays také úročí denně, ale připisuje úroky na účty podle měsíčního harmonogramu.

V závislosti na vaší instituci můžete mít různé možnosti, jak inkasovat získané úroky. Můžete dostat možnost čerpat pravidelné výplaty úroků nebo nechat úroky narůstat na účtu CD. Pokud se rozhodnete pro pravidelnou výplatu, liší se podle banky i způsob, jakým jsou úroky vypláceny (často šekem nebo přímým vkladem) a kdy jsou vypláceny.

Například banka Barclays umožňuje vybírat úroky z účtu každý měsíc bez sankcí a převést prostředky na spořicí účet Barclays online nebo na ověřený externí účet. Jistinu si však nemůžete vybrat, dokud nenastane splatnost vašeho CD. U společnosti Ally si můžete nechat vyplatit naběhlý úrok šekem nebo jej převést na jiný účet na měsíční, čtvrtletní, pololetní nebo roční bázi.

Dolní řádek

CD jsou investice s časovým vkladem. Fungují tak, že drží vaše peníze po určitou dobu výměnou za vyšší pevnou úrokovou sazbu, než jakou často najdete na tradičních spořicích účtech a účtech peněžního trhu. Pokud hledáte bezpečnou krátkodobější investici, mohou být CD skvělou volbou.

Dozvíte se více:

• Co je to CD?
• Srovnání nejvyšších sazeb CD
• Vypočítejte si svůj výdělek na CD

.