Jeden překvapivý problém

Hlavním problémem kapitalismu, jak je praktikován v USA, je, že se příliš nestará o chudé. Ať už jsou chudí kvůli psychickým problémům, nedostatečnému vzdělání, katastrofálním zdravotním výdajům, nedostatku příležitostí nebo prostě smůle, naše sociální záchranné sítě jsou, řekněme (varování před slabým slovem…), v péči o ně poněkud nedostatečné. Méně známý problém postihuje lidi na vyšších příčkách finančního úspěchu – nevědí, kdy už je dost.

Jste-li úspěšný profesionál (nebo jste na cestě se jím stát), pravděpodobně pracujete mnohem více, než je pro vás zdravé. Možná si neuděláte čas na rodinu, dovolenou a načerpání nových sil, cvičení nebo prostě na zasloužené volno.

To vyvolává otázku – jak poznáte, kdy máte peněz dost? Vždycky můžete usilovat o víc. Pokud jste jako většina z nás, můžete se snažit vydělat svůj první milion (mimochodem, matematicky lze snadno dokázat, že ten je nejtěžší). Pokud jste tohoto milníku dosáhli, můžete pracovat na svém druhém, třetím, čtvrtém, desátém nebo stém milionu. V určitém okamžiku už vydělání dalšího dolaru neznamená žádný znatelný rozdíl v ničem, na čem by vám (mělo) záležet.

Moje definice dostatku peněz

Po chvíli přemýšlení jsem definoval, kdy mi bude stačit dostatek peněz takto: bude to tehdy, až budu moci žít z toho, co jsem nashromáždil, bez ohledu na to, jak dlouhý bude můj důchod, aniž bych projídal jistinu. Tomuto bodu se také říká FIRE, což znamená Financial Freedom, Retire Early (i když v případě konkrétního člověka to nemusí být až tak brzy).

Proč chci po smrti zanechat celou tu jistinu, je předmětem jiné diskuse, ale teď to berme jako danost.

Jak vypočítat dolarovou částku svého osobního bodu “dost”

Tady je můj jednoduchý návod, jak krok za krokem vypočítat výše uvedený bod ve skutečných dolarech:

Krok 1. Vypočítejte si částku, která vám bude stačit. Odhadněte celkový rozpočet na důchod

I když víte, kolik utrácíte v těchto dnech, zjistit přesně, jak se to bude měnit v průběhu let a desetiletí do důchodu, není jednoduché. Některé kategorie výdajů, jako je cestování, zábava a dárky, se budou zvyšovat. Jiné, jako například přispívání vnoučatům do fondu na studia, přibudou. Jiné, jako například benzín a údržba auta, se však pravděpodobně sníží. A konečně některé, jako například splátky hypotéky, mohou úplně zmizet (za předpokladu, že do té doby hypotéku splatíte). Vzhledem k tolika neznámým je nejjednodušším způsobem, jak odhadnout svůj důchodový rozpočet, vzít 100 % svého současného čistého příjmu a odečíst to, co si odkládáte stranou na úspory. Například pokud je váš příjem 75 000 USD a investujete 20 % z této částky, tj. 15 000 USD (jen tak dál!), váš odhadovaný celkový rozpočet na důchod bude 60 000 USD.

Krok 2: Odhadněte, kolik peněz potřebujete na důchod. Odečtěte očekávané příjmy, které nepocházejí z vašeho portfolia

Všechny příjmy, které očekáváte v důchodu a které nepocházejí z vašeho portfolia, znamenají, že nemusíte odkládat tolik stranou. Příkladem mohou být anuity (pokud jste si nějakou koupili, já ne), důchody (pokud máte to štěstí, že nějaký takový máte, já ne), sociální pojištění (zatím ne, ale jednou ano), nájemné z nemovitostí (po odečtení nákladů na jejich vlastnictví), licenční poplatky (ty zde nejsou) atd.

Řekněme, že nemáte žádné renty, důchody ani licenční poplatky. Dále řekněme, že máte nemovitost, kterou pronajímáte a u níž očekáváte, že vám každý rok přinese čistý kladný peněžní tok ve výši 6000 USD, a že očekáváte, že dostanete 25 000 USD ze sociálního zabezpečení. Poslední z nich bych snížil o 20 %, protože to je velikost snížení, které bude potřeba do roku 2035, pokud Kongres nic neudělá, takže sociální pojištění bude 20 000 dolarů.

Od příkladu 60 000 dolarů, který jsme dostali na konci kroku 1, odečteme čistý peněžní tok z pronájmu 6000 dolarů a sníženou dávku sociálního pojištění o 20 000 dolarů a dostaneme se na 34 000 dolarů.

Krok č. 3. Připočtěte zpět tolik, abyste zohlednili daně

V podstatě musíte odhadnout, jaký musí být váš celkový příjem před zdaněním vzhledem k tomu, že bude pravděpodobně pocházet z dividend, prodeje některých dluhopisů a/nebo akcií a dávek sociálního zabezpečení, abyste pokryli svůj rozpočet s určitou rezervou.

Přesná částka bude záviset na tom, kde budete v důchodu žít, a na vaší osobní kombinaci zdrojů příjmů v důchodu. Pro náš příklad zde předpokládejme, že vaše celkové daňové zatížení bude 20 %, abyste se dostali na 60 000 USD, které budete potřebovat. Vydělte 60 000 USD číslem 0,8 a odečtěte těchto 60 000 USD (60 000/0,8 – 60 000 = 15 000 USD) a získáte odhadované celkové daňové zatížení ve výši 15 000 USD. Tuto částku přičtěte k částce 34 000 USD z kroku 2 a získáte tak celkovou částku 49 000 USD před zdaněním, kterou bude třeba pokrýt z vašeho portfolia.

Krok 4. Vynásobte 25

Podle známého pravidla 4 % musíte 49 000 USD vydělit 0,04 nebo ekvivalentně vynásobit 25, čímž se dostaneme k částce 1 225 000 USD. Pokud by všechna výše uvedená čísla a předpoklady byly pro vás pravdivé a přesné, jakmile vaše portfolio dosáhne 1 225 000 USD, měl by to být váš osobní bod “dost”

Poté “stačí” každý rok odkládat stranou a investovat tolik, abyste se do tohoto bodu dostali (hej, řekl jsem, že je to jednoduché, ne snadné ????). Jo, a taky bych vám doporučil vytvořit si záložní plán, jak si v důchodu vydělat trochu peněz pro případ, že by vaše investice nedosahovaly takové výkonnosti, že by nevydělávaly 4 % nad inflaci.

Není třeba říkat, že práce v zaměstnaneckém poměru výše uvedené ztěžuje a vyžaduje celoživotní disciplínu, tvrdou práci a šetrnost. Stát se úspěšně samostatně výdělečně činnou osobou je mnohem snazší (i když stále ne zcela snadné).

Jaká je vaše definice vašeho bodu “dost”? Stanovili jste si strategii, jak ho dosáhnout?”