Für die meisten Anwälte ist die Kunstfehler-Versicherung etwas, das sie brauchen, aber hoffentlich nie in Anspruch nehmen werden.

JoAnn L. Hathaway, Autorin von “Legal Malpractice Insurance in One Hour for Lawyers”, ist jedoch der Meinung, dass Anwälte gut über ihren Versicherungsbedarf und ihren Schutz informiert sein sollten.

In ihrem Buch zeigt Hathaway, Beraterin für Praxismanagement bei der Michigan State Bar, zugelassene Versicherungsvertreterin und eingetragene Berufshaftpflichtversichererin, auf, wie man Selbstbehalte wählt, die richtige Deckungssumme auswählt, einen Versicherungsträger auswählt, sich über das Schadenersatzverfahren informiert und seine Praxis schützt.

Obgleich das 134-seitige Handbuch von offensichtlichem Wert für Einzelanwälte und kleine Kanzleien ist, sagt Hathaway, dass es für Anwälte in großen Kanzleien ebenso wichtig ist. Obwohl Großkanzleien in der Regel eine Haftpflichtversicherung für das gesamte Unternehmen abschließen und auswählen, stellt der Deckungsbedarf in einer Großkanzlei mit ihren vielen Abteilungen und Praxisbereichen eine ganze Reihe unterschiedlicher Risiken dar. Dementsprechend sei es unerlässlich, dass alle Anwälte und Mitarbeiter der Kanzlei ihre Verpflichtungen, Risiken und Deckungen im Rahmen der Police verstehen und gegebenenfalls mit der Kanzlei zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass sie die erforderliche Deckung erhalten.

YourABA sprach mit Hathaway, um mehr über die Bedürfnisse von Anwälten im Bereich der Berufshaftpflichtversicherung zu erfahren.

Was ist der größte Fehler, den Anwälte bei der Wahl einer Rechtsschutzversicherung machen?

Einer der größten Fehler ist die Wahl allein nach dem Preis. Der Preis sollte ein Faktor sein, aber der Versuch, Angebote von verschiedenen Anbietern zu vergleichen, kann bestenfalls eine entmutigende Aufgabe sein, und hier kann ein erfahrener Versicherungsmakler helfen.

Zu den Faktoren, die die Preisgestaltung beeinflussen, gehören Versicherungssummen, Selbstbehalte/Selbstbeteiligungen, Schadensfälle, der geografische Standort sowie andere Faktoren, die ein Anbieter als risikoerhöhend oder -mindernd für Sie als Versicherten ansieht.

Rechtsanwälte können und sollten einen ausgezeichneten Kundenservice erwarten, wenn sie eine Police einkaufen und danach mit ihrem Anbieter verhandeln. Es lohnt sich, den Ruf eines Anbieters zu prüfen, bevor man den Vertrag unterschreibt. Die Recherche kann zwar recht subjektiv und zeitaufwendig sein, aber es gibt Hilfsmittel, um die benötigten Antworten zu erhalten.

Bei der Auswahl eines Anbieters sollte sich ein potenzieller Versicherter nach dem Verfahren der Schadenregulierung erkundigen. Werden sie während der Schadenbearbeitung mit einem Schadenregulierer oder mit einem Call-Center zusammenarbeiten? Ist der Schadenregulierer, mit dem man zusammenarbeitet, vor Ort und, wenn ja, wird der Versicherte ihn persönlich oder telefonisch treffen?

Einige Versicherer versuchen häufiger als andere, Fälle zu lösen, und vertreten eine harte Verteidigungsposition. Andere wiederum geben sich mit einem geringen Streitwert zufrieden, wenn sie die Möglichkeit dazu haben. Es lohnt sich für den Versicherten, sich über die Verfahren zur Bearbeitung von Ansprüchen und die Geschichte des Anbieters zu erkundigen.

Wenn eine Kunstfehler-Versicherung so wichtig ist, warum ist sie dann nur in einem Staat – Oregon – vorgeschrieben?

Das ist eine ausgezeichnete Frage. Mir ist keine Datenbank bekannt, in der Informationen über die Bemühungen der einzelnen Bundesstaaten gesammelt werden, einen Versicherungsschutz vorzuschreiben, und, falls diese Bemühungen erfolglos waren, warum dies so war. Mir ist jedoch bekannt, dass einige Staaten derzeit versuchen, eine solche Vorschrift zu erlassen.

Einige Gerichte verlangen dies, und einige Mandanten beauftragen einen Anwalt oder eine Kanzlei erst dann, wenn sie einen angemessenen Versicherungsschutz nachweisen können. Darüber hinaus verlangen einige Staaten, dass Anwälte ohne Versicherungsschutz ihre Mandanten darauf hinweisen.

Das ABA Standing Committee on Client Protection hat eine wunderbare Tabelle mit dem Titel State Implementation of ABA Model Court Rule on Insurance Disclosure. In dieser wertvollen Ressource ist erfasst, wie die verschiedenen Staaten die Offenlegung direkt gegenüber den Kunden verlangt, darauf reagiert oder versucht haben, sie zu verlangen; ob sie die Offenlegung in einer jährlichen Registrierungserklärung verlangen; ob sie die Annahme der Modellregel in Erwägung ziehen; ob sie der Öffentlichkeit Informationen zur Verfügung stellen; und/oder wie die verschiedenen Staaten auf andere Weise reagiert haben.

Eine jüngste Aktualisierung dieser Tabelle zeigt, dass ab dem 1. Januar 2018 in Idaho zugelassene Anwälte, die Privatkunden vertreten, einen Nachweis über eine Berufshaftpflichtversicherung vorlegen müssen.

Was sind die wichtigsten Faktoren bei der Auswahl eines Berufshaftpflichtversicherers?

Es gibt zwar viele Faktoren, aber zwei sehr wichtige sind das vollständige Verständnis und die Bewertung der Deckungsoptionen, die in der/den Police(n) eines Anbieters angeboten werden, um sicherzustellen, dass die individuellen Deckungsbedürfnisse eines Versicherten angemessen abgedeckt sind, und die Sicherstellung, dass der Anbieter finanziell stabil ist.

Welches sind die risikoreichsten Tätigkeitsbereiche, und wie kann ein Versicherer Anwälte in diesen Bereichen schützen?

Seit mehr als 30 Jahren erstellt das ABA Standing Committee on Lawyers’ Professional Liability eine Studie mit dem Titel Profile of Legal Malpractice Claims. Diese Studie wird alle vier Jahre erstellt und gibt einen Überblick über die Entwicklung der Ansprüche aus Rechtsverstößen. Die jüngste Studie enthält Schadensstatistiken aus den Jahren 2012-15. Die Publikation enthält eine Fülle wertvoller Informationen, darunter auch, dass die drei risikoreichsten Praxisbereiche sind: Personenschäden – Kläger, Immobilien und Familienrecht.

Underwriter prüfen nicht nur die Konzentration der Praxisbereiche eines Antragstellers auf das Risiko, sondern auch auf die Art des Risikos. Genauer gesagt neigen einige Praxisbereiche zu einer hohen Schadenhäufigkeit bei einem niedrigen Schweregrad, während andere als hochgradig, aber niedrig eingestuft werden können. Die prozentuale Konzentration auf einen Praxisbereich, die sich in einem Antrag widerspiegelt, hat einen großen Einfluss auf die Höhe der Prämie.

Underwriter können zum Schutz ihrer versicherten Anwälte beitragen, indem sie eng mit dem Versicherungsagenten des Versicherten zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass der Versicherte seine individuellen Risikofaktoren versteht, und Empfehlungen zu angemessenen Grenzwerten und Versicherungsschutz abgeben.

Viele Versicherungsträger beschäftigen Risikomanager, deren Aufgabe es ist, die Versicherten des Trägers über verschiedene Risikofaktoren aufzuklären und sie mit Ressourcen und Wissen zu versorgen, um sie davor zu schützen, zu einer Statistik der Kunstfehler zu werden.

Welche Auswirkungen hat es auf die LPL-Versicherung, wenn ein Anwalt seine Kanzlei verlässt, sich ihr anschließt oder eine neue gründet?

Allzu häufig bedenken Anwälte die versicherungstechnischen Auswirkungen, die sich ergeben, wenn sie die Kanzlei wechseln, erst, nachdem der Wechsel vollzogen ist, und zu diesem Zeitpunkt kann es für die beteiligten Parteien sehr viel schwieriger werden, einen angemessenen Versicherungsschutz zu vereinbaren und zu erhalten.

Wenn Anwälte eine Kanzlei verlassen, bleibt der Versicherungsschutz für die Vertretung ihrer Mandanten während der Zeit, in der sie bei der nunmehrigen Vorgängerkanzlei beschäftigt waren, in der Regel bestehen, vorausgesetzt, die Vorgängerkanzlei unterhält weiterhin eine Versicherungspolice oder erwirbt eine erweiterte Meldefrist (ERP) für den Fall, dass die Kanzlei den Versicherungsschutz einstellt.

Ausscheidende Anwälte haben auch die Möglichkeit, einen eigenen verlängerten Meldezeitraum (“tail”) zu erwerben und sollten dies sorgfältig in Erwägung ziehen, insbesondere wenn sie Grund zu der Annahme haben, dass die Vorgängerkanzlei ihren Versicherungsvertrag nicht mehr verlängert, sich auflöst oder keinen verlängerten Meldezeitraum erwirbt.

Auch beim Beitritt zu neuen Kanzleien sollten Anwälte sicherstellen, dass sie den Versicherungsschutz, der ihnen im Rahmen der aktuellen Versicherungspolice der Kanzlei gewährt wird, vollständig verstehen und auch sicherstellen, dass sie gemäß den Versicherungsbedingungen, die von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich sein können, rechtzeitig in die Police aufgenommen werden.

Es ist nicht ungewöhnlich, dass sich Mitglieder von einer Kanzlei trennen, um eine neue Kanzlei zu gründen, oder dass eine Kanzlei vollständig aufgelöst und neu gegründet wird. In diesem Fall kann die Aufrechterhaltung des Versicherungsschutzes für frühere Handlungen problematisch sein. Oft kann eine Vorgängersozietät in die Versicherungspolice der neuen Sozietät einbezogen werden, wenn die neue Sozietät mindestens 50 % der Vermögenswerte und Verbindlichkeiten der Vorgängersozietät übernommen hat und wenn mindestens 50 % der Anwälte der Vorgängersozietät Mitglieder der neuen Nachfolgersozietät werden.

Wie wichtig ist es, eine Cyber-Haftpflichtversicherung abzuschließen?

Rechtsanwaltskanzleien gehen routinemäßig mit äußerst wertvollen und sensiblen Informationen um, verfügen aber oft nicht über die ausgefeilten Sicherheitsvorkehrungen, die andere Unternehmen haben. Dementsprechend ist ihr Schutz unzureichend, und sie werden zu einem leichten Ziel.

Mangelnde Kenntnisse und mangelndes Bewusstsein für die Cyber-Risiken und die potenziellen Auswirkungen eines Ereignisses haben viele Kanzleimanager vom Abschluss einer Cyber-Haftpflichtversicherung abgehalten. Viele sind der Meinung, dass die bestehenden Versicherungspolicen ihres Unternehmens eine angemessene Deckung für Cyberrisiken bieten. Andere Policen mit Zusatzversicherungen bieten jedoch oft nur einen minimalen Cyber-Schutz im Vergleich zu einer speziellen Cyber-Haftpflichtversicherung.

Ich empfehle Anwälten dringend, mit ihrem Versicherungsagenten zusammenzuarbeiten, um ihren derzeitigen Versicherungsschutz zu überprüfen, um zu verstehen, welchen Cyber-Versicherungsschutz sie haben (oder auch nicht) und um etwaige Deckungslücken zu ermitteln.