Es ist die Zeit der Schulabschlüsse, und wenn Ihr Facebook-Feed so aussieht wie meiner, ist er voll von glücklichen Kindern in Kappen und Roben, die ihren Abschluss machen und in die nächste Phase ihres Lebens eintreten.
Es ist eine aufregende Zeit mit viel Grund zum Feiern. Aber es wirft auch viele Fragen über das College auf und (schluck) darüber, wie man es bezahlen kann.
Um es einfach zu halten, in Texas hat man im Allgemeinen zwei Möglichkeiten: (a) den Texas Tuition Promise Fundsm oder (b) einen 529-Sparplan.
Mit dem Texas Tuition Promise Fundsm sichern Sie sich im Grunde die heutigen Studiengebühren, indem Sie “Studiengebühreneinheiten” kaufen, die Sie zu einem späteren Zeitpunkt verwenden können.
Wenn Ihr Kind ein öffentliches College oder eine Universität in Texas besucht, sparen Sie die Differenz zwischen den heutigen und den zukünftigen Kosten. Wie stark werden die öffentlichen Studiengebühren in Texas voraussichtlich steigen? Nach den von der Texas Tribune gesammelten Daten sind die Studiengebühren an der UT-Austin zwischen 2002 und 2015 um durchschnittlich 7,3 % pro Jahr gestiegen. An anderen Universitäten waren sie etwas höher oder etwas niedriger, aber ich denke, man kann davon ausgehen, dass sich der Trend fortsetzen wird.
Es gibt auch Nachteile eines Vorauszahlungsplans. Erstens: Wenn Ihr Kind ins Ausland geht oder eine Privatuniversität besucht, sind Ihre Einheiten nicht den vollen Preis wert. Zweitens können die Einheiten nur für Studiengebühren verwendet werden (nicht für Zimmer & und Verpflegung, nicht für die Graduiertenschule). Drittens könnten Sie möglicherweise mehr verdienen, wenn Sie das Geld in einen Investmentfonds mit einem gesunden Anteil an Aktien investieren.
Die Struktur eines 529-Sparplans ist etwas anders. Das Konto ähnelt einer Roth IRA, mit dem Unterschied, dass Ausschüttungen aus einem 529-Sparplan für Studiengebühren, Verpflegung und andere qualifizierte Bildungsausgaben verwendet werden.
Der 529-Sparplan hat einen Eigentümer (normalerweise ein Elternteil) und einen Begünstigten (normalerweise ein Kind). Auf das Konto werden Beiträge nach Steuern eingezahlt, und der Eigentümer wählt aus, wie das Geld investiert werden soll (Sie können aus einer Reihe von Investmentfonds wählen). Wenn das Geld vom Konto abgehoben wird, um qualifizierte Hochschulausgaben zu bezahlen, sind die Ausschüttungen steuerfrei.
Ausschüttungen von 529 können an fast jeder öffentlichen oder privaten Hochschule in den USA verwendet werden. Sie können das Geld für Studiengebühren, aber auch für Unterkunft und Verpflegung auf dem Campus, Graduiertenschulen und andere spezifische bildungsbezogene Ausgaben verwenden (die IRS hat eine Liste in dieser PDF-Datei, siehe S. 57). Und wenn der ursprüngliche Begünstigte das Geld nicht vollständig aufbraucht, können Sie den Begünstigten auf ein Geschwisterkind, einen anderen Verwandten oder sogar auf sich selbst übertragen.
Auch hier gibt es einige Nachteile. Erstens müssen Sie die Investitionen in die 529 auswählen, und wenn Sie wollen, dass Ihre Investitionen die Inflation der Studiengebühren übertreffen, bedeutet das einen hohen Anteil an Aktien. Für Menschen mit einer geringen Risikotoleranz ist ein 529er Fonds möglicherweise nicht die beste Wahl. Zweitens, wenn Sie das Geld für nicht bildungsbezogene Ausgaben abheben, müssen Sie Steuern auf die Erträge zahlen, plus eine 10 %ige Strafe.
Welche ist also die beste Wahl? Wie üblich werde ich diese Frage an Sie zurückgeben. Was wollen Sie erreichen?
Persönlich bevorzuge ich die Flexibilität und den höheren Gewinn des 529-Plans. Ich habe außerhalb des Landes studiert und kann mir vorstellen, dass meine Töchter das auch tun. Ich habe auch eine Privatuniversität besucht, das ist also auch ein Vorteil. Aber wenn Sie wissen, dass Ihr Kind eine öffentliche Universität in Texas besuchen wird, dann hat der Texas Tuition Promise Fund wahrscheinlich ein besseres Chancen-Risiko-Profil.
Nächsten Monat werde ich einen Folgebeitrag über meine persönliche, berufliche und etwas kontroverse Ansicht darüber schreiben, wo das Sparen für das College zu den Prioritäten einer Familie gehören sollte. In der Zwischenzeit gratuliere ich allen Hochschulabsolventen in Ihrem Leben.