Was sind Clearing House Funds?
Clearing House Funds sind Gelder, die in Form von persönlichen oder geschäftlichen Schecks vor der Kreditgenehmigung zwischen Federal Reserve Banken und regulären Banken fließen. Diese Gelder werden über ein zentrales Verarbeitungssystem verrechnet und abgeglichen. Aus diesem Grund können sie oft nicht am Tag der Einzahlung abgehoben werden.
Key Takeaways
- Clearing House Funds sind Gelder, die durch das Clearingverfahren des Federal Reserve Systems von einer Bank zur anderen gelangen.
- Täglich werden große Mengen an Geldern zwischen den Banken hin- und hergeschoben, die in regelmäßigen Abständen durch die verschiedenen Clearingstellen abgeglichen werden.
- Die Mittel der Clearingstelle stehen dem Kontoinhaber erst zur Verfügung, wenn die Transaktion vollständig abgewickelt ist.
- Clearing House Funds unterscheiden sich von Federal Funds, die bereits über nachgewiesene Reserven verfügen.
- Die drei wichtigsten elektronischen Zahlungssysteme, die Clearing House Funds verwalten, sind Fedwire, die Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) und die Automated Clearing House (ACH).
Verständnis von Clearing-House-Fonds
Da Banken und andere Finanzinstitute im Tagesgeschäft routinemäßig viele Überweisungen untereinander (und zwischen internen Kundenkonten) vornehmen, wäre es eine gewaltige Aufgabe, den Kassenbestand jedes Kontos nach jeder Transaktion abzurechnen. Darüber hinaus können einige Transaktionen andere Transaktionen aufheben, wenn Gelder von Bank zu Bank bewegt werden.
Anstatt ständig Bargeld zu bewegen, werden die Transaktionen zusammengefasst und regelmäßig gegeneinander abgeglichen, wobei nur die Nettobeträge tatsächlich von Bank zu Bank übertragen werden.
Dieser Prozess der Zusammenfassung, des Ausgleichs und der Abrechnung wird von Institutionen durchgeführt, die als Clearingstellen bekannt sind. Der Zweck einer Clearingstelle ist es, als Vermittler zwischen einem Käufer und einem Verkäufer zu fungieren. Die Clearingstelle prüft eine Transaktion und wickelt sie ab, wobei sie sicherstellt, dass beide Parteien ihre Verpflichtungen korrekt und fair erfüllen.
Zwischen dem Zeitpunkt, an dem Geldmittel zur Überweisung angewiesen werden (durch einen Scheck oder eine andere Überweisung), und dem Zeitpunkt, an dem die endgültigen Nettotransaktionen von einer Clearingstelle abgewickelt werden, stehen die betreffenden Geldmittel dem Kontoinhaber nicht zur Verfügung und werden als Clearingstellengelder bezeichnet.
Verarbeitung von Clearing House Funds
Clearing ist die Übertragung und Bestätigung von Informationen zwischen zwei Parteien: dem Zahler und dem Zahlungsempfänger. Die Abrechnung ist der letzte Teil der Transaktion, d.h. die Überweisung von Geldern zwischen beiden Parteien.
Die Bewegung von Clearingstellengeldern kann entweder in Form von Lastschriften oder Gutschriften erfolgen, und bei Clearingstellengeldern handelt es sich in der Regel um große Beträge. Clearingstellengelder können beispielsweise für Zahlungen für Finanztitel, Immobilien und Kredite verwendet werden.
Schecks und Überweisungen von einem Konto oder Kunden einer Bank auf ein anderes Konto oder einen anderen Kunden derselben Bank erfordern kein Interbankenclearing. Nur Transaktionen zwischen Banken werden in der Regel über das Clearingverfahren abgewickelt.
Clearing House Funds unterscheiden sich von Federal Funds, die noch am selben Tag abgerechnet werden. Da Clearinghausfonds nicht wie Bundesfonds auf Reserven zurückgreifen, dauert es in der Regel mindestens drei Tage, bis sie verrechnet werden. Clearing House Funds werden auch zur Abwicklung von Transaktionen verwendet, bei denen ein Tag Spielraum besteht.
Elektronische Zahlungssysteme für Clearing House Funds
Drei der bekanntesten elektronischen Systeme für Clearing House Funds sind das Federal Reserve Payment System, bekannt als Fedwire, die Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) und die Automated Clearing House (ACH). Jedes dieser Systeme hat unterschiedliche Merkmale und wird für unterschiedliche Zwecke verwendet.
Fedwire ist ein Echtzeit-Abwicklungssystem, das für die Abwicklung von Zentralbankgeld zwischen den Mitgliedsbanken verwendet wird. Transaktionen über Fedwire sind umfangreich und werden in der Regel noch am selben Tag abgewickelt. CHIPS ist die wichtigste Verrechnungsstelle für große Banktransaktionen in den USA. CHIPS und Fedwire sind das wichtigste Netzwerk für inländische und internationale Transaktionen. ACH ist ein Clearing-House-System, das für allgemeinere Transaktionen wie Gehaltsabrechnungen, Steuern, Rechnungen, direkte Einzahlungen und andere grundlegende Dienstleistungen in den USA verwendet wird.
Wenn Sie ein großes Unternehmen wären, das Geld an einen Lieferanten für die Lieferung von Tausenden von Pfund an Rohstoffen überweist, die für die Herstellung Ihres Produkts benötigt werden, könnten Sie CHIPS als elektronisches Zahlungssystem verwenden. Wenn Sie 500 Dollar von Ihrem Bankkonto auf das Konto Ihres Freundes überweisen wollten, würden Sie wahrscheinlich ACH verwenden.
Viele bekannte Start-ups bieten inzwischen Apps an, mit denen Privatpersonen Geld von einem Ort zum anderen transferieren können. Venmo ist eines der beliebtesten Unternehmen, das Privatpersonen für Geldüberweisungen nutzen. Venmo verwendet die ACH-Verarbeitung für seine Transaktionen.