Ein überraschendes Problem

Das Hauptproblem des Kapitalismus, wie er in den USA praktiziert wird, ist, dass er sich nicht gut um die Armen kümmert. Ob sie nun aufgrund von psychischen Problemen, mangelnder Bildung, katastrophalen Gesundheitskosten, fehlenden Möglichkeiten oder einfach nur Pech arm sind, unsere sozialen Sicherheitsnetze sind, sagen wir mal (Warnung vor Untertreibung…), etwas unzureichend bei der Versorgung dieser Menschen. Das weniger bekannte Problem betrifft die Menschen am oberen Ende des finanziellen Erfolgs – sie wissen nicht, wann genug genug ist.

Wenn Sie beruflich erfolgreich sind (oder auf dem Weg dorthin), arbeiten Sie wahrscheinlich weit mehr, als für Sie gesund ist. Vielleicht nehmen Sie sich nicht die Zeit, um mit Ihrer Familie zusammen zu sein, Urlaub zu machen und aufzutanken, Sport zu treiben oder sich einfach eine wohlverdiente Auszeit zu gönnen.

Das wirft die Frage auf – woher wissen Sie, wann Sie genug Geld haben? Man kann immer nach mehr streben. Wenn Sie wie die meisten von uns sind, können Sie sich abmühen, Ihre erste Million zu verdienen (es ist übrigens mathematisch leicht zu beweisen, dass das die schwierigste ist). Wenn Sie diesen Meilenstein erreicht haben, können Sie an Ihrer zweiten, dritten, vierten, zehnten oder hundertsten Million arbeiten. Irgendwann macht der nächste Dollar keinen nennenswerten Unterschied mehr, wenn es um etwas geht, das Ihnen wichtig ist (sein sollte).

Meine Definition von “genug Geld haben”

Nachdem ich eine Weile darüber nachgedacht habe, definiere ich folgendermaßen, wann genug Geld für mich genug ist: Es ist dann, wenn ich von dem, was ich angesammelt habe, leben kann, egal wie lange mein Ruhestand dauert, ohne dass das Kapital aufgezehrt wird. Das ist der Punkt, der auch als FIRE-Punkt bekannt ist, für Financial Freedom, Retire Early (Finanzielle Freiheit, frühzeitiger Ruhestand) (auch wenn es im Fall einer bestimmten Person vielleicht gar nicht so früh ist).

Warum ich das ganze Kapital hinterlassen will, wenn ich sterbe, ist Gegenstand einer anderen Diskussion, aber für den Moment nehmen wir es als gegeben hin.

Wie Sie den Dollar-Betrag Ihres persönlichen “Genug”-Punktes berechnen

Hier ist meine einfache, schrittweise Anleitung zur Berechnung des oben genannten Punktes in tatsächlichen Dollars:

Schritt 1. Schätzen Sie das Gesamtbudget für Ihren Ruhestand

Selbst wenn Sie wissen, was Sie heute ausgeben, ist es nicht einfach, genau zu bestimmen, wie sich das im Laufe der Jahre und Jahrzehnte bis zu Ihrem Ruhestand ändern wird. Einige Ausgabenkategorien wie Reisen, Unterhaltung und Geschenke werden zunehmen. Andere, wie z. B. die Beiträge zu den Studienfonds der Enkelkinder, werden hinzukommen. Wieder andere, wie Benzin und Autowartung, werden wahrscheinlich sinken. Und schließlich können einige, wie Hypothekenzahlungen, ganz wegfallen (vorausgesetzt, Sie zahlen die Hypothek bis dahin ab). Bei so vielen Unbekannten ist es am einfachsten, Ihr Budget für den Ruhestand zu schätzen, indem Sie 100 % Ihres derzeitigen Nettoeinkommens nehmen und davon abziehen, was Sie für Ersparnisse zurückgelegt haben. Wenn Ihr Einkommen beispielsweise 75.000 $ beträgt und Sie 20 % davon oder 15.000 $ investieren (gut gemacht!), beträgt Ihr geschätztes Gesamtbudget für den Ruhestand 60.000 $.

Schritt 2. Ziehen Sie das erwartete Einkommen ab, das nicht aus Ihrem Portfolio stammt

Jedes Einkommen, das Sie im Ruhestand erwarten und das nicht aus Ihrem Portfolio stammt, bedeutet, dass Sie nicht so viel beiseite legen müssen. Einige Beispiele sind Rentenversicherungen (wenn Sie eine gekauft haben, ich nicht), Pensionen (wenn Sie das Glück haben, eine zu haben, ich nicht), Sozialversicherung (noch nicht, aber eines Tages), Mieteinnahmen aus Immobilien (abzüglich der Kosten für deren Besitz), Lizenzgebühren (keine davon hier) usw.

Sagen wir, Sie haben keine Renten, Pensionen oder Tantiemen. Nehmen wir weiter an, Sie haben eine Mietimmobilie, von der Sie erwarten, dass sie jedes Jahr einen positiven Netto-Cashflow von 6000 $ einbringt, und Sie erwarten, dass Sie 25.000 $ von der Sozialversicherung erhalten. Ich würde letztere um 20 % kürzen, da dies die Höhe der Kürzung ist, die bis 2035 erforderlich sein wird, wenn der Kongress nichts unternimmt, so dass die Sozialversicherung 20.000 $ beträgt.

Subtrahieren Sie von den 60.000 $, die wir am Ende von Schritt 1 erhalten haben, die 6000 $ Netto-Miet-Cashflow und die 20.000 $ reduzierte Sozialversicherungsleistung, und wir erreichen 34.000 $.

Schritt 3. Fügen Sie genug hinzu, um die Steuern zu berücksichtigen

Im Wesentlichen müssen Sie schätzen, wie hoch Ihr Gesamteinkommen vor Steuern sein muss, da es wahrscheinlich aus Dividenden, dem Verkauf einiger Anleihen und/oder Aktien und Sozialversicherungsleistungen stammen wird, um Ihr Budget mit einem gewissen Spielraum zu decken.

Der genaue Betrag hängt davon ab, wo Sie im Ruhestand leben und wie Ihre persönlichen Einkommensquellen im Ruhestand aussehen. Für unser Beispiel nehmen wir an, dass Ihre Gesamtsteuerlast 20 % beträgt, damit Sie die benötigten 60.000 $ erreichen. Teilen Sie die 60.000 $ durch 0,8 und ziehen Sie diese 60.000 $ ab (60.000 $/0,8 – 60.000 $ = 15.000 $), und Sie erhalten eine geschätzte Gesamtsteuerlast von 15.000 $. Addieren Sie diese Summe zu den 34.000 $ aus Schritt 2 und Sie erhalten eine Gesamtsteuerlast von 49.000 $, die durch Ihr Portfolio gedeckt werden muss.

Schritt 4. Multiplizieren Sie mit 25

Nach der bekannten 4 %-Regel müssen Sie die 49.000 $ durch 0,04 teilen oder mit 25 multiplizieren, um auf 1.225.000 $ zu kommen. Wenn die obigen Zahlen und Annahmen für Sie zutreffen, dann sollte Ihr Portfolio bei 1.225.000 $ angelangt sein, und das sollte Ihr persönlicher “Genug”-Punkt sein.

Dann müssen Sie “nur” noch genug beiseite legen und jedes Jahr investieren, um diesen Punkt zu erreichen (hey, ich sagte, es ist einfach, nicht leicht ????). Oh, und ich würde auch vorschlagen, dass Sie sich einen Plan zurechtlegen, wie Sie im Ruhestand etwas Geld verdienen können, nur für den Fall, dass sich Ihre Investitionen nicht so gut entwickeln, dass sie nicht 4 % über der Inflation liegen.

Es erübrigt sich zu sagen, dass die Arbeit als Angestellter die oben genannten Dinge erschwert und lebenslange Disziplin, harte Arbeit und Sparsamkeit erfordert. Wenn Sie sich erfolgreich selbständig machen, ist es viel einfacher (wenn auch immer noch nicht ganz einfach).

Wie definieren Sie den Punkt, an dem Sie “genug” haben? Haben Sie Ihre Strategie festgelegt, um ihn zu erreichen?