Einlagenzertifikate (CDs) sind festverzinsliche Finanzprodukte, die Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum festhalten. Im Gegenzug erhalten Sie feste Zinserträge, was CDs zu einer zuverlässigen Möglichkeit macht, eine garantierte Rendite zu erzielen.

Diese sicheren Anlagen, die bei Banken und Kreditgenossenschaften zu finden sind, bringen oft höhere Zinssätze als traditionelle Spar- und Geldmarktkonten. Allerdings bieten CDs im Allgemeinen nicht so viel Liquidität. Wenn Sie Ihr Geld vorzeitig von einem CD-Konto abheben, müssen Sie höchstwahrscheinlich eine Strafe an die Bank oder Kreditgenossenschaft zahlen.

Wenn Sie neugierig auf Einlagenzertifikate sind und wissen möchten, ob sie eine gute Option für Sie sind, sollten Sie sich die Funktionsweise von CDs genau ansehen.

Wie funktioniert ein Einlagenzertifikat?

CDs bieten eine garantierte Rendite, wenn Sie Ihr Geld für eine bestimmte Laufzeit auf dem Konto lassen. Sie können diese Finanzprodukte bei Banken und Kreditgenossenschaften erwerben, aber sie unterscheiden sich geringfügig in der Bezeichnung.

Bei Kreditgenossenschaften sind Einlagenzertifikate zum Beispiel allgemein als “Aktienzertifikate” bekannt. Anteilsscheine sind den von Banken ausgegebenen CDs sehr ähnlich. Der einzige Unterschied besteht darin, dass sie von einer Kreditgenossenschaft ausgestellt werden.

Die Eröffnung einer CD, ob bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft, beinhaltet im Allgemeinen die Auswahl einer Art von CD, die Wahl einer Laufzeit, die Ihren finanziellen Zielen entspricht, und die anschließende Finanzierung der CD. Normalerweise ist der Zinssatz umso höher, je länger die Laufzeit der CD ist. Es gibt jedoch auch viele Ausnahmen. Wenn die CD ihr Fälligkeitsdatum erreicht, können Sie sie gegen Ihr ursprüngliches Kapital plus die angefallenen Zinsen einlösen.

Wenn Sie versuchen, Geld vor dem Fälligkeitsdatum der CD abzuheben, kann es sein, dass Sie eine Strafe zahlen müssen, die Ihre gesamten Zinsen und möglicherweise sogar einen Teil Ihres Kapitals auffrisst. Da es CDs an Liquidität fehlt, sind die Zinssätze für CDs in der Regel höher als die Zinssätze für normale Sparkonten. Das ist jedoch nicht immer der Fall, und der Unterschied ist nicht immer dramatisch. Zum Beispiel bietet die beste landesweit verfügbare 1-Jahres-CD derzeit etwa 0,65 % APY, während einige der besten landesweit verfügbaren Sparkonten derzeit etwa 0,55 % APY bieten.

Wie Sparkonten sind CDs von Natur aus sichere Anlagen. Sie sind bei Banken durch die Federal Deposit Insurance Corporation und bei Credit Unions durch den National Credit Union Share Insurance Fund versichert.

CD-Laufzeiten

Die häufigsten CD-Laufzeiten sind drei, sechs, neun, 12, 18, 24, 36, 48 und 60 Monate. Es sind aber auch kürzere und längere Laufzeiten möglich. Einige Banken und Kreditgenossenschaften geben sogar CDs mit unkonventionellen Laufzeiten wie sieben, 13 oder 17 Monaten aus.

Gemeinsam gilt: Je länger die CD, desto höher der jährliche Zins. Sparer können eine CD-Leiter aufbauen, bei der sie mehrere CDs auf einmal kaufen, die zu unterschiedlichen Zeiten fällig werden.

Sind CDs gute Investitionen?

Wie bei allen Investitionen gibt es einige Vor- und Nachteile zu beachten. Ob CDs für Ihr Anlageportfolio geeignet sind oder nicht, hängt von Ihren individuellen Zielen ab.

Ben Reynolds, CEO von Sure Dividend, sagt, dass die Investition in eine CD eine ausgezeichnete langfristige Anlage sein kann, ohne ein Risiko einzugehen – mit einem Vorbehalt für ein Niedrigzinsumfeld. “Jede Investition birgt ein Risiko, aber eine Investition in eine festverzinsliche CD kann bedeuten, dass man nicht genug verdient, wenn die Zinsen steigen”, sagt Reynolds.

Er schlägt vor, eine CD-Leiter als eine Möglichkeit zur Bekämpfung der Inflation einzuführen. Wenn Sie eine CD-Leiter anlegen, haben Sie mehr Möglichkeiten, von höheren Zinsen zu profitieren, wenn die Zinsen wieder steigen.

Wie viel sollte ich in eine CD investieren?

Genauso wie bei der Wahl des CD-Typs und der Laufzeit hängt der Geldbetrag, den Sie in einer CD parken sollten, letztlich von Ihrer finanziellen Situation, Ihrem Ziel und Ihrem Zeitplan ab.

Es kann hilfreich sein, die Laufzeit einer CD mit einem Ereignis in Ihrem Leben zu verbinden, um zu bestimmen, was für Sie am besten ist. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie wollen in einem Jahr ein Auto im Wert von 20.000 Dollar kaufen. Wenn Sie dieses Geld in eine 12-monatige CD einlegen, erhalten Sie Zinsen und müssen Ihre Ersparnisse nicht anrühren.

Es gibt jedoch oft Mindesteinzahlungsanforderungen. Jumbo-CDs zum Beispiel erfordern oft Einlagen von 100.000 Dollar oder mehr. Einige Banken, wie die Ally Bank, haben keine Mindesteinlageanforderungen für ihre CDs. Andere, wie die Quontic Bank und Marcus by Goldman Sachs, bieten CDs an, für die man nur 500 Dollar einzahlen muss.

Sie sollten jedoch darauf achten, nicht Ihr gesamtes Geld in CDs anzulegen. Die Inflation ist historisch gesehen im Laufe der Zeit gestiegen, was die Kaufkraft von Geld, das eine Rendite unterhalb der Inflationsrate erzielt, verringert.

Sind Sie nicht sicher, ob jetzt der richtige Zeitpunkt ist, um Ihr Geld in eine CD anzulegen? Informieren Sie sich noch heute über Ihre Möglichkeiten.

Kann man mit einer CD Geld verlieren?

Es ist möglich, Geld zu verlieren, wenn Sie in eine CD investieren. Die naheliegendste Möglichkeit, Geld zu verlieren, besteht darin, das Geld vor Ablauf der Laufzeit abzuheben. In diesem Fall kann das Finanzinstitut Ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung für die Zinsen oder das Kapital in Rechnung stellen.

Die weniger offensichtliche Art, wie Sie mit einer CD Geld verlieren können, ist der erodierende Effekt der Inflation. Wenn Sie Ihr Geld in einer CD mit festem Zinssatz anlegen, besteht das Risiko, dass die Mittel an Kaufkraft verlieren, wenn die Inflation den Zinssatz übersteigt.

Was passiert, wenn meine CD fällig wird?

CDs werden zu einem bestimmten Datum fällig. Zu diesem Zeitpunkt können Sie sich den Kapitalbetrag und die Zinsen auszahlen lassen, aber das Verfahren ist von Institut zu Institut unterschiedlich. Es ist wichtig, dass Sie sich bei Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft erkundigen, wie sie Sie über die Fälligkeit Ihrer CD informiert und wie viel Zeit Sie für die Abholung haben.

Die Regeln, was mit Ihrer CD passiert, wenn Sie nicht rechtzeitig handeln, sind von Bank zu Bank unterschiedlich.

“Wenn Sie vergessen, Ihre CD bei Fälligkeit abzuheben, legt Ihre Bank das Geld normalerweise in eine andere CD mit derselben Laufzeit an”, sagt Reynolds. Einige Banken kündigen die CD jedoch automatisch.

Die Häufigkeit der Zinszahlungen für CDs variiert ebenfalls von Institut zu Institut. Beachten Sie, dass die Zinsen zwar täglich, monatlich, vierteljährlich oder jährlich aufgezinst werden, die Auszahlung auf Ihr Konto jedoch nach einem anderen Zeitplan erfolgen kann.

Die Ally Bank zum Beispiel zahlt die Zinsen täglich. Aber bei CDs mit einer Laufzeit von 12 Monaten oder weniger schreibt Ally die Zinsen bei Fälligkeit auf Ihrem Konto gut. Für CDs mit einer Laufzeit von mehr als 12 Monaten schreibt die Online-Bank die Zinsen jährlich auf Ihrem Konto gut. Barclays rechnet die Zinsen ebenfalls täglich ab, schreibt sie aber monatlich auf den Konten gut.

Abhängig von Ihrem Institut haben Sie verschiedene Möglichkeiten, die von Ihnen erwirtschafteten Zinsen zu erhalten. Sie haben die Möglichkeit, sich die Zinsen regelmäßig auszahlen zu lassen oder sie auf dem CD-Konto auflaufen zu lassen. Wenn Sie sich für eine regelmäßige Auszahlung entscheiden, variiert die Art und Weise, wie die Zinsen ausgezahlt werden (oft per Scheck oder Direkteinzahlung) und wann sie ausgezahlt werden, ebenfalls von Bank zu Bank.

Bei Barclays beispielsweise können Sie die Zinsen monatlich ohne Strafgebühren von Ihrem Konto abheben und das Geld auf ein Barclays Online-Sparkonto oder ein verifiziertes externes Konto überweisen. Allerdings können Sie Ihr Kapital erst abheben, wenn Ihre CD fällig wird. Bei Ally können Sie sich die aufgelaufenen Zinsen per Scheck auszahlen lassen oder sie monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich auf ein anderes Konto überweisen lassen.

Unterm Strich

CDs sind Festgeldanlagen. Sie halten Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum und bieten dafür einen höheren festen Zinssatz als bei traditionellen Spar- und Geldmarktkonten. Wenn Sie auf der Suche nach einer sicheren kurzfristigen Anlage sind, können CDs eine gute Option sein.

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