C’est la saison des remises de diplômes, et si votre flux Facebook ressemble un tant soit peu au mien, il est plein d’enfants heureux en casquettes et robes, obtenant leur diplôme et passant à la prochaine phase de leur vie.

C’est un moment excitant avec beaucoup de choses à célébrer. Mais cela soulève également beaucoup de questions sur l’université et (gulp) comment la payer.

Pour faire simple, au Texas, vous avez généralement deux options : (a) le Texas Tuition Promise Fundsm, ou (b) un plan d’épargne 529.

Avec le Texas Tuition Promise Fundsm, vous bloquez essentiellement les prix des frais de scolarité d’aujourd’hui en achetant des “unités de scolarité” à utiliser à une date ultérieure.

Si votre enfant va dans un collège ou une université publique au Texas, vous économisez la différence entre le coût d’aujourd’hui et le coût futur. De combien les frais de scolarité publics au Texas devraient-ils augmenter ? Selon les données recueillies par le Texas Tribune, les frais de scolarité à UT-Austin ont augmenté en moyenne d’environ 7,3 % par an entre 2002 et 2015. Les autres campus ont été un peu plus élevés ou un peu plus bas, mais je pense qu’il est raisonnable de supposer que la tendance va se poursuivre.

Il y a des inconvénients à un plan de prépaiement. Premièrement, si votre enfant quitte l’État ou fréquente une université privée, vos unités ne vaudront pas le plein prix. Deuxièmement, les unités ne peuvent être utilisées que pour les frais de scolarité du premier cycle (pas pour la chambre &la pension, pas pour les études supérieures). Troisièmement, vous pourriez potentiellement gagner plus en investissant l’argent dans un fonds commun de placement avec une allocation saine aux actions.

La structure d’un plan d’épargne 529 est assez différente. Le compte est similaire à un Roth IRA, sauf que les distributions d’un 529 sont utilisées pour payer les frais de scolarité, la chambre &la pension et d’autres dépenses éducatives qualifiées.

Le 529 a un propriétaire (généralement un parent) et il a également un bénéficiaire (généralement un enfant). Des contributions après impôt sont versées sur le compte, puis le propriétaire choisit comment investir l’argent (on vous donne un menu de fonds communs de placement parmi lesquels choisir). Lorsque l’argent sort du compte pour payer des dépenses d’enseignement supérieur qualifiées, les distributions sont exemptes d’impôt.

Les distributions des 529s peuvent être utilisées dans presque toutes les universités des États-Unis, publiques ou privées. Vous pouvez utiliser l’argent pour payer les frais de scolarité, mais aussi la chambre et la pension sur le campus, les études supérieures et d’autres dépenses spécifiques liées à l’éducation (l’IRS a une liste dans ce PDF, voir p.57). Et, comme pour le plan de frais de scolarité prépayés, si le bénéficiaire initial n’utilise pas tout l’argent, vous pouvez changer le bénéficiaire pour un frère ou une sœur, un autre parent, ou même vous-même.

Il y a des inconvénients, ici aussi. Tout d’abord, vous devez choisir les investissements dans le 529, et en supposant que vous voulez que vos investissements dépassent l’inflation des frais de scolarité, cela signifie une allocation saine aux actions. Pour les personnes ayant une faible tolérance au risque, un 529 n’est peut-être pas le meilleur choix. Deuxièmement, si vous retirez l’argent pour des dépenses non liées à l’éducation, vous devrez payer des impôts sur les gains, plus une pénalité de 10 %.

Donc, quel est le meilleur choix ? Comme d’habitude, je vais vous renvoyer cette question. Qu’essayez-vous de faire ?

Personnellement, je préfère la flexibilité et l’upside plus élevé du plan 529. Je suis allé à l’université hors de l’État, donc je peux voir mes filles faire de même. Je suis aussi allé dans une université privée, donc il y a ça aussi. Mais si vous savez que votre enfant fréquentera une université publique au Texas, alors le Texas Tuition Promise Fund a probablement un meilleur profil de risque/récompense.

Le mois prochain, j’enverrai un post de suivi sur mon point de vue personnel, professionnel et quelque peu controversé sur la place de l’épargne pour le collège dans les priorités d’une famille. En attendant, félicitations à tous les nouveaux diplômés dans votre vie !

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