Demander une carte de crédit – et attendre l’approbation ou le refus – peut sembler aussi effrayant que de passer un examen final ou de faire un discours public.

Savoir comment demander une carte de crédit est une chose, mais savoir ce que les émetteurs recherchent avant de demander une nouvelle carte est vraiment la première étape du succès.

“Lorsque vous demandez votre première carte de crédit, vous demandez essentiellement à un émetteur de carte de prendre une chance sur vous”, dit l’éducateur de crédit John Ulzheimer de The Ulzheimer Group.

Le conseil d’Ulzheimer ? Soyez réaliste avec vos attentes.

“Il est très peu probable que vous obteniez une grande limite de crédit, et vous pourriez même ne pas obtenir une limite de crédit modeste”, dit Ulzheimer – et c’est OK. Construire un crédit est un processus, et vous devez commencer quelque part.

Souvenez-vous juste : En fonction de votre crédit (ce que les prêteurs pourraient appeler votre “solvabilité”), vous n’êtes peut-être pas prêt à demander une carte de crédit tout de suite, mais vous pouvez prendre des mesures proactives qui peuvent vous aider à être approuvé à l’avenir.

Si vous pensez être prêt, nous avons décrit comment demander une carte de crédit en huit étapes. Tout commence par la vérification de votre crédit.

Trouver une carte de crédit qui me convientExplorer les cartes maintenant

Voici les étapes à suivre pour demander une carte de crédit.

1. Vérifiez vos scores de crédit
2. Déterminez le type de carte dont vous avez besoin
3. Comprenez les termes de votre demande de carte de crédit
4. Choisissez le lieu de la faire la demande
5. Vérifier si vous êtes préqualifié
6. Préparez-vous à un coup porté à votre crédit
7. Utiliser les meilleures pratiques en matière de carte de crédit
8. Que faire si votre demande est refusée ?

Vérifiez vos scores de crédit

La connaissance de vos scores de crédit et de ce qui figure dans vos rapports de crédit peut vous aider à déterminer les produits pour lesquels vous devez faire une demande. Si vous avez un crédit passable, par exemple, vous ne voudrez peut-être pas demander une carte qui indique clairement que seuls les demandeurs ayant un excellent crédit seront approuvés.

Prenez le temps d’examiner vos rapports. Comme le note le Consumer Financial Protection Bureau, vos rapports de crédit peuvent contenir des erreurs, telles que d’anciens comptes de recouvrement qui auraient déjà dû disparaître de vos rapports, ce qui pourrait empêcher l’approbation de votre demande.

Comment puis-je contester les erreurs sur mon rapport de crédit?

Les erreurs de rapport de crédit ne sont pas rares et la façon dont vous contesterez une erreur dépendra du type d’erreur que vous avez. Certaines erreurs peuvent être liées au compte (un paiement en retard datant de plus de sept ans, par exemple) ou à des renseignements personnels incorrects (mauvais nom inscrit).

Déterminer le type de carte dont vous avez besoin

Si vous faites une demande pour la première fois, c’est probablement une bonne idée de viser une carte avec peu ou pas de frais annuels et un taux d’intérêt bas. Vous pouvez faire quelques comparaisons sur Credit Karma avant de faire votre demande pour avoir une idée de ce que vous recherchez. Dans la plupart des cas, une seule carte devrait suffire pour commencer, car cela limite le risque que vous soyez dérouté par de multiples dates d’échéance de paiement.

Si vous n’avez pas du tout d’antécédents de crédit – ou si vous avez eu du mal à être approuvé pour une carte de crédit non garantie dans le passé – vous pourriez encore être admissible à une carte de crédit garantie, qui exige un dépôt de garantie et est couramment utilisée pour construire le crédit.

Une autre recommandation : Demandez une carte de crédit de détail. Julie Marie McDonough, auteur de “How to Make Your Credit Score Soar”, décrit les cartes de détail comme les “roues d’entraînement” des cartes de crédit, car les émetteurs ont tendance à être plus flexibles quant aux personnes admissibles à une carte.

Mais ces cartes ont quelques inconvénients, notamment des taux d’intérêt et des frais élevés, il est donc important de les utiliser de manière responsable.

Comprendre les termes de votre demande de carte de crédit

Une fois que vous avez décidé du type de carte que vous voulez demander, vous rencontrerez certains termes de carte de crédit sur la demande ou dans les termes et conditions de la carte de crédit. Voici quelques termes courants relatifs aux cartes de crédit et ce qu’ils signifient, afin que vous puissiez prendre une décision éclairée sur l’opportunité de faire une demande.

Frais annuels – Ces frais annuels, facturés par l’émetteur de la carte, vous permettent d’utiliser la carte et de bénéficier de tous les avantages associés, comme les récompenses de remise en argent. De nombreuses cartes ne comportent pas de frais annuels du tout, ou y renoncent la première année, mais les cartes offrant de grandes récompenses ont souvent des frais annuels.

Taux annuel en pourcentage pour les achats – Le taux d’intérêt reflétant le coût annuel total des intérêts sur le solde d’achat de votre carte si vous ne payez pas le solde en entier chaque mois.

TAP pour les transferts de solde – Le taux d’intérêt reflétant le coût annuel total des intérêts sur le montant du solde de votre carte de crédit que vous avez transféré d’une carte de crédit en cours à une autre.

Il peut y avoir un TAP de lancement à 0 % qui s’applique pendant une période limitée, ce qui vous donne une chance de rembourser votre solde transféré sans intérêt.

Frais de transfert de solde – La plupart des émetteurs de cartes de crédit vous factureront des frais pour transférer un solde sur votre carte. Cela varie généralement entre 3 % et 5 % de chaque transfert de solde.

TAP pour les avances de fonds – Le taux d’intérêt reflétant le coût annuel total de l’intérêt sur l’argent que vous empruntez contre le solde de votre carte de crédit.

Les TAP pour les avances de fonds ont tendance à être élevés et l’intérêt commence à courir le jour où vous empruntez l’argent. Il peut y avoir de meilleures options si vous avez besoin d’argent, mais si vous prenez une avance de fonds, il est préférable de la rembourser le plus rapidement possible avant que les intérêts ne s’accumulent.

Frais d’avance de fonds – Les frais d’intérêt ne sont pas les seuls coûts que vous accumulerez lorsque vous obtiendrez une avance de fonds – de nombreux émetteurs de cartes de crédit facturent également des frais d’avance de fonds par transaction. Ces frais varient généralement de 3 % à 5 % de chaque transaction.

Frais d’intérêt minimum – Le montant le moins élevé d’intérêt que vous devrez payer si vous maintenez un solde sur votre carte d’une période de facturation à l’autre. Il s’agit normalement d’une petite somme, comme 1 $. Si vous ne reportez pas de solde sur votre carte, vous n’aurez pas à payer de frais d’intérêt minimum.

Frais de transaction – Les frais de transaction sont un montant facturé en plus des TAP associés à votre compte pour chaque type de transaction qu’un emprunteur effectue.

L’un des meilleurs exemples est celui des frais de transaction étrangère, que certains émetteurs de cartes facturent lorsqu’un titulaire de carte utilise une carte dans un autre pays ou effectue un achat depuis son domicile auprès d’un vendeur étranger qui effectue la transaction dans une devise autre que le dollar américain.

Les frais de transaction étrangère sont généralement de 3 % du prix d’achat, mais cela dépend de l’émetteur et de la carte particulière.

Frais de pénalité – Un émetteur de carte vous facture ces frais lorsque vous dépassez votre limite de crédit ou que vous effectuez un paiement en retard.

Choisir où faire la demande

Vous avez déjà un compte chèque ou d’épargne dans une banque ou une coopérative de crédit ? McDonough dit que demander une carte de crédit auprès d’une institution financière où vous avez un compte peut être une bonne idée, puisque vous avez un historique établi là-bas.

Andrew Fiebert, cofondateur de la ressource de finances personnelles Listen Money Matters, est d’accord. “Une relation bancaire existante pourrait améliorer vos chances d’obtenir une demande de carte de crédit approuvée”, dit-il, “surtout si vous avez géré votre compte de manière responsable, par exemple en évitant les découverts.”

Trouver une carte de crédit qui me convientExplorer les cartes maintenant

Vérifier si vous êtes préqualifié

Certains émetteurs vous permettent de voir si vous êtes préqualifié pour leurs cartes de crédit. Cela nécessite un peu de travail de votre part – vous devez généralement remplir un court formulaire et soumettre des informations personnelles, notamment votre numéro de sécurité sociale. Cela déclenche une soft inquiry, qui, un peu comme la vérification de votre crédit sur Credit Karma, n’affectera pas vos scores de crédit.

Si vous êtes classé comme “préapprouvé” ou “préqualifié”, cela signifie que vous avez satisfait à tous les critères du prêteur jusqu’à présent. Mais vous devez encore demander la carte et être pleinement approuvé dépendra d’autres facteurs, notamment de votre revenu.

Si vous êtes membre de Credit Karma, vous pouvez voir vos chances d’approbation pour certaines cartes. Les chances d’approbation proviennent de Credit Karma qui examine votre profil de crédit et le compare à d’autres membres de Credit Karma qui ont été approuvés pour le produit. N’oubliez pas : Comme la préqualification, vos chances d’approbation ne sont pas une garantie d’approbation.

Quels sont les types d’informations dont vous avez besoin sur une demande de carte de crédit ?

Voici quelques détails que vous devrez généralement fournir sur une demande de carte de crédit, que vous la remplissiez en ligne ou par courrier.

• Nom
• Adresse
• Depuis combien de temps vous habitez à cette adresse
• Si vous êtes propriétaire ou locataire de votre logement ou si vous avez un autre type de de logement
• Pays de citoyenneté
• Pays de résidence
• Numéro de téléphone
• Date de naissance
• Numéro de sécurité sociale
• . Security number
• Employment status
• Gross annual income
• Sources of income
• Financial assets and accounts
• Financial liabilities like a monthly housing payment or other loan payments

Keep in mind that application requirements can vary from issuer to issuer.

Préparez-vous à un coup porté à votre crédit

Lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, cela déclenche généralement ce que l’on appelle une enquête difficile sur vos rapports de crédit. Les enquêtes difficiles se produisent généralement lorsqu’une institution financière, comme un prêteur ou un émetteur de carte de crédit, vérifie vos rapports de crédit au moment de prendre une décision de prêt.

Une enquête difficile peut faire baisser vos scores de crédit de quelques points et peut rester sur vos rapports de crédit jusqu’à deux ans. La bonne nouvelle est qu’une enquête difficile peut ne pas affecter vos scores autant que vous le pensez, et l’impact diminue ou disparaît généralement avec le temps.

Utiliser les meilleures pratiques des cartes de crédit

Si vous êtes approuvé pour une carte, félicitations ! Une carte de crédit peut être un outil vraiment utile pour aider à construire votre crédit au fil du temps. Mais maintenant que vous l’avez, n’oubliez pas que c’est un outil qui nécessite de l’entretien et de l’attention de votre part.

Éduquez-vous sur les meilleures pratiques en matière de carte de crédit, comme effectuer des paiements complets et à temps et maintenir votre utilisation du crédit à un niveau bas (de préférence en dessous de 30 % de vos limites totales).

Que faire si votre demande est refusée ?

Tout d’abord, ne désespérez pas. De nombreuses personnes ont été rejetées pour des cartes de crédit, et beaucoup ont été acceptées plus tard pour d’autres cartes.

Deuxièmement, pesez vos options. Vous pourriez essayer de demander une autre carte traditionnelle (non garantie). Ou vous pourriez envisager de demander une carte de crédit garantie, qui nécessite un dépôt en espèces qui devient une garantie pour votre compte.

Mais soyez très sélectif quant aux demandes supplémentaires, car chacune déclenche sa propre enquête difficile qui peut nuire à votre crédit.

Trouver une carte de crédit qui me convientExplorer les cartes maintenant