Les certificats de dépôt (CD) sont des produits financiers de dépôt à terme qui conservent vos fonds pendant une période déterminée. En échange, vous obtenez des revenus d’intérêt fixes, ce qui fait des CD un moyen fiable d’obtenir un taux de rendement garanti.

On les trouve dans les banques et les coopératives de crédit, ces investissements sûrs rapportent souvent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne et du marché monétaire traditionnels. Cependant, les CD n’offrent généralement pas autant de liquidités. En fait, si vous retirez votre argent de façon anticipée d’un CD, vous paierez très probablement une pénalité à la banque ou à la coopérative de crédit.

Si vous êtes curieux de connaître les certificats de dépôt et de savoir s’ils constituent une bonne option pour vous, voici un examen approfondi du fonctionnement des CD.

Comment fonctionne un certificat de dépôt?

Les CD fonctionnent en offrant un rendement garanti pour garder votre argent bloqué dans le compte pendant une durée déterminée. Vous pouvez acheter ces produits financiers auprès des banques et des coopératives de crédit, mais leur nom diffère légèrement.

Par exemple, les certificats de dépôt sont communément appelés “certificats d’actions” dans les coopératives de crédit. Les certificats d’actions sont très similaires aux CD émis par les banques. La seule différence est qu’ils sont émis par une coopérative de crédit.

L’ouverture d’un CD, que ce soit dans une banque ou une coopérative de crédit, implique généralement de choisir un type de CD, de choisir une durée qui répond à vos objectifs financiers, puis de financer le CD. En général, plus la durée du CD est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Il existe toutefois de nombreuses exceptions. Lorsque le CD atteint sa date d’échéance, vous pouvez le racheter pour votre investissement initial en capital plus tout intérêt gagné.

Avec la plupart des CD, si vous essayez de retirer de l’argent avant la date d’échéance du CD, vous pourriez être frappé d’une pénalité qui engloutit tous vos intérêts, et potentiellement, même une partie de votre capital. Comme les CD manquent de liquidités, leurs taux d’intérêt sont généralement plus élevés que ceux des comptes d’épargne classiques. Mais ce n’est pas toujours le cas et la différence n’est pas toujours spectaculaire. Par exemple, actuellement, le meilleur CD d’un an disponible au niveau national offre environ 0,65 % d’APY, tandis que certains des meilleurs comptes d’épargne disponibles au niveau national offrent actuellement environ 0,55 % d’APY.

Comme les comptes d’épargne, les CD sont des investissements intrinsèquement sûrs. Ils sont assurés jusqu’à 250 000 $ par la Federal Deposit Insurance Corporation dans les banques et par le National Credit Union Share Insurance Fund dans les coopératives de crédit de la National Credit Union Administration.

Conditions des CD

Les conditions les plus courantes des CD sont de trois six, neuf, 12, 18, 24, 36, 48 et 60 mois. Mais il est possible de trouver des durées plus courtes et plus longues. Certaines banques et coopératives de crédit émettent même des CD avec des termes non conventionnels, comme sept, 13 ou 17 mois.

En général, plus le CD est long, plus le rendement annuel est élevé. Les épargnants pourraient construire une échelle de CD, ce qui implique l’achat de plusieurs CD à la fois qui arrivent à échéance à des moments différents.

Les CD sont-ils de bons investissements ?

Comme pour tous les investissements, il y a des avantages et des inconvénients à considérer. Le fait que les CD conviennent ou non à votre portefeuille d’investissement dépendra de vos objectifs uniques.

Ben Reynolds, PDG de Sure Dividend, affirme qu’investir dans un CD peut être un excellent investissement à long terme sans prendre de risque – avec une mise en garde pour un environnement à faible taux. “Il y a toujours un risque avec tout investissement, mais investir dans un CD à taux fixe peut signifier ne pas gagner assez lorsque les taux d’intérêt augmentent”, dit Reynolds.

Il suggère de mettre en œuvre une échelle de CD comme un moyen de lutter contre l’inflation. En échelonnant les CD, vous aurez plus d’occasions de profiter de taux plus élevés lorsque les taux d’intérêt augmenteront à nouveau.

Combien dois-je investir dans un CD ?

Comme pour le choix d’un type et d’une durée de CD, le montant d’argent que vous devriez placer dans un CD dépend en fin de compte de votre situation financière, de votre objectif et de votre calendrier.

Il peut être utile de relier l’échéance d’un CD à un événement de votre vie pour déterminer ce qui vous convient le mieux. Par exemple, disons que vous voulez acheter une voiture de 20 000 $ dans un an. Placer cet argent dans un CD de 12 mois vous rapporterait des intérêts et vous empêcherait de toucher à votre épargne.

Il y a souvent des exigences de dépôt minimum, cependant. Les CD Jumbo, par exemple, exigent souvent des dépôts de 100 000 $ ou plus. Certaines banques, comme Ally Bank, n’ont pas d’exigences de dépôt minimum pour leurs CD. D’autres, comme Quontic Bank et Marcus by Goldman Sachs, proposent des CD qui ne nécessitent que 500 $ pour en ouvrir un.

Mais attention à ne pas placer tout votre argent dans des CD. L’inflation a historiquement augmenté au fil du temps, ce qui réduit le pouvoir d’achat de l’argent qui gagne un rendement inférieur au taux d’inflation.

Vous ne savez pas si c’est le bon moment pour placer votre argent dans un CD ? Apprenez-en plus sur vos options aujourd’hui.

Peut-on perdre de l’argent dans un CD ?

Il est possible de perdre de l’argent lorsque vous investissez dans un CD. La façon la plus évidente dont vous pourriez perdre de l’argent est de retirer de l’argent avant la fin du terme. Si vous faites cela, l’institution financière peut vous facturer une pénalité de retrait anticipé avec les intérêts que vous avez gagnés ou votre capital.

La façon moins évidente dont vous pouvez perdre de l’argent dans un CD est par l’effet d’érosion de l’inflation. Lorsque vous bloquez votre argent dans un CD avec un taux d’intérêt fixe, vous courez le risque que les fonds perdent leur pouvoir d’achat si l’inflation dépasse le taux d’intérêt.

Que se passe-t-il lorsque mon CD arrive à échéance ?

Les CD arrivent à échéance à une date précise. À ce moment-là, vous pouvez percevoir le montant principal et les intérêts gagnés, mais le processus varie selon les institutions. Il est important de demander à votre banque ou à votre coopérative de crédit comment elle vous informe que votre CD arrive à échéance et combien de temps vous aurez pour le récupérer.

Les règles varient selon la banque ou la coopérative de crédit sur ce qui arrive à votre CD si vous n’agissez pas à temps.

“Lorsque vous oubliez de retirer votre CD à son échéance, votre banque réinvestit généralement votre argent dans un autre CD avec la même durée”, dit Reynolds. Mais certaines banques annuleront automatiquement le CD.

La fréquence des paiements d’intérêts sur les CD varie également selon les institutions. Gardez à l’esprit que si les intérêts peuvent être composés sur une base quotidienne, mensuelle, trimestrielle ou annuelle, ils peuvent être versés sur votre compte selon un calendrier différent.

L’Ally Bank, par exemple, compose les intérêts sur une base quotidienne. Mais sur les CD de 12 mois ou moins, Ally crédite les intérêts sur votre compte à l’échéance. Pour les CD de plus de 12 mois, la banque en ligne crédite les intérêts sur votre compte annuellement. Barclays compose également les intérêts quotidiennement, mais elle crédite les intérêts sur les comptes selon un calendrier mensuel.

Selon votre établissement, vous pouvez avoir diverses options pour percevoir les intérêts que vous gagnez. Vous pourriez avoir la possibilité de prendre des décaissements d’intérêts réguliers ou de laisser les intérêts s’accumuler sur le compte CD. Si vous décidez de prendre un décaissement régulier, la manière dont les intérêts sont payés (souvent par chèque ou par dépôt direct) et le moment où ils sont payés varient également selon la banque.

Par exemple, Barclays vous permet de retirer les intérêts de votre compte sur une base mensuelle sans pénalité et de transférer les fonds vers un compte d’épargne en ligne Barclays ou un compte externe vérifié. Cependant, vous ne pouvez pas retirer le principal avant l’échéance de votre CD. Chez Ally, vous pouvez vous faire payer vos intérêts courus par chèque ou les transférer sur un autre compte sur une base mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle.

Bottom line

Les CD sont des investissements à dépôt à terme. Ils fonctionnent en conservant votre argent pendant une période spécifique en échange d’un taux d’intérêt fixe plus élevé que celui que vous trouverez souvent sur les comptes d’épargne et du marché monétaire traditionnels. Si vous recherchez un investissement sûr à plus court terme, les CD peuvent être une excellente option.

En savoir plus :

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