Le secteur bancaire est une industrie et une section de l’économie consacrée à la détention d’actifs financiers pour d’autres et à l’investissement de ces actifs financiers comme moyen de levier pour créer plus de richesse. Le secteur comprend également la réglementation des activités bancaires par les agences gouvernementales, l’assurance, les hypothèques, les services aux investisseurs et les cartes de crédit.

Actifs financiers

La détention d’actifs financiers est au cœur de toutes les activités bancaires, et là où elles ont commencé – bien qu’elles se soient étendues bien au-delà de l’époque où l’on détenait des pièces d’or en échange de billets à ordre. Une banque détient des actifs (dépôts) pour ses clients, avec la promesse que l’argent peut être retiré si le particulier ou l’entreprise a besoin de récupérer ces actifs. Éviter les pannes bancaires dévastatrices qui pourraient détruire le secteur dans son ensemble est la raison pour laquelle les banques sont tenues de maintenir au moins 8% de leurs valeurs comptables en tant qu’argent réel.

L’utilisation des actifs comme levier

Traditionnellement, les banques utilisent l’argent dans leurs coffres comme levier pour les prêts, gagnant de l’argent grâce aux taux d’intérêt facturés sur ces prêts. La grande contradiction de la banque est que presque tout l’argent réel d’une banque n’est nulle part près de ses coffres, ce qui signifie que sa vraie valeur n’est que du papier, et pourtant cette valeur papier est ce qui fait croître l’économie.

Le secteur bancaire a toujours essayé de diversifier ses risques en investissant aussi largement que possible ; cela évite qu’un défaut de paiement inattendu d’un prêt ne fasse couler toute la banque. Cependant, cela peut causer d’autres problèmes.

Si une banque avait investi dans le marché à terme de l’aluminium et avait un intérêt direct à augmenter sa valeur, elle pourrait simplement empêcher la vente de l’aluminium à l’industrie et faire monter cette valeur. Cela pourrait avoir un effet d’entraînement sur l’industrie et perturber l’économie, ce que le secteur bancaire devrait éviter à tout prix.

Ce n’est pas un exemple aléatoire. C’est exactement ce qu’a fait Goldman Sachs de 2010 à 2013, et elle a évité la réglementation visant à empêcher ce genre de manipulation du marché en déplaçant l’aluminium d’entrepôt en entrepôt dans la limite réglementaire. Elle était également propriétaire des entrepôts, situés à Chicago.

Réglementation des activités bancaires

Parce que les banques sont le fondement d’une économie moderne, les gouvernements ont naturellement des lois en place pour empêcher les banques de s’engager dans des activités dangereuses qui pourraient menacer l’économie.

Ces lois sont souvent promulguées après de dures leçons financières, comme la création de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) en 1933 après les paniques bancaires des 50 années précédentes. Cependant, ces lois font l’objet de campagnes contre les banques et sont parfois supprimées, ce qui fait que l’histoire se répète.

La crise financière de 2007-2008 a été créée, en partie, par plusieurs banques américaines qui ont surinvesti dans les prêts hypothécaires à risque. Avant 2000, il existait des lois qui limitaient le montant des prêts hypothécaires à risque disponibles, mais les efforts de déréglementation ont supprimé cette limitation et permis à la crise de se produire. Les prêts hypothécaires douteux n’étaient pas la seule cause, mais c’était le point de basculement qui a détruit la confiance mondiale dans le secteur bancaire.

Le cœur du secteur bancaire est la confiance. Sans elle, personne ne déposerait de l’argent, et les banques seraient incapables d’utiliser cet argent pour accorder des prêts, investir et stimuler la croissance économique. La réglementation est essentielle pour créer cette confiance.

Les entreprises populaires du secteur bancaire

Wells Fargo (WFC) est l’un des plus grands services financiers et holdings bancaires américains par capitalisation boursière. Elle est présente dans plus de 30 pays dans le monde et fait partie des 100 plus grandes entreprises des États-Unis. La société fournit des financements aux consommateurs et aux entreprises, ainsi que des services bancaires, d’assurance et d’investissement.

JPMorgan Chase & Co. (JPM), comme Wells Fargo, est une véritable institution bancaire américaine et l’une des plus grandes banques d’investissement au monde. Outre les services bancaires ordinaires destinés aux consommateurs et aux entreprises, la banque offre une grande variété de services de banque d’investissement, notamment la mobilisation de capitaux sur les marchés de la dette et des actions, le conseil en stratégies d’entreprise, la tenue de marché sur les produits dérivés, le courtage et les services de recherche sur les investissements.

HSBC Holdings (HSBC), dont le siège social est au Royaume-Uni, est une entreprise mondiale de services bancaires et financiers. L’entreprise est segmentée en quatre divisions à travers lesquelles elle offre une large gamme de services bancaires aux consommateurs et aux entreprises – banque de détail et gestion de patrimoine, banque et marchés mondiaux, banque commerciale et banque privée.