Que sont les fonds de la chambre de compensation ?
Les fonds de chambre de compensation sont des sommes d’argent qui transitent entre les banques de la Réserve fédérale et les banques ordinaires sous forme de chèques personnels ou commerciaux avant l’approbation du crédit. Ces fonds sont en cours de compensation et de réconciliation par un système de traitement central. Pour cette raison, ils ne sont souvent pas disponibles pour le retrait le jour du dépôt.
Key Takeaways
- Les fonds de la chambre de compensation sont des sommes d’argent qui passent d’une banque à une autre par le processus de compensation du Système de la Réserve fédérale.
- De gros volumes de fonds sont transférés d’une banque à l’autre dans le cadre de transactions quotidiennes, et ceux-ci sont périodiquement regroupés et rapprochés par les différents services de la chambre de compensation.
- Les fonds de la chambre de compensation ne sont pas disponibles pour le titulaire du compte avant que la transaction ne soit entièrement compensée.
- Les fonds de chambre de compensation diffèrent des fonds fédéraux, qui disposent déjà de réserves prouvées.
- Les trois principaux systèmes de paiement électronique qui gèrent les fonds de chambre de compensation sont Fedwire, la Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) et la Automated Clearing House (ACH).
Comprendre les fonds de la chambre de compensation
Parce que les banques et autres institutions financières effectuent régulièrement de nombreuses transitions entre elles (et entre les comptes des clients en interne) dans le cadre de leurs activités quotidiennes, régler la position de trésorerie de chaque compte après chaque transaction serait une tâche monumentale. En outre, certaines transactions peuvent annuler d’autres transactions lorsque les fonds se déplacent d’une banque à l’autre.
Au lieu de déplacer physiquement des fonds en permanence, les transactions sont regroupées et équilibrées les unes par rapport aux autres sur une base périodique, seuls les montants nets étant effectivement transférés d’une banque à l’autre.
Ce processus de regroupement, d’équilibrage et de règlement est effectué par des institutions appelées chambres de compensation. L’objectif d’une chambre de compensation est de servir d’intermédiaire entre un acheteur et un vendeur. La chambre de compensation inspecte une transaction et la finalise, en s’assurant que les deux parties remplissent leurs obligations correctement et équitablement.
Entre le moment où les fonds sont dirigés pour être transférés (par un chèque ou un autre transfert), et le moment où les transactions finales, nettes, sont compensées par une chambre de compensation, les fonds impliqués sont tenus indisponibles pour le titulaire du compte et sont connus comme des fonds de chambre de compensation.
Traitement des fonds de la chambre de compensation
La compensation est le transfert et la confirmation des informations entre deux parties : le payeur et le bénéficiaire. Le règlement est la pièce finale de la transaction, qui est le transfert de fonds entre les deux entités.
Le mouvement des fonds de la chambre de compensation peut être soit des débits, soit des crédits, et les fonds de la chambre de compensation sont généralement des sommes de grande valeur. Par exemple, les fonds de la chambre de compensation peuvent être utilisés pour les paiements de titres financiers, de biens immobiliers et de prêts.
Les chèques et les transferts de fonds d’un compte ou d’un client d’une banque à un autre compte ou client de la même banque ne nécessitent pas de compensation interbancaire. Seules les transactions entre banques sont généralement réglées par le processus de compensation.
Les fonds de la chambre de compensation diffèrent des fonds fédéraux, qui se règlent le jour même. Parce que les fonds de la chambre de compensation ne sont pas prélevés sur les réserves comme les fonds fédéraux, ils prennent généralement au moins trois jours pour être compensés. Les fonds de la chambre de compensation sont également utilisés pour régler toute transaction sur laquelle il y a un jour de flottement.
Systèmes de paiement électronique pour les fonds de la chambre de compensation
Trois des plus importants systèmes électroniques qui traitent des fonds de la chambre de compensation sont le système de paiement de la Réserve fédérale, connu sous le nom de Fedwire, la Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) et la Chambre de compensation automatisée (ACH). Chacun a des caractéristiques différentes et est utilisé à des fins différentes.
Fedwire est un système de règlement en temps réel utilisé pour régler la monnaie de la banque centrale entre les banques membres. Les transactions sur Fedwire sont importantes et se font généralement le jour même. CHIPS est la principale chambre de compensation pour les grandes transactions bancaires aux États-Unis. CHIPS et Fedwire sont le principal réseau pour les transactions nationales et internationales. ACH est un système de chambre de compensation utilisé pour des transactions plus courantes, comme les salaires, les impôts, les factures, les dépôts directs et d’autres services de base aux États-Unis.
Si vous étiez une grande entreprise, transférant de l’argent à un fournisseur pour l’expédition de milliers de livres de matières premières nécessaires à la création de votre produit, vous pourriez utiliser CHIPS comme système de paiement électronique. Si vous deviez transférer 500 $ sur le compte bancaire de votre ami à partir de votre compte bancaire, vous utiliseriez très probablement ACH.
De nombreuses startups populaires proposent désormais des applications permettant aux particuliers de transférer de l’argent d’un endroit à un autre. Venmo est l’une des entreprises les plus populaires que les particuliers utilisent pour transférer des fonds. Venmo utilise le traitement ACH pour ses transactions.