Un nouveau prêt est créé
Votre nouveau prêteur prend le montant dû sur l’ancien prêt, ajoute les nouveaux intérêts et l’amortit selon les termes du nouveau prêt. Disons que vous avez acheté une voiture de 20 000 $ à 8 % d’intérêt pendant 60 mois et que vous avez payé 406 $ par mois pendant un an.
Vous n’avez plus que 48 mois et 15 000 $. Votre nouveau prêteur vous a accordé un taux d’intérêt de 3,5 %. Votre nouveau paiement ne sera que de 335 $ par mois. Par ailleurs, vous et votre prêteur pouvez convenir de conditions différentes. Vous pourriez prolonger le prêt de nouveau jusqu’à 60 mois et ne payer que 273 $ par mois.
D’autre part, selon le prêteur, l’âge et la marque de la voiture et son kilométrage, il se peut que vous ne puissiez pas obtenir un taux d’intérêt plus bas ou un terme plus long, il est donc important d’évaluer vos options de financement au cours des premières années de possession de cette voiture.
On peut jouer sur de nombreuses variables, du terme au taux d’intérêt, en passant par la mise de fonds. Beaucoup dépend de l’âge de l’automobile, de votre cote de crédit actuelle et de votre ratio dette/revenu.
Votre dossier de crédit sera tiré
Plusieurs choses concernant le refinancement d’une automobile peuvent affecter votre cote de crédit.
- Un ou plusieurs prêteurs tirant votre dossier de crédit est connu comme une “enquête difficile” qui peut affecter votre cote de crédit. Chaque fois que quelqu’un tire votre dossier de crédit, cela peut avoir un impact négatif – bien que généralement minime et temporaire.
- Votre ancien prêt sera remboursé, et un nouveau prêt sera créé à sa place.
- Votre nouveau prêt sera noté par tous les bureaux de crédit comme un nouveau compte. Un trop grand nombre de nouveaux comptes dans une période de temps peut avoir un impact sur votre pointage de crédit.
À moins que vous ne soyez en train d’obtenir un prêt hypothécaire ou de demander plusieurs autres comptes de crédit dans un court laps de temps, le refinancement de votre prêt automobile ne devrait pas avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Si votre paiement change, le DTI aussi
L’un des principaux facteurs que les prêteurs examinent lorsqu’ils décident d’accorder un crédit est votre ratio dette-revenu. Le DTI est déterminé en additionnant tous vos paiements mensuels de dettes et en divisant la somme par votre revenu. Plus le montant de vos dettes mensuelles est élevé, plus votre DTI est important. La plupart des prêteurs recherchent un DTI inférieur à 40 %. Si vous refinancez et que vous avez un paiement plus faible, cela réduit votre dette mensuelle, donc, un DTI plus faible.
Vous pouvez payer des frais minimes
Alors que les frais de clôture d’un refinancement hypothécaire peuvent être coûteux, les coûts associés au refinancement de votre auto sont minimes. Votre nouveau prêteur pourrait facturer des frais de dossier minimes pour l’analyse de votre crédit, et un autre, éventuellement, pour l’analyse des données sur votre automobile afin de s’assurer qu’elle n’a pas subi d’accident majeur qui en réduirait la valeur. Il peut y avoir d’autres petits frais pour le transfert du titre de propriété de votre prêteur actuel à votre nouveau prêteur. Pourtant, avec tout cela, vous regardez probablement moins de 100 $.
A la Credit Union of Texas, nous ne facturons aucun frais pour le refinancement de votre prêt automobile sur nous!
Le refinancement d’une automobile est beaucoup plus facile et rapide que le refinancement d’une maison. Cependant, il nécessite toujours un magasinage minutieux pour trouver le bon prêteur et les bonnes conditions. Bien que tout nouveau prêt puisse avoir un impact sur votre cote de crédit à court terme, l’obtention d’un meilleur arrangement financier devrait considérablement améliorer votre historique de crédit à long terme. Si vous souhaitez en savoir plus sur le refinancement automobile, contactez-nous!