Si vous n’êtes pas CPA, CFA, CFP ou un autre de la myriade d’acronymes utilisés pour identifier les professionnels de la finance, ces lettres supplémentaires après le nom de quelqu’un peuvent devenir déroutantes, rapidement. Mais lorsque vous cherchez de l’aide pour des questions financières, il est important de comprendre ce que ces désignations signifient et ce que vous pouvez attendre de chaque professionnel.
Les diverses désignations qui suivent le nom d’un professionnel de la finance signifient qu’elle (ou il) a préparé et réussi un examen normalisé dans son domaine d’étude choisi. Et bien que ce fait puisse la qualifier pour effectuer certains types de travail, la désignation seule n’est pas une raison suffisante pour engager un professionnel.
“Si je disais à quelqu’un ce qu’il doit rechercher chez un conseiller, les désignations seraient assez loin sur la liste”, déclare Derek Gabrielsen, CRPC, conseiller en patrimoine chez Strategic Wealth Partners à Independence, Ohio. “Oui, c’est formidable de les avoir. Oui, ils donnent une crédibilité immédiate. Mais ce n’est pas parce que quelqu’un est un CFP qu’il vous conviendra personnellement et qu’il choisira nécessairement les meilleurs investissements pour vous. La bonne désignation est un excellent préalable, mais devrait vraiment être le point de départ.”
Voici votre guide pour déchiffrer ces désignations financières et déterminer quel professionnel vous convient le mieux.
CPA
Cette désignation est l’abréviation de Certified Public Accountant et signifie qu’une personne a réussi l’examen uniforme de Certified Public Accountant et maintenu des exigences annuelles de formation continue. De nombreux petits cabinets comptables préparent les impôts sur le revenu des particuliers et des entreprises, et fournissent des services d’audit aux sociétés.
Si vous êtes contrôlé par l’Internal Revenue Service, un CPA peut vous représenter, tout comme un avocat ou un agent agréé. Le titre de CPA est nécessaire pour effectuer certaines tâches de comptabilité d’entreprise, comme la vérification d’un état financier. Mais si vous avez simplement besoin d’aide pour préparer vos impôts personnels, il n’est pas toujours nécessaire d’engager un préparateur d’impôts portant les lettres “CPA” après son nom. De nombreux comptables et professionnels de la préparation des impôts peuvent faire le travail de manière experte et à un prix inférieur à celui que vous devriez payer à un CPA.
CFP
Un planificateur financier certifié a obtenu une certification professionnelle du Certified Financial Planner Board of Standards basé aux États-Unis ou de l’un de ses homologues internationaux. Pour utiliser ce titre, un planificateur financier doit satisfaire à des exigences en matière de formation, d’examen, d’expérience et de déontologie, ainsi que payer des frais de certification permanents. Vous pourriez envisager d’engager un professionnel possédant le titre de CFP si vous cherchez quelqu’un pour gérer vos investissements ou vous aider dans votre planification financière. (Pour vendre des titres, le professionnel doit avoir une licence de la FINRA.)
CRPC
Un conseiller en planification de la retraite agréé a suivi un cours d’étude et passé un examen du College for Financial Planning et possède une connaissance approfondie de la planification de la retraite. Ces professionnels sont formés aux diverses sources de revenu de retraite, aux flux de trésorerie de la retraite, à la gestion des actifs, à la planification successorale et à d’autres sujets connexes.
RIA
Un conseiller en placement enregistré est un conseiller en placement qui est inscrit auprès de la Securities and Exchange Commission ou de l’agence des valeurs mobilières d’un État. Les RIA sont tenus à une norme fiduciaire, ce qui signifie qu'”ils doivent faire passer les besoins de leurs clients avant les leurs”, explique Gabrielsen. “Ils doivent placer leurs clients dans ce qu’ils estiment être les meilleurs investissements et les moins coûteux, indépendamment de l’impact sur le conseiller.” D’autres conseillers, comme ceux qui travaillent dans le secteur du courtage ou de l’assurance, sont tenus de respecter une norme de convenance, ce qui signifie qu’ils sont autorisés à vendre à un client un produit qui leur est bénéfique, à condition qu’il soit également adapté aux besoins du client. Les professionnels ayant le CFP, le CRPC ou d’autres désignations seront tenus à une norme fiduciaire s’ils travaillent dans une société RIA.
CFA
Un analyste financier agréé a obtenu la désignation professionnelle du CFA Institute basé aux États-Unis, qui s’adresse aux professionnels travaillant dans “le côté recherche et analyse de l’entreprise”, dit Gabrielsen. Les professionnels portant le titre de CFA ont acquis des connaissances avancées dans les domaines de la gestion des investissements et de l’analyse financière des actions, des obligations et de leurs dérivés. Leur programme éducatif est axé sur la gestion de portefeuille et l’analyse financière, et ils effectuent généralement des travaux pour des entreprises plutôt que pour des particuliers.
EA
Un Enrolled Agent est un praticien fiscal sous licence fédérale qui se spécialise dans la fiscalité et est qualifié pour représenter les contribuables devant l’Internal Revenue Service. Ces professionnels peuvent offrir des conseils sur les questions fiscales et préparer les déclarations de revenus. Si vous faites l’objet d’un contrôle de l’IRS, vous pourriez avoir besoin de l’un de ces professionnels à vos côtés.
FINRA
L’autorité de réglementation de l’industrie financière fournit des licences aux professionnels pour vendre des titres. Même si un conseiller financier a rempli les conditions requises pour obtenir d’autres désignations, il n’est pas légalement autorisé à vendre des titres sans une licence FINRA. Diverses licences sont requises pour divers produits : Un professionnel titulaire d’une licence de série 6 peut vendre des produits de placement emballés, comme des fonds communs de placement et des rentes variables ; une licence de série 7 permet au titulaire de vendre des titres individuels, comme des actions et des obligations ; et une licence de série 3 autorise les titulaires à vendre des contrats à terme sur marchandises. Les professionnels possédant l’une des désignations ci-dessus peuvent également avoir des licences FINRA – si ce n’est pas le cas, ils ne sont pas autorisés à vendre des titres.
Si la compréhension des désignations professionnelles peut être importante pour choisir le bon partenaire professionnel, n’accordez pas trop d’importance aux acronymes. “Posez des questions (sur l’expertise et le type d’entreprise), mais apprenez ensuite à connaître la personne avec laquelle vous allez travailler. L’établissement d’une relation de confiance à double sens est tout aussi important que le reste. L’élaboration d’un plan financier à long terme devrait être l’objectif final pour la plupart des gens”, déclare M. Gabrielsen.