Un problème surprenant

Le principal problème du capitalisme tel qu’il est pratiqué aux États-Unis est qu’il ne fait pas un excellent travail en prenant soin des pauvres. Qu’ils soient pauvres en raison de problèmes de santé mentale, d’un manque d’éducation, de dépenses de santé catastrophiques, d’un manque d’opportunités ou simplement de la malchance, nos filets de sécurité sociale sont, dirons-nous (avertissement d’euphémisme…), quelque peu défaillants pour prendre soin d’eux. Le problème moins connu frappe les personnes qui se situent à l’extrémité supérieure de la réussite financière : ne pas savoir quand trop c’est trop.

Si vous êtes un professionnel accompli (ou en passe de le devenir), vous travaillez probablement beaucoup plus que ce qui est sain pour vous. Vous ne prenez peut-être pas le temps d’être avec votre famille, de prendre des vacances et de vous recharger, de faire de l’exercice ou simplement de prendre un temps d’arrêt bien mérité.

Ceci soulève la question – comment savoir quand vous avez assez d’argent ? Vous pouvez toujours aspirer à plus. Si vous êtes comme la plupart d’entre nous, vous pouvez lutter pour gagner votre premier million (il est mathématiquement facile de prouver que c’est le plus difficile, d’ailleurs). Si vous avez atteint cette étape, vous pouvez travailler sur votre deuxième, troisième, quatrième, dixième ou centième million. À un certain point, faire ce prochain dollar ne fait aucune différence appréciable dans tout ce dont vous (devriez) vous préoccuper.

Ma définition d’avoir assez d’argent

Après y avoir réfléchi pendant un certain temps, voici comment je définis quand assez d’argent sera suffisant pour moi : ce sera quand je pourrai vivre sur ce que j’ai accumulé, peu importe la durée de ma retraite, sans gruger le principal. C’est ce qu’on appelle aussi le point FIRE, pour Financial Freedom, Retire Early (même si, dans le cas d’une personne en particulier, ce n’est peut-être pas si tôt que ça).

Pourquoi je veux laisser tout ce capital à ma mort, c’est le sujet d’une autre discussion, mais pour l’instant, prenons-le comme acquis.

Comment calculer le montant en dollars de votre point personnel “suffisant”

Voici mon guide simple, étape par étape, pour calculer le point ci-dessus en dollars réels:

Étape 1. Estimez le total de votre budget de retraite

Même si vous savez ce que vous dépensez ces jours-ci, déterminer avec précision comment cela va changer au fil des années et des décennies jusqu’à votre retraite n’est pas simple. Certaines catégories de dépenses, comme les voyages, les divertissements et les cadeaux, vont augmenter. D’autres, comme la contribution aux fonds d’études des petits-enfants, s’ajouteront. D’autres encore, comme l’essence et l’entretien de la voiture, diminueront probablement. Enfin, certaines, comme les paiements hypothécaires, pourraient disparaître complètement (en supposant que vous ayez remboursé votre prêt hypothécaire d’ici là). Avec autant d’inconnues, la façon la plus simple d’estimer votre budget de retraite est de prendre 100 % de votre revenu net actuel et de soustraire ce que vous avez mis de côté pour l’épargne. Par exemple, si votre revenu est de 75 000 $ et que vous investissez 20 % de ce montant, soit 15 000 $ (bien joué !), votre budget de retraite total estimé serait de 60 000 $.

Étape 2. Soustrayez le revenu prévu qui ne provient pas de votre portefeuille

Tout revenu que vous prévoyez obtenir à la retraite et qui ne provient pas de votre portefeuille signifie que vous n’avez pas besoin de mettre autant de côté. Voici quelques exemples : les rentes (si vous en avez acheté, ce n’est pas le cas pour moi), les pensions (si vous avez la chance d’en avoir une, ce n’est pas mon cas), la sécurité sociale (pas encore, mais un jour), les loyers des propriétés (moins les dépenses liées à leur possession), les redevances (rien de tout cela ici), etc.

Disons que vous n’avez pas de rentes, de pensions ou de redevances. Disons en outre que vous avez un bien locatif dont vous pensez qu’il rapportera un cash-flow net positif de 6000 $ chaque année, et que vous pensez recevoir 25 000 $ de la sécurité sociale. Je réduirais cette dernière de 20 % puisque c’est la taille de la réduction qui sera nécessaire d’ici 2035 si le Congrès ne fait rien, donc faire de la Sécurité sociale 20 000 $.

Soustrayez de l’exemple de 60 000 $ que nous avons obtenu à la fin de l’étape 1 les 6 000 $ de cash-flow locatif net et les 20 000 $ de prestation de Sécurité sociale réduite, et nous atteignons 34 000 $.

Étape 3. Rajoutez suffisamment pour tenir compte des impôts

Essentiellement, vous devez estimer quel doit être votre revenu total avant impôt, étant donné qu’il proviendra probablement des dividendes, de la vente de certaines obligations et/ou actions, et des prestations de sécurité sociale, pour couvrir votre budget avec un peu de marge.

Le montant exact dépendra de l’endroit où vous vivrez à la retraite, et de votre combinaison personnelle de sources de revenus à la retraite. Pour notre exemple ici, supposons que votre charge fiscale globale sera de 20 % pour vous permettre d’atteindre les 60 000 $ dont vous aurez besoin. Divisez les 60 000 $ par 0,8 et soustrayez ces 60 000 $ (60 000 $/0,8 – 60 000 $ = 15 000 $), et vous obtenez une charge fiscale totale estimée à 15 000 $. Ajoutez ce montant aux 34 000 $ de l’étape 2, pour un total avant impôt de 49 000 $ qui devra être couvert par votre portefeuille.

Étape 4. Multipliez par 25

En utilisant la règle bien connue des 4%, vous devez diviser les 49 000 $ par 0,04 ou, de manière équivalente, les multiplier par 25, ce qui nous amène à 1 225 000 $. Si les chiffres et les hypothèses ci-dessus étaient tous vrais et précis pour vous, une fois que votre portefeuille atteint 1 225 000 $, cela devrait être votre point ” suffisant ” personnel.

Alors, ” tout ” ce que vous devez faire est de mettre de côté et d’investir suffisamment chaque année pour atteindre ce point (hé, j’ai dit que c’est simple, pas facile ? ???). Oh, et je vous suggérerais également de créer un plan de secours pour gagner un peu d’argent à la retraite, juste au cas où vos investissements sous-performent au point de ne pas faire 4% au-dessus de l’inflation.

Il va sans dire que travailler en tant que salarié rend ce qui précède difficile, exigeant une discipline, un travail acharné et une frugalité tout au long de la vie. Devenir indépendant avec succès rend les choses beaucoup plus faciles (bien que ce ne soit pas encore tout à fait facile).

Quelle est votre définition de votre point “suffisant” ? Avez-vous défini votre stratégie pour l’atteindre ?

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