Mik azok az elszámolóházi alapok?
A klíringházi pénzeszközök olyan pénzek, amelyek a Szövetségi Tartalékbankok és a hagyományos bankok között személyi vagy üzleti csekkek formájában a hitel jóváhagyását megelőzően haladnak át. Ezek a pénzeszközök egy központi feldolgozó rendszeren keresztül elszámolási és egyeztetési folyamatban vannak. Emiatt gyakran nem állnak rendelkezésre a befizetés napján.
Főbb tanulságok
- A klíringházi pénzeszközök olyan pénzeszközök, amelyek az egyik bankból a másikba a Szövetségi Tartalékrendszer elszámolási folyamatán keresztül jutnak el.
- Napi tranzakciók során nagy mennyiségű pénzeszköz kerül oda-vissza a bankok között, és ezeket a különböző klíringházi szolgáltatásokon keresztül rendszeresen kötegelik és egyeztetik.
- A klíringházi pénzeszközök addig nem állnak a számlatulajdonos rendelkezésére, amíg a tranzakció teljes elszámolása meg nem történt.
- A klíringházi alapok különböznek a szövetségi alapoktól, amelyek már bizonyított tartalékokkal rendelkeznek.
- A klíringházi alapok kezelését végző három fő elektronikus fizetési rendszer a Fedwire, a Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) és az Automated Clearing House (ACH).
Az elszámolóházi alapok megértése
Mivel a bankok és más pénzintézetek a mindennapi üzletmenet során rutinszerűen sok átutalást végeznek egymás között (és az ügyfélszámlák között belsőleg), minden tranzakció után minden számla készpénzállásának rendezése monumentális feladat lenne. Ráadásul egyes tranzakciók kiolthatnak más tranzakciókat, mivel a pénzeszközök bankról bankra vándorolnak.
Ahelyett, hogy fizikailag folyamatosan mozgatnák a készpénzt, a tranzakciókat összeállítják és időszakonként kiegyenlítik egymással szemben, és csak a nettó összegeket utalják át ténylegesen bankról bankra.
Ezt a kötegelési, kiegyenlítési és elszámolási folyamatot az elszámolóházaknak nevezett intézmények végzik. Az elszámolóházak célja, hogy közvetítőként működjenek a vevő és az eladó között. Az elszámolóház ellenőrzi a tranzakciót és véglegesíti azt, biztosítva, hogy mindkét fél helyesen és tisztességesen teljesítse kötelezettségeit.
A pénzeszközök átutalásra való utasítása (csekken vagy más átutalással) és a végleges, nettó tranzakciók elszámolása között az elszámolóház az érintett pénzeszközöket a számlatulajdonos számára elérhetetlenül tartják, és elszámolóházi pénzeszközként ismertek.
Az elszámolóházi pénzeszközök feldolgozása
A klíring két fél: a fizető fél és a kedvezményezett közötti információátadás és megerősítés. Az elszámolás a tranzakció utolsó darabja, amely a pénzeszközök átutalása a két jogalany között.
A klíringházi pénzeszközök mozgása lehet terhelés vagy jóváírás, és a klíringházi pénzeszközök jellemzően nagy értékű összegek. Az elszámolóházi pénzeszközök például pénzügyi értékpapírok, ingatlanok és hitelek kifizetésére használhatók.
A bank egyik számlájáról vagy ügyfeléről ugyanazon bank másik számlájára vagy ügyfelére történő csekkek és pénzátutalások nem igényelnek bankközi elszámolást. Csak a bankok közötti tranzakciók elszámolása történik jellemzően elszámolási folyamaton keresztül.
A klíringházi pénzeszközök különböznek a szövetségi pénzeszközöktől, amelyek ugyanazon a napon kerülnek elszámolásra. Mivel az elszámolóházi pénzeszközöket nem veszik igénybe a tartalékokból, mint a szövetségi pénzeszközöket, általában legalább három napot vesz igénybe az elszámolásuk. A klíringházi pénzeszközöket minden olyan tranzakció elszámolására is használják, amelyen egy napi mozgástér van.
A klíringházi pénzeszközök elektronikus fizetési rendszerei
A klíringházi pénzeszközökkel foglalkozó három legjelentősebb elektronikus rendszer a Fedwire néven ismert Federal Reserve fizetési rendszer, a Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) és az Automated Clearing House (ACH). Mindegyiknek más-más jellemzői vannak, és más-más célokra használják.
A Fedwire egy valós idejű elszámolási rendszer, amelyet a jegybanki pénzek tagbankok közötti elszámolására használnak. A Fedwire-en lebonyolított tranzakciók nagy összegűek és általában még aznap lebonyolíthatók. A CHIPS az Egyesült Államokban a nagy banki tranzakciók fő elszámolóháza. A CHIPS és a Fedwire a belföldi és nemzetközi tranzakciók elsődleges hálózata. Az ACH egy elszámolóházi rendszer, amelyet gyakoribb tranzakciókhoz, például bérszámfejtéshez, adókhoz, számlákhoz, közvetlen befizetésekhez és más alapvető szolgáltatásokhoz használnak az USA-ban.
Ha Ön egy nagyvállalat lenne, amely pénzt mozgatna egy beszállítónak a terméke előállításához szükséges több ezer fontnyi nyersanyag szállításáért, akkor a CHIPS-t használná elektronikus fizetési rendszerként. Ha a saját bankszámlájáról 500 dollárt utalna át egy barátja bankszámlájára, akkor valószínűleg az ACH-t használná.
Már számos népszerű startup kínál alkalmazásokat magánszemélyek számára, amelyekkel pénzt mozgathatnak egyik helyről a másikra. A Venmo az egyik legnépszerűbb cég, amelyet a magánszemélyek pénzátutalásra használnak. A Venmo ACH-feldolgozást használ a tranzakciókhoz.