A betéti jegyek (CD-k) olyan pénzügyi termékek, amelyek meghatározott ideig tartják a pénzt. Cserébe fix kamatjövedelmet kap, így a CD-k megbízható módja annak, hogy garantált hozamot érjen el.

A bankoknál és hitelszövetkezeteknél megtalálható biztonságos befektetések gyakran magasabb kamatot érnek el, mint a hagyományos megtakarítási és pénzpiaci számlák. A CD-k azonban általában nem kínálnak akkora likviditást. Sőt, ha idő előtt felveszi a pénzét a CD-ről, valószínűleg büntetést kell fizetnie a banknak vagy a hitelszövetkezetnek.

Ha kíváncsi a betéti jegyekre, és arra, hogy jó választás-e az Ön számára, itt közelebbről megnézzük, hogyan működnek a CD-k.

Hogyan működik a betéti jegy?

A CD-k úgy működnek, hogy garantált hozamot kínálnak azért, hogy pénzét meghatározott ideig a számlán tartja. Ezeket a pénzügyi termékeket bankoktól és hitelszövetkezetektől is megvásárolhatja, de némileg különböznek a nevükben.

A betéti jegyeket például a hitelszövetkezeteknél általában “részvényjegyek” néven ismerik. A részvénytanúsítványok nagyon hasonlítanak a bankok által kibocsátott CD-khez. Az egyetlen különbség az, hogy ezeket a hitelszövetkezet bocsátja ki.

A CD megnyitása, akár banknál, akár hitelszövetkezetnél történik, általában a CD típusának kiválasztását, a pénzügyi céljainak megfelelő futamidő kiválasztását, majd a CD finanszírozását jelenti. Általában minél hosszabb a CD futamideje, annál magasabb a kamatláb. Rengeteg kivétel van azonban. Amikor a CD lejárati idejét eléri, visszaválthatja azt a kezdeti tőkebefektetéséért, valamint az esetlegesen megtermelt kamatokért.

A legtöbb CD esetében, ha megpróbál pénzt felvenni a CD lejárati ideje előtt, büntetést kaphat, amely felemészti az összes kamatot, és esetleg még a tőke egy részét is. Mivel a CD-kből hiányzik a likviditás, a CD-k kamatai általában magasabbak, mint a hagyományos megtakarítási számlák kamatai. Ez azonban nem mindig van így, és a különbség nem mindig drámai. Például jelenleg a legjobb országosan elérhető 1 éves CD körülbelül 0,65 százalékos éves hozamot kínál, míg a legjobb országosan elérhető megtakarítási számlák némelyike jelenleg körülbelül 0,55 százalékos éves hozamot kínál.

A megtakarítási számlákhoz hasonlóan a CD-k is eredendően biztonságos befektetések. A bankoknál a Federal Deposit Insurance Corporation, a National Credit Union Administration hitelszövetkezeteknél pedig a National Credit Union Share Insurance Fund 250 000 dollárig biztosítja őket.

CD futamideje

A leggyakoribb CD futamideje három hat, kilenc, 12, 18, 24, 36, 48 és 60 hónap. De lehet rövidebb és hosszabb futamidőket is találni. Egyes bankok és hitelszövetkezetek még rendhagyó, például hét, 13 vagy 17 hónapos futamidejű CD-ket is kibocsátanak.

Általában minél hosszabb a CD, annál magasabb az APY. A megtakarítók építhetnek egy CD létrát, ami azt jelenti, hogy egyszerre több CD-t vásárolnak, amelyek különböző időpontokban járnak le.

A CD-k jó befektetések?

Mint minden befektetésnél, itt is vannak előnyök és hátrányok, amelyeket figyelembe kell venni. Az, hogy a CD-k jól illeszkednek-e az Ön befektetési portfóliójába, az Ön egyedi céljaitól függ.

Ben Reynolds, a Sure Dividend vezérigazgatója szerint a CD-be való befektetés kiváló hosszú távú befektetés lehet kockázatvállalás nélkül – egy kikötéssel az alacsony kamatkörnyezetben. “Minden befektetésnek van kockázata, de a fix kamatozású CD-be való befektetés azt jelentheti, hogy nem keresünk eleget, amikor a kamatlábak emelkednek” – mondja Reynolds.

Az infláció elleni küzdelem egyik módjaként egy CD-listát javasol. A CD-k létrázásával több lehetősége lesz arra, hogy kihasználja a magasabb kamatok előnyeit, amikor a kamatlábak ismét emelkednek.

Mennyit fektessek be CD-be?

A CD típusának és futamidejének kiválasztásához hasonlóan, a CD-ben parkoltatandó pénzösszeg végső soron az Ön pénzügyi helyzetétől, céljától és időbeli ütemezésétől függ.

Segíthet a CD lejáratának összekapcsolása az Ön életében bekövetkező eseményekkel annak meghatározásához, hogy mi a legjobb az Ön számára. Tegyük fel például, hogy egy éven belül szeretne egy 20 000 dolláros autót vásárolni. Ha ezt a pénzt 12 hónapos CD-be helyezné, kamatot kapna, és nem kellene hozzányúlnia a megtakarításaihoz.

A betétnek azonban gyakran vannak minimumkövetelményei. A Jumbo CD-k például gyakran 100 000 dollár vagy annál nagyobb összegű betétet igényelnek. Egyes bankok, mint például az Ally Bank, nem támasztanak minimális betéti követelményeket a CD-ikhez. Mások, mint a Quontic Bank és a Marcus by Goldman Sachs, olyan CD-ket kínálnak, amelyek megnyitásához mindössze 500 dollárra van szükség.

Vigyázzunk csak arra, hogy ne tegyük az összes pénzünket CD-kbe. Az infláció történelmileg idővel emelkedett, ami csökkenti az inflációs ráta alatti hozamot kereső pénz vásárlóerejét.

Nem biztos benne, hogy most van-e itt az ideje, hogy CD-be tegye a pénzét? Tudjon meg többet a lehetőségeiről még ma.

Veszíthet pénzt a CD-n?

A CD-be történő befektetés során lehetséges, hogy pénzt veszít. A legnyilvánvalóbb módja annak, hogy pénzt veszíthet, ha a futamidő lejárta előtt felveszi a pénzt. Ha ezt megteszi, a pénzintézet idő előtti visszavonási büntetést számíthat fel Önnek a megszerzett kamatokkal vagy a tőkéjével együtt.

A kevésbé nyilvánvaló módja annak, hogy pénzt veszíthet egy CD-n, az infláció erodáló hatása. Ha fix kamatozású CD-be zárja a pénzét, akkor fennáll annak a kockázata, hogy a pénzeszközök veszítenek vásárlóerejükből, ha az infláció meghaladja a kamatlábat.

Mi történik, ha lejár a CD-m?

A CD-k egy meghatározott időpontban lejárnak. Ekkor veheti fel a tőkeösszeget és a megkeresett kamatot, de a folyamat intézményenként változik. Fontos, hogy megkérdezze bankját vagy hitelszövetkezetét, hogyan értesítik arról, hogy lejár a CD-je, és mennyi ideje van a felvételre.

Bankonként vagy hitelszövetkezetenként eltérőek a szabályok arra vonatkozóan, hogy mi történik a CD-jével, ha nem intézkedik időben.

“Ha elfelejti kivenni a CD-jét a lejáratkor, a bankja általában újra befekteti a pénzét egy másik, azonos futamidejű CD-be” – mondja Reynolds. De néhány bank automatikusan felmondja a CD-t.

A CD-k kamatfizetésének gyakorisága is intézményenként változik. Ne feledje, hogy bár a kamatot naponta, havonta, negyedévente vagy évente kamatoztatják, előfordulhat, hogy más ütemezés szerint fizetik ki a számlájára.

Az Ally Bank például naponta kamatoztatja a kamatot. A 12 hónapos vagy annál rövidebb CD-k esetében azonban az Ally a lejáratkor írja jóvá a kamatot a számláján. A 12 hónapnál hosszabb CD-k esetében az online bank évente írja jóvá a kamatot a számláján. A Barclays szintén naponta kamatozik, de a kamatot havi rendszerességgel írja jóvá a számlán.

Az intézménytől függően különböző lehetőségei lehetnek a kamatok beszedésére. Lehetőséget kaphat arra, hogy rendszeres kamatkiutalást vegyen igénybe, vagy hagyhatja, hogy a kamat a CD-számlán gyűljön fel. Ha a rendszeres kifizetés mellett dönt, a kamat kifizetésének módja (gyakran csekken vagy közvetlen befizetéssel) és időpontja is bankonként változik.

A Barclays például lehetővé teszi, hogy a kamatot havonta büntetés nélkül felvegye a számlájáról, és a pénzt átutalja a Barclays online megtakarítási számlájára vagy egy ellenőrzött külső számlára. A tőkét azonban nem veheti fel a CD lejáratáig. Az Ally-nál a felhalmozott kamatot havonta, negyedévente, félévente vagy évente csekken kaphatja meg, vagy átutalhatja egy másik számlára.

Legfeljebb

A CD-k lekötött betétek. Úgy működnek, hogy meghatározott ideig tartják a pénzét, cserébe magasabb fix kamatlábat kap, mint amit a hagyományos megtakarítási és pénzpiaci számlákon gyakran talál. Ha biztonságos, rövidebb távú befektetést keres, a CD-k remek választás lehetnek.

Tudjon meg többet:

• Mi az a CD?
• A legjobb CD-kamatlábak összehasonlítása
• Kalkulálja ki a CD-n elért jövedelmét