Egy meglepő probléma

A fő probléma az USA-ban gyakorolt kapitalizmussal az, hogy nem gondoskodik túl jól a szegényekről. Akár mentális problémák, akár az oktatás hiánya, akár katasztrofális egészségügyi kiadások, akár a lehetőségek hiánya, akár csak a balszerencse miatt szegények, a szociális védőhálóink, mondhatni (aláhúzás figyelmeztetés…), kissé hiányosak az ellátásukban. A kevésbé ismert probléma az anyagi siker magasabb fokán álló embereket sújtja: nem tudják, mikor elég az elég.

Ha sikeres szakember vagy (vagy azzá válás útján), valószínűleg sokkal többet dolgozol, mint ami egészséges lenne számodra. Lehet, hogy nem szakít időt arra, hogy a családjával legyen, nyaraljon és feltöltődjön, edzzen, vagy egyszerűen csak kivegyen egy jól megérdemelt pihenőidőt.

Ez felveti a kérdést – honnan tudja, mikor van elég pénze? Mindig lehet többre törekedni. Ha olyan vagy, mint a legtöbbünk, küzdhetsz az első millióért (egyébként matematikailag könnyen bebizonyítható, hogy ez a legnehezebb). Ha elérted ezt a mérföldkövet, akkor dolgozhatsz a második, harmadik, negyedik, tizedik vagy századik milliódon. Egy bizonyos ponton a következő dollár megszerzése már nem jelent számottevő különbséget semmiben, ami érdekel (kellene, hogy érdekeljen).

Az én definícióm arra, hogy elég pénzem van

Egy kis gondolkodás után így definiálom, hogy mikor lesz elég pénz számomra: akkor lesz elég, ha meg tudok élni abból, amit felhalmoztam, függetlenül attól, hogy milyen hosszú lesz a nyugdíjam, anélkül, hogy felemészteném a tőkét. Ez az, amit FIRE pontnak is neveznek, ami a Financial Freedom, Retire Early (Pénzügyi Szabadság, Korai Nyugdíj) (bár egy adott személy esetében ez nem biztos, hogy olyan korán van).

Miért akarom az egész tőkét a halálomra hagyni, az egy másik vita tárgya, de most tekintsük ezt adottnak.

How to Calculate the Dollar Amount of Your Personal “Enough” Point

Itt az én egyszerű, lépésről lépésre történő útmutatóm a fenti pont tényleges dollárban történő kiszámításához:

1. lépés. Becsülje meg a nyugdíjas költségvetésének teljes összegét

Még ha tudja is, hogy mire költ manapság, nem egyszerű pontosan kiszámítani, hogy ez hogyan fog változni az évek és évtizedek során, amíg nyugdíjba vonul. Egyes kiadási kategóriák, például az utazás, a szórakozás és az ajándékok növekedni fognak. Mások, mint például az unokák főiskolai alapjához való hozzájárulás, hozzáadódnak. Megint mások, mint például a benzin és az autó karbantartása valószínűleg csökkenni fognak. Végül pedig néhány, például a jelzáloghitel törlesztése teljesen eltűnhet (feltéve, hogy addigra kifizeti a jelzáloghitelt). Mivel ennyi ismeretlen tényező van, a legegyszerűbb módja a nyugdíjköltségvetés becslésének, ha a jelenlegi nettó jövedelmének 100%-át vesszük, és levonjuk belőle a megtakarításokra félretett összeget. Például, ha a jövedelme 75 000 dollár, és ennek 20%-át, azaz 15 000 dollárt fektet be (így tovább!), akkor a becsült teljes nyugdíjköltségvetése 60 000 dollár lesz.

2. lépés. Vonja le azokat a várható jövedelmeket, amelyek nem a portfóliójából származnak

Minden olyan jövedelem, amelyet várhatóan nyugdíjas korában kap, és amely nem a portfóliójából származik, azt jelenti, hogy nem kell annyit félretennie. Néhány példa: járadékok (ha vettél ilyet, én nem), nyugdíjak (ha elég szerencsés vagy, hogy van ilyened, én nem), társadalombiztosítás (még nem, de majd egyszer), ingatlanok bérleti díja (mínusz a tulajdonlásuk költsége), jogdíjak (itt nincs ilyen) stb.

Tegyük fel, hogy nincs életjáradékod, nyugdíjad vagy jogdíjad. Tegyük fel továbbá, hogy van egy bérbe adott ingatlanod, ami várhatóan évente 6000 dollár nettó pozitív cash-flowt hoz, és várhatóan 25 000 dollárt kapsz a társadalombiztosításból. Ez utóbbit 20%-kal csökkenteném, mivel 2035-re ekkora csökkentésre lesz szükség, ha a kongresszus nem tesz semmit, így a társadalombiztosítás 20 000 dollár lesz.

A 60 000 dolláros példából, amit az 1. lépés végén kaptunk, kivonjuk a 6000 dolláros nettó bérleti cashflowt és a 20 000 dollárral csökkentett társadalombiztosítási juttatást, és máris elérjük a 34 000 dollárt.

3. lépés. Adjunk vissza annyit, hogy az adókkal számoljunk

Lényegében meg kell becsülnünk, hogy mennyi kell legyen az adózás előtti teljes jövedelmünk, tekintettel arra, hogy valószínűleg osztalékból, néhány kötvény és/vagy részvény eladásából, valamint társadalombiztosítási juttatásokból fog származni, hogy egy kis tartalékkal fedezze a költségvetésünket.

A pontos összeg attól függ, hogy hol fogunk élni nyugdíjas korunkban, és hogy a nyugdíjas korban a jövedelemforrásaink milyen személyes összetételűek lesznek. Példánk esetében tegyük fel, hogy a teljes adóterhelésed 20%-os lesz, hogy elérd a 60 000 dollárt, amire szükséged lesz. Ossza el a 60 000 $-t 0,8-cal, és vonja le ezt a 60 000 $-t (60 000 $/0,8 – 60 000 $ = 15 000 $), és máris 15 000 $ becsült teljes adóterhet kap. Adja ezt hozzá a 2. lépésből származó 34 000 dollárhoz, így összesen 49 000 dollár adózás előtti terhet kell fedeznie a portfóliójából.

4. lépés. Szorozzuk meg 25-tel

A jól ismert 4%-os szabályt alkalmazva, a 49 000 dollárt 0,04-gyel kell elosztanunk, vagy ennek megfelelően 25-tel kell megszoroznunk, így kapunk 1 225 000 dollárt. Ha a fenti számok és feltételezések mind igazak és pontosak lennének az Ön számára, akkor amint a portfóliója eléri az 1.225.000 dollárt, az lesz az Ön személyes “elég” pontja.

Ezután “csak” annyit kell tennie, hogy minden évben félretesz és befektet annyit, hogy elérje ezt a pontot (hé, azt mondtam, hogy ez egyszerű, nem könnyű ????). Ja, és azt is javasolnám, hogy készíts egy tartalék tervet arra az esetre, ha a befektetéseid alulteljesítenének, és nem hoznának 4%-ot az infláció felett.

Nem kell mondanom, hogy az alkalmazottként való munkavégzés megnehezíti a fentieket, és egy életen át tartó fegyelmet, kemény munkát és takarékosságot igényel. A sikeres önfoglalkoztatóvá válás sokkal könnyebbé teszi (bár még mindig nem egészen könnyű).

Mi a definíciója az “elég” pontnak? Megfogalmazta már a stratégiáját, hogy elérje?