Per la maggior parte degli avvocati, la copertura assicurativa contro le negligenze è qualcosa di cui hanno bisogno ma che sperano di non usare mai.

Ma JoAnn L. Hathaway, autore di “Legal Malpractice Insurance in One Hour for Lawyers”, pensa che gli avvocati dovrebbero essere ben informati sulle loro esigenze di copertura e protezione.

Nel suo libro, Hathaway, consulente per la gestione della pratica del Michigan State Bar, agente assicurativo autorizzato e sottoscrittore registrato per la responsabilità professionale, spiega come scegliere le franchigie, selezionare il giusto limite di copertura, scegliere una compagnia assicurativa, conoscere il processo di reclamo e proteggere la propria pratica.

Anche se il manuale di 134 pagine è di evidente valore per gli avvocati solisti e dei piccoli studi, Hathaway dice che è altrettanto importante per gli avvocati dei grandi studi. Anche se le grandi aziende in genere acquistano e scelgono le opzioni di copertura delle polizze malpractice per l’intera entità, le esigenze di copertura in una grande azienda, con i suoi molti dipartimenti e aree di pratica, rappresentano un’intera serie di rischi diversi. Di conseguenza, dice che è imperativo che tutti gli avvocati e il personale dello studio capiscano i loro obblighi, i rischi e le coperture della polizza e, se necessario, lavorino con lo studio per assicurarsi di ottenere la copertura di cui hanno bisogno.

YourABA ha incontrato Hathaway per saperne di più sulle esigenze di responsabilità professionale degli avvocati (LPL).

Qual è il più grande errore che gli avvocati fanno nella scelta dell’assicurazione legale?

Uno dei più grandi errori è la scelta basata solo sul prezzo. Il prezzo dovrebbe essere un fattore, ma cercare di confrontare le citazioni da vari vettori può essere un compito scoraggiante, nel migliore dei casi, e questo è dove un broker assicurativo esperto può aiutare.

Tra i fattori che influenzano i prezzi sono i limiti della politica, le ritenute / franchigie, la storia dei sinistri, la posizione geografica, così come altri un vettore può vedere come elevare o abbassare il rischio per loro come assicurato.

Gli avvocati possono e dovrebbero aspettarsi un eccellente servizio clienti quando lo shopping per una politica e quando si tratta con il loro vettore in seguito. Vale la pena di fare qualche ricerca sulla reputazione di una compagnia prima di firmare sulla linea tratteggiata. Mentre il processo di ricerca può essere piuttosto soggettivo e dispendioso in termini di tempo, ci sono risorse disponibili per ottenere le risposte necessarie.

Quando si seleziona una compagnia, un potenziale assicurato dovrebbe chiedere informazioni sul processo di gestione dei reclami. In particolare, lavoreranno con un perito o con un call center durante il processo di reclamo? Se si lavora con un perito su base individuale, questo perito è locale e, in tal caso, l’assicurato lo incontrerà personalmente o per telefono?

Alcuni vettori provano i casi più frequentemente di altri, assumendo una posizione di difesa dura. Altri possono accontentarsi di un valore di disturbo se ne hanno l’opportunità. Vale la pena per un assicurato di informarsi sui processi di gestione dei reclami e sulla storia di una compagnia.

Se l’assicurazione contro le negligenze è così importante, perché solo uno stato – l’Oregon – la richiede?

Questa è un’ottima domanda. Non sono a conoscenza di alcun archivio che raccolga informazioni sugli sforzi che gli stati hanno intrapreso per rendere obbligatoria la copertura e, se non hanno avuto successo nei loro tentativi, perché è stato così. Tuttavia, so che attualmente ci sono alcuni stati che stanno cercando di far passare questo requisito.

In particolare, alcuni tribunali lo richiedono e alcuni clienti non manterranno un avvocato o uno studio finché non forniranno la prova di un’adeguata copertura assicurativa. Inoltre, alcuni stati richiedono che gli avvocati senza copertura mettano i loro clienti al corrente di questo.

Il Comitato Permanente ABA per la Protezione del Cliente ha una tabella meravigliosa chiamata Attuazione dello Stato della Regola della Corte Modello ABA sulla divulgazione dell’assicurazione. Questa preziosa risorsa ha catturato come i vari stati hanno richiesto, reagito o tentato di richiedere la divulgazione direttamente ai clienti; richiedono la divulgazione su una dichiarazione di registrazione annuale; se stanno considerando l’adozione della regola modello; se rendono le informazioni disponibili al pubblico; e/o come vari stati hanno altrimenti reagito.

In particolare, un recente aggiornamento di questa tabella rivela che a partire dal 1 gennaio 2018, gli avvocati con licenza Idaho che rappresentano clienti privati devono mostrare la prova dell’assicurazione contro le negligenze.

Quali sono i fattori più importanti nella scelta di una compagnia di assicurazione contro le negligenze?

Sebbene ce ne siano molti, due fattori molto importanti sono la piena comprensione e la valutazione delle opzioni di copertura offerte nella politica di un vettore per assicurarsi che le esigenze di copertura uniche di un assicurato siano adeguatamente coperte, e garantire che il vettore sia finanziariamente stabile.

Quali sono le aree di pratica a più alto rischio e come può un sottoscrittore assicurativo aiutare a proteggere gli avvocati in questi campi?

Per oltre 30 anni, l’ABA Standing Committee on Lawyers’ Professional Liability ha compilato uno studio chiamato Profile of Legal Malpractice Claims. Prodotto ogni quattro anni, questo studio fornisce una visione panoramica delle tendenze delle richieste di risarcimento per malpractice. Lo studio più recente include le statistiche dei sinistri dal 2012-15. La pubblicazione contiene una ricchezza di informazioni preziose, tra cui che le tre aree di pratica a più alto rischio sono: lesioni personali – attore, immobiliare e diritto di famiglia.

Gli assicuratori non solo esaminano la concentrazione dell’area di pratica di un richiedente per il rischio, ma anche per il tipo di rischio. Più specificamente, alcune aree di pratica sono inclini a un’alta frequenza di sinistri, con un basso fattore di gravità, mentre altre possono essere considerate ad alta gravità, ma a bassa frequenza. Le percentuali di concentrazione dell’area di pratica riflesse su un’applicazione influiscono notevolmente sulla quotazione del premio.

Gli assicuratori possono aiutare a proteggere i loro avvocati assicurati lavorando a stretto contatto con l’agente assicurativo dell’assicurato per assicurarsi che l’assicurato comprenda i suoi fattori di rischio unici e fare raccomandazioni su limiti adeguati e copertura politica.

Molte compagnie di assicurazione impiegano risk manager il cui lavoro è quello di educare gli assicurati del vettore su vari fattori di rischio e fornire loro risorse e conoscenze per proteggerli dal diventare una statistica della malpractice.

Quali sono le implicazioni assicurative LPL quando un avvocato lascia, si unisce o forma un nuovo studio legale?

Troppo spesso gli avvocati non considerano le implicazioni assicurative che sorgono quando si trasferiscono o cambiano studio fino a dopo il cambiamento, a quel punto può diventare molto più difficile per le parti coinvolte concordare e ottenere una copertura adeguata.

Quando gli avvocati lasciano le aziende, la copertura di solito rimane in vigore per la loro rappresentazione dei clienti durante il tempo sono stati impiegati dal loro studio ora-predecessore, a condizione che lo studio predecessore continua a mantenere una politica di assicurazione o acquista un periodo di rapporto esteso (ERP) nel caso in cui lo studio interrompe la copertura.

Gli avvocati in partenza hanno anche la possibilità di acquistare il proprio periodo di rapporto esteso (“coda”) e dovrebbero considerare attentamente di farlo, soprattutto se hanno motivo di credere che uno studio predecessore potrebbe non continuare a rinnovare la sua polizza assicurativa, potrebbe sciogliersi o potrebbe non acquistare un periodo di rapporto esteso.

Inoltre, quando entrano a far parte di nuovi studi, gli avvocati dovrebbero assicurarsi di avere una piena comprensione della copertura assicurativa che sarà loro concessa dalla polizza assicurativa corrente dello studio e anche assicurarsi di essere aggiunti alla polizza in modo tempestivo, secondo le condizioni della polizza, che possono variare da vettore a vettore.

Non è insolito per i membri di staccarsi da uno studio per formare un nuovo studio, o per sciogliere completamente uno studio e iniziare di nuovo. È qui che il mantenimento della copertura degli atti precedenti può essere problematico. Spesso, uno studio predecessore può essere incluso nella polizza assicurativa del nuovo studio se il nuovo studio ha assunto almeno il 50 per cento delle attività e delle passività dello studio predecessore e se almeno il 50 per cento degli avvocati dello studio predecessore diventano membri del nuovo studio successore.

Quanto è importante ottenere la copertura della responsabilità civile informatica?

Gli studi legali gestiscono abitualmente informazioni altamente preziose e sensibili, ma spesso non hanno la sofisticata sicurezza in atto che altri tipi di aziende fanno. Di conseguenza, le loro difese sono abbassate e diventano facili bersagli.

La mancanza di conoscenza e consapevolezza dei rischi informatici e del potenziale impatto di un evento ha impedito a molti manager di acquistare una polizza assicurativa di responsabilità civile informatica. Molti credono di avere una copertura adeguata per i rischi informatici nell’ambito delle attuali polizze assicurative della loro azienda. Tuttavia, altri tipi di polizze con appendici aggiuntive spesso offrono solo una quantità minima di copertura cyber rispetto a una polizza assicurativa dedicata alla cyber-liability.

Consiglio vivamente agli avvocati di lavorare con il loro agente assicurativo per rivedere le loro attuali coperture assicurative per capire quale copertura assicurativa cyber possono (o non possono) avere e per identificare eventuali lacune nella copertura.