È la stagione della laurea, e se il tuo feed di Facebook assomiglia al mio, è pieno di ragazzi felici in cappelli e abiti, laureandosi e passando alla fase successiva della loro vita.

È un momento emozionante con molto da festeggiare. Ma solleva anche un sacco di domande sul college e (gulp) come pagarlo.

Per farla semplice, in Texas si hanno generalmente due opzioni: (a) il Texas Tuition Promise Fundsm, o (b) un piano di risparmio 529.

Con il Texas Tuition Promise Fundsm, stai fondamentalmente bloccando i prezzi delle tasse scolastiche di oggi acquistando “unità di tasse scolastiche” da utilizzare in una data futura.

Se tuo figlio va in un college o università pubblica in Texas, risparmi la differenza tra il costo di oggi e quello futuro. Quanto si prevede che aumenteranno le tasse scolastiche pubbliche in Texas? Secondo i dati raccolti dal Texas Tribune, le tasse universitarie alla UT-Austin sono aumentate in media di circa il 7,3% all’anno tra il 2002 e il 2015. Altri campus sono stati un po’ più alti o un po’ più bassi, ma penso che sia ragionevole supporre che la tendenza continuerà.

Ci sono lati negativi in un piano di pagamento anticipato. Primo, se vostro figlio va fuori dallo stato o frequenta un’università privata, le vostre unità non varranno il prezzo pieno. In secondo luogo, le unità possono essere utilizzate solo per le tasse universitarie (non per la camera & e la pensione, non per la scuola di specializzazione). In terzo luogo, si potrebbe potenzialmente guadagnare di più investendo i soldi in un fondo comune con una sana allocazione alle azioni.

La struttura di un piano di risparmio 529 è abbastanza diversa. L’account è simile a un Roth IRA, tranne che le distribuzioni da un 529 sono utilizzate per pagare le tasse scolastiche, la camera e altre spese educative qualificate.

Il 529 ha un proprietario (di solito un genitore) e ha anche un beneficiario (di solito un bambino). I contributi post-tasse sono fatti al conto, poi il proprietario sceglie come investire il denaro (vi viene dato un menu di fondi comuni tra cui scegliere). Quando il denaro esce dal conto per pagare le spese di istruzione superiore qualificata, le distribuzioni sono esenti da tasse.

Le distribuzioni dai 529 possono essere utilizzate in quasi tutti i college negli Stati Uniti, pubblici o privati. Si possono usare i soldi per pagare le tasse scolastiche, ma anche per vitto e alloggio nel campus, scuola di specializzazione, e altre spese specifiche legate all’istruzione (l’IRS ha un elenco in questo PDF, vedi p.57). E, come il piano per le tasse scolastiche prepagate, se il beneficiario originale non usa tutti i soldi, potete cambiare il beneficiario in un fratello, un altro parente, o anche voi stessi.

Ci sono alcuni lati negativi, anche qui. In primo luogo, dovete scegliere gli investimenti nel 529, e supponendo che vogliate che i vostri investimenti superino l’inflazione delle tasse scolastiche, questo significa una sana allocazione alle azioni. Per le persone con una bassa tolleranza al rischio, un 529 potrebbe non essere la scelta migliore. In secondo luogo, se prendi i soldi per spese non legate all’istruzione, dovrai pagare le tasse sui guadagni, più una penalità del 10%.

Quindi qual è la scelta migliore? Come al solito, rimando questa domanda a te. Cosa stai cercando di fare?

Personalmente, preferisco la flessibilità e il maggiore vantaggio del piano 529. Sono andato al college fuori dallo stato, quindi posso vedere le mie figlie fare lo stesso. Ho anche frequentato un’università privata, quindi c’è anche quello. Ma se sai che tuo figlio frequenterà un’università pubblica in Texas, allora il Texas Tuition Promise Fund ha probabilmente un profilo di rischio/ricompensa migliore.

Il mese prossimo, invierò un post di follow-up sul mio punto di vista personale, professionale e un po ‘controverso su dove il risparmio per il college dovrebbe rientrare nelle priorità di una famiglia. Nel frattempo, congratulazioni a tutti i neolaureati della vostra vita!