Cosa sono i Clearing House Funds?
I fondi della camera di compensazione sono fondi che passano tra le banche della Federal Reserve e le banche regolari sotto forma di assegni personali o aziendali prima dell’approvazione del credito. Questi fondi sono nel processo di compensazione e riconciliazione attraverso un sistema di elaborazione centrale. A causa di questo, spesso non sono disponibili per il ritiro il giorno del deposito.
Punti chiave
- I fondi di compensazione sono fondi che passano da una banca all’altra attraverso il processo di compensazione del Federal Reserve System.
- Grandi volumi di fondi sono trasferiti avanti e indietro tra le banche nelle transazioni quotidiane, e questi sono periodicamente raggruppati e riconciliati attraverso i vari servizi di clearing house.
- I fondi della stanza di compensazione non sono disponibili per il titolare del conto fino a quando la transazione non è completamente liquidata.
- I fondi della stanza di compensazione differiscono dai fondi federali, che hanno già delle riserve provate.
- I tre principali sistemi di pagamento elettronico che gestiscono i fondi della stanza di compensazione sono Fedwire, la Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS), e la Automated Clearing House (ACH).
Capire i fondi della stanza di compensazione
Perché le banche e altre istituzioni finanziarie si impegnano abitualmente in molte transizioni avanti e indietro tra di loro (e tra i conti dei clienti internamente) nel corso dell’attività quotidiana, regolare la posizione di cassa di ogni conto dopo ogni transazione sarebbe un compito monumentale. Inoltre, alcune transazioni possono annullare altre transazioni mentre i fondi si spostano da una banca all’altra.
Invece di spostare fisicamente il contante costantemente, le transazioni sono raggruppate e bilanciate l’una contro l’altra su base periodica, con solo gli importi netti effettivamente trasferiti da banca a banca.
Questo processo di raggruppamento, bilanciamento e liquidazione è eseguito da istituzioni note come stanze di compensazione. Lo scopo di una stanza di compensazione è di agire come un intermediario tra un compratore e un venditore. La stanza di compensazione controlla una transazione e la finalizza, assicurando che entrambe le parti adempiano ai loro obblighi correttamente ed equamente.
Tra il momento in cui i fondi sono diretti ad essere trasferiti (con un assegno o altro trasferimento), e il momento in cui le transazioni finali e nette sono compensate da una stanza di compensazione, i fondi coinvolti sono tenuti non disponibili al titolare del conto e sono noti come fondi della stanza di compensazione.
Elaborazione dei fondi della stanza di compensazione
La compensazione è il trasferimento e la conferma delle informazioni tra due parti: l’ordinante e il beneficiario. Il regolamento è il pezzo finale della transazione, che è il trasferimento di fondi tra le due entità.
Il movimento dei fondi della stanza di compensazione può essere sia di debito che di credito, e i fondi della stanza di compensazione sono tipicamente somme di grande valore. Per esempio, i fondi della stanza di compensazione possono essere usati per pagamenti di titoli finanziari, immobili e prestiti.
Gli assegni e i trasferimenti di fondi da un conto o cliente di una banca a un altro conto o cliente della stessa banca non richiedono la compensazione interbancaria. Solo le transazioni tra banche sono tipicamente regolate attraverso il processo di compensazione.
I fondi della stanza di compensazione differiscono dai fondi federali, che si regolano lo stesso giorno. Poiché i fondi delle stanze di compensazione non sono prelevati dalle riserve come i fondi federali, generalmente impiegano almeno tre giorni per essere liquidati. I fondi della stanza di compensazione sono anche usati per regolare qualsiasi transazione su cui c’è un giorno di fluttuazione.
Sistemi di pagamento elettronico per i fondi della stanza di compensazione
Tre dei più importanti sistemi elettronici che trattano i fondi della stanza di compensazione sono il sistema di pagamento della Federal Reserve, noto come Fedwire, la Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS), e l’Automated Clearing House (ACH). Ognuno ha caratteristiche diverse e viene utilizzato per scopi diversi.
Fedwire è un sistema di regolamento in tempo reale utilizzato per regolare il denaro della banca centrale tra le banche membri. Le transazioni su Fedwire sono grandi e di solito lo stesso giorno. CHIPS è la principale camera di compensazione per le grandi transazioni bancarie negli Stati Uniti. CHIPS e Fedwire sono la rete principale per le transazioni nazionali e internazionali. ACH è un sistema di compensazione usato per transazioni più comuni, come il libro paga, le tasse, le bollette, i depositi diretti e altri servizi di base negli Stati Uniti.
Se tu fossi una grande società, che trasferisce denaro a un fornitore per la spedizione di migliaia di libbre di materie prime necessarie per creare il tuo prodotto, potresti usare CHIPS come sistema di pagamento elettronico. Se dovessi trasferire 500 dollari sul conto di un tuo amico dal tuo conto bancario, molto probabilmente useresti ACH.
Molte startup popolari ora offrono applicazioni per gli individui per spostare denaro da un posto all’altro. Venmo è una delle aziende più popolari che gli individui usano per trasferire fondi. Venmo utilizza l’elaborazione ACH per le sue transazioni.