I certificati di deposito (CD) sono prodotti finanziari a tempo che trattengono i vostri fondi per un periodo stabilito. In cambio, si ottengono guadagni ad interesse fisso, rendendo i CD un modo affidabile per ottenere un tasso di rendimento garantito.

Si trovano nelle banche e nelle cooperative di credito, questi investimenti sicuri spesso guadagnano tassi di interesse più alti dei tradizionali conti di risparmio e del mercato monetario. Tuttavia, i CD generalmente non offrono tanta liquidità. Infatti, se ritirate i vostri soldi in anticipo da un CD, molto probabilmente pagherete una penale alla banca o alla cooperativa di credito.

Se siete curiosi di sapere quali sono i certificati di deposito e se sono una buona opzione per voi, ecco uno sguardo da vicino su come funzionano i CD.

Come funziona un certificato di deposito?

I CD funzionano offrendo un rendimento garantito per mantenere il tuo denaro bloccato sul conto per un periodo stabilito. Puoi acquistare questi prodotti finanziari dalle banche e dalle cooperative di credito, ma differiscono leggermente nel nome.

Per esempio, i certificati di deposito sono comunemente conosciuti come “certificati azionari” nelle cooperative di credito. I certificati azionari sono molto simili ai CD emessi dalle banche. L’unica differenza è che sono emessi da una cooperativa di credito.

Aprire un CD, sia in una banca che in una cooperativa di credito, comporta generalmente la scelta di un tipo di CD, la scelta di un termine che soddisfi i tuoi obiettivi finanziari e poi il finanziamento del CD. Di solito, più lunga è la durata del CD, più alto è il tasso di interesse. Ci sono molte eccezioni, comunque. Quando il CD raggiunge la sua data di scadenza, puoi riscattarlo per il tuo investimento principale iniziale più gli interessi guadagnati.

Con la maggior parte dei CD, se provi a ritirare i soldi prima della data di scadenza del CD, potresti essere colpito da una penale che mangia tutto il tuo interesse, e potenzialmente, anche parte del tuo capitale. Dato che i CD mancano di liquidità, i tassi di interesse sui CD sono comunemente più alti dei tassi sui conti di risparmio standard. Ma questo non è sempre il caso e la differenza non è sempre drammatica. Per esempio, attualmente il miglior CD di 1 anno disponibile a livello nazionale offre circa lo 0,65% APY, mentre alcuni dei migliori conti di risparmio disponibili a livello nazionale offrono circa lo 0,55% APY.

Come i conti di risparmio, i CD sono investimenti intrinsecamente sicuri. Sono assicurati fino a $250,000 dalla Federal Deposit Insurance Corporation presso le banche e dal National Credit Union Share Insurance Fund presso le cooperative di credito della National Credit Union Administration.

Termini dei CD

I termini più comuni dei CD sono tre sei, nove, 12, 18, 24, 36, 48 e 60 mesi. Ma è possibile trovare termini più brevi e più lunghi. Alcune banche e cooperative di credito emettono anche CD con termini non convenzionali, come sette, 13 o 17 mesi.

Di solito, più lungo è il CD, maggiore è l’APY. I risparmiatori potrebbero costruire una scala di CD, che comporta l’acquisto di più CD in una volta che maturano in tempi diversi.

I CD sono buoni investimenti?

Come per tutti gli investimenti, ci sono alcuni pro e contro da considerare. Se i CD sono una buona soluzione per il vostro portafoglio di investimenti dipende dai vostri obiettivi unici.

Ben Reynolds, CEO di Sure Dividend, dice che investire in un CD può essere un eccellente investimento a lungo termine senza assumere rischi – con un avvertimento per un ambiente a basso tasso. “C’è sempre un rischio con qualsiasi investimento, ma investire in un CD a tasso fisso può significare non guadagnare abbastanza quando i tassi di interesse aumentano”, dice Reynolds.

Suggerisce di attuare una scala di CD come un modo per combattere l’inflazione. Scalando i CD, avrete più opportunità di approfittare di tassi più alti quando i tassi di interesse saliranno di nuovo.

Quanto dovrei investire in un CD?

Proprio come quando si sceglie un tipo di CD e la durata, la quantità di denaro che si dovrebbe parcheggiare in un CD dipende in definitiva dalla vostra situazione finanziaria, obiettivo e timeline.

Può aiutare a collegare la scadenza di un CD ad un evento nella vostra vita per determinare cosa è meglio per voi. Per esempio, diciamo che volete acquistare un’auto da 20.000 dollari in un anno. Mettere quei soldi in un CD di 12 mesi ti farebbe guadagnare interessi e ti impedirebbe di toccare i tuoi risparmi.

Ci sono spesso requisiti minimi di deposito, comunque. I Jumbo CD, per esempio, spesso richiedono depositi di 100.000 dollari o più. Alcune banche, come Ally Bank, non hanno requisiti minimi di deposito per i loro CD. Altre, come Quontic Bank e Marcus by Goldman Sachs, offrono CD che richiedono solo $500 per aprirne uno.

Solo state attenti a non mettere tutti i vostri soldi nei CD. L’inflazione è storicamente aumentata nel tempo, il che riduce il potere d’acquisto del denaro che guadagna un rendimento inferiore al tasso d’inflazione.

Non sei sicuro che ora sia il momento giusto per mettere i tuoi soldi in un CD? Impara di più sulle tue opzioni oggi.

Puoi perdere soldi in un CD?

È possibile perdere soldi quando investi in un CD. Il modo più ovvio in cui si può perdere denaro è quello di ritirare il denaro prima della scadenza. Se lo fai, l’istituzione finanziaria può addebitarti una penalità di prelievo anticipato con gli interessi che hai guadagnato o il tuo capitale.

Il modo meno ovvio in cui puoi perdere soldi in un CD è attraverso l’effetto erosivo dell’inflazione. Quando blocchi i tuoi soldi in un CD con un tasso di interesse fisso, corri il rischio che i fondi perdano potere d’acquisto se l’inflazione supera il tasso di interesse.

Cosa succede quando il mio CD scade?

I CD maturano in una data specifica. A quel punto, puoi riscuotere il capitale e gli interessi guadagnati, ma il processo varia a seconda dell’istituto. È importante chiedere alla tua banca o unione di credito come ti avvisa che il tuo CD sta per scadere e quanto tempo avrai per riscuotere.

Le regole variano da banca o unione di credito su cosa succede al tuo CD se non agisci in tempo.

“Quando ti dimentichi di prendere il tuo CD alla scadenza, la tua banca di solito reinveste i tuoi soldi in un altro CD con lo stesso termine”, dice Reynolds. Ma alcune banche cancelleranno automaticamente il CD.

La frequenza dei pagamenti degli interessi sui CD varia anche in base all’istituzione. Tenete a mente che mentre l’interesse potrebbe essere composto su base giornaliera, mensile, trimestrale o annuale, potrebbe essere pagato sul vostro conto su un programma diverso.

Ally Bank, per esempio, compone l’interesse su base giornaliera. Ma sui CD di 12 mesi o meno, Ally accredita gli interessi sul tuo conto alla scadenza. Per i CD di più di 12 mesi, la banca online accredita gli interessi sul tuo conto annualmente. Barclays compone anche l’interesse giornalmente, ma accredita l’interesse sui conti su un programma mensile.

A seconda del tuo istituto, potresti avere varie opzioni per raccogliere l’interesse che guadagni. Potresti avere l’opzione di prendere pagamenti regolari di interessi o lasciare che gli interessi maturino nel conto CD. Se decidi di prendere un esborso regolare, il modo in cui l’interesse viene pagato (spesso tramite assegno o deposito diretto) e quando viene pagato varia anche da banca a banca.

Per esempio, Barclays ti permette di ritirare gli interessi dal tuo conto su base mensile senza penalità e trasferire i fondi su un conto di risparmio online Barclays o un conto esterno verificato. Tuttavia, non puoi ritirare il tuo capitale fino alla scadenza del tuo CD. Su Ally, puoi farti pagare gli interessi maturati con un assegno o trasferirli su un altro conto su base mensile, trimestrale, semestrale o annuale.

In fondo

I CD sono investimenti a tempo. Funzionano tenendo il vostro denaro per un periodo di tempo specifico in cambio di un tasso di interesse fisso più alto di quello che troverete spesso sui tradizionali conti di risparmio e del mercato monetario. Se stai cercando un investimento sicuro a breve termine, i CD possono essere una grande opzione.

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