Il settore bancario è un’industria e una sezione dell’economia dedicata alla detenzione di attività finanziarie per altri e all’investimento di tali attività finanziarie come un modo per creare più ricchezza. Il settore include anche la regolamentazione delle attività bancarie da parte delle agenzie governative, assicurazioni, mutui, servizi per gli investitori e carte di credito.
Attività finanziarie
La detenzione di attività finanziarie è al centro di tutte le attività bancarie, e dove è iniziata – anche se si è espansa ben oltre i giorni in cui si tenevano monete d’oro in cambio di cambiali. Una banca detiene beni (depositi) per i suoi clienti, con la promessa che il denaro può essere ritirato se l’individuo o l’azienda ha bisogno di tali beni indietro. Evitare devastanti corse in banca che potrebbero distruggere il settore nel suo complesso è il motivo per cui le banche sono tenute a mantenere almeno l’8% dei loro valori contabili come denaro effettivo.
Punti chiave
- L’industria bancaria è un settore economico in prima linea nell’economia degli Stati Uniti.
- Le banche devono trattenere solo il 10% di ogni deposito fatto a loro e possono usare il denaro rimanente per i prestiti.
- Le banche devono aderire a specifici regolamenti governativi.
- Durante la crisi finanziaria del 2008, alcune grandi banche, come Citigroup e Wells Fargo, hanno dovuto essere salvate dal governo federale.
Utilizzare le attività come leva
Tradizionalmente, le banche utilizzano il denaro nei loro caveau come prestiti, guadagnando dai tassi di interesse applicati su questi prestiti. La grande contraddizione del settore bancario è che quasi tutto il denaro reale di una banca non è da nessuna parte vicino ai suoi caveau, il che significa che il suo vero valore è solo carta, eppure quel valore di carta è ciò che fa crescere l’economia.
Il settore bancario ha sempre cercato di diversificare i suoi rischi investendo il più ampiamente possibile; questo impedisce che un’insolvenza inaspettata di un prestito affondi l’intera banca. Tuttavia, questo può causare altri problemi.
Se una banca avesse investito nel mercato dei futures dell’alluminio e avesse un interesse personale ad aumentarne il valore, potrebbe semplicemente impedire che l’alluminio venga venduto all’industria e far salire quel valore. Questo potrebbe avere un effetto a catena sull’industria e sconvolgere l’economia, cosa che il settore bancario dovrebbe evitare a tutti i costi.
Questo non è un esempio casuale. Goldman Sachs ha fatto esattamente questo dal 2010-2013, e ha evitato la regolamentazione per prevenire questo tipo di manipolazione del mercato spostando l’alluminio da un magazzino all’altro entro il limite regolamentare. Possedeva anche i magazzini, situati a Chicago.
Regolamentazione delle attività bancarie
Perché le banche sono il fondamento di un’economia moderna, i governi hanno naturalmente leggi in vigore per impedire alle banche di impegnarsi in attività pericolose che potrebbero minacciare l’economia.
Queste leggi sono spesso promulgate dopo dure lezioni finanziarie, come la creazione della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) nel 1933 dopo il panico bancario dei precedenti 50 anni. Tuttavia, tali leggi sono oggetto di una campagna contro le banche e a volte vengono rimosse, e questo ha portato la storia a ripetersi.
La crisi finanziaria del 2007-2008 è stata creata, in parte, da diverse banche statunitensi che hanno investito troppo nei mutui subprime. Prima del 2000, c’erano leggi che limitavano la quantità di mutui subprime disponibili, ma gli sforzi di deregolamentazione hanno rimosso questa limitazione e hanno permesso alla crisi di accadere. I mutui discutibili non sono stati l’unica causa, ma sono stati il punto di svolta che ha distrutto la fiducia mondiale nel settore bancario.
La regolamentazione del settore bancario è fondamentale per mantenere la fiducia del pubblico.
Il nucleo del settore bancario è la fiducia. Senza di essa, nessuno depositerebbe denaro, e le banche non sarebbero in grado di usare quel denaro per dare prestiti, investire e guidare la crescita economica. La regolamentazione è essenziale per creare questa fiducia.
Aziende popolari nel settore bancario
Wells Fargo (WFC) è una delle maggiori società di servizi finanziari e holding bancarie degli Stati Uniti per capitalizzazione di mercato. Opera in più di 30 paesi in tutto il mondo ed è una delle 100 società più grandi degli Stati Uniti. L’azienda fornisce finanziamenti al consumatore e commerciali, così come servizi bancari, assicurativi e di investimento.
JPMorgan Chase & Co. (JPM), come Wells Fargo, è un vero istituto bancario americano e una delle più grandi banche d’investimento del mondo. Oltre ai normali servizi bancari per consumatori e commerciali, la banca offre un’ampia varietà di servizi di investment banking, tra cui la raccolta di capitale nei mercati del debito e delle azioni, la consulenza sulle strategie aziendali, il market making nei derivati, il brokeraggio e i servizi di ricerca sugli investimenti.
HSBC Holdings (HSBC), con sede nel Regno Unito, è una società globale di servizi bancari e finanziari. L’azienda è segmentata in quattro divisioni attraverso le quali offre una vasta gamma di servizi bancari al consumatore e commerciali – retail banking e gestione patrimoniale, global banking e mercati, commercial banking e private banking.