Richiedere una carta di credito – e aspettare l’approvazione o il rifiuto – può far paura come sostenere un esame finale o tenere un discorso pubblico.

Sapere come richiedere una carta di credito è una cosa, ma sapere cosa cercano gli emittenti prima di richiedere una nuova carta è davvero il primo passo verso il successo.

“Quando fai domanda per la tua prima carta di credito, stai essenzialmente chiedendo all’emittente della carta di dare una possibilità a te”, dice l’educatore di credito John Ulzheimer di The Ulzheimer Group.

I consigli di Ulzheimer? Siate realistici con le vostre aspettative.

“È molto improbabile che otteniate un grande limite di credito, e potreste anche non ottenere un limite di credito modesto”, dice Ulzheimer – e va bene così. Costruire il credito è un processo, e si deve iniziare da qualche parte.

Basta ricordare: A seconda del vostro credito (ciò che i prestatori potrebbero chiamare la vostra “affidabilità creditizia”), potreste non essere pronti a richiedere una carta di credito in questo momento, ma potete fare dei passi proattivi che possono aiutarvi a farvi approvare in futuro.

Se pensate di essere pronti, abbiamo delineato come richiedere una carta di credito in otto passi. Tutto inizia con il controllo del tuo credito.

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Ecco i passi per richiedere una carta di credito.

1. Controlla il tuo punteggio di credito
2. Determina di che tipo di carta hai bisogno
3. Comprendi i termini della tua richiesta di carta di credito
4. Scegli dove fare domanda
5. Verifica se sei prequalificato
6. Preparati per un colpo al tuo credito
7. Utilizza le migliori pratiche per le carte di credito
8. Cosa succede se la tua domanda viene rifiutata?

Controlla il tuo punteggio di credito

Conoscere il tuo punteggio di credito e cosa c’è nei tuoi rapporti di credito può aiutarti a determinare per quali prodotti fare domanda. Se hai un credito discreto, per esempio, potresti non voler fare domanda per una carta che dice chiaramente che solo i richiedenti con credito eccellente saranno approvati.

Prendi del tempo per rivedere i tuoi rapporti. Come nota il Consumer Financial Protection Bureau, i vostri rapporti di credito possono contenere errori, come ad esempio vecchi conti di raccolta che dovrebbero essere già usciti dai vostri rapporti, che potrebbero impedire l’approvazione della vostra domanda.

Come posso contestare gli errori sul mio rapporto di credito?

Gli errori nei rapporti di credito non sono rari e il modo di contestare un errore dipende dal tipo di errore che avete. Alcuni errori possono essere legati al conto (un pagamento in ritardo che risale a più di sette anni fa, per esempio) o informazioni personali errate (nome errato elencato).

Determina di che tipo di carta hai bisogno

Se sei un richiedente per la prima volta, è probabilmente una buona idea cercare una carta con tasse annuali basse o nessuna e un basso tasso di interesse. Puoi fare un po’ di shopping comparativo su Credit Karma prima di fare domanda per avere un’idea di quello che stai cercando. Nella maggior parte dei casi, una carta dovrebbe essere sufficiente per iniziare, in quanto limita il rischio di essere confusi da più scadenze di pagamento.

Se non hai alcuna storia di credito – o hai avuto problemi ad essere approvato per una carta di credito non garantita in passato – potresti ancora qualificarti per una carta di credito garantita, che richiede un deposito cauzionale ed è comunemente usata per costruire credito.

Un’altra raccomandazione: Fate domanda per una carta di credito al dettaglio. Julie Marie McDonough, autrice di “How to Make Your Credit Score Soar”, descrive le carte di credito al dettaglio come le “ruote di allenamento” delle carte di credito, poiché gli emittenti tendono ad essere più flessibili su chi si qualifica per una carta.

Ma queste carte hanno alcuni svantaggi, tra cui alti tassi di interesse e commissioni, quindi è importante usarle in modo responsabile.

Comprendere i termini sulla tua domanda di carta di credito

Una volta che hai deciso il tipo di carta che vuoi richiedere, ti imbatterai in alcuni termini della carta di credito sulla domanda o nei termini e condizioni della carta. Ecco alcuni termini comuni della carta di credito e il loro significato, in modo che tu possa prendere una decisione informata sull’opportunità di fare domanda.

Tassa annuale – Questa tassa annuale, addebitata dall’emittente della carta, ti permette di usare la carta e raccogliere i benefici associati, come i premi cash back. Molte carte non hanno una tassa annuale, o la rinunciano il primo anno, ma le carte con grandi premi spesso hanno una tassa annuale.

Tasso percentuale annuale per gli acquisti – Il tasso di interesse che riflette il costo annuale totale degli interessi sul saldo di acquisto della carta se non si paga il saldo per intero ogni mese.

APR per trasferimenti di saldo – Il tasso di interesse che riflette il costo annuale totale dell’interesse sull’importo del saldo della tua carta di credito che hai trasferito da una carta di credito in sospeso a un’altra.

Ci può essere un APR introduttivo dello 0% che si applica per un periodo di tempo limitato, che ti dà la possibilità di pagare il saldo trasferito senza interessi.

Tassa di trasferimento del saldo – La maggior parte degli emittenti di carte di credito ti farà pagare una tassa per trasferire un saldo sulla tua carta. Questo tipicamente varia tra il 3% e il 5% di ogni trasferimento di saldo.

APR per anticipi di contanti – Il tasso di interesse che riflette il costo annuale totale dell’interesse sul contante che prendi in prestito contro il saldo della tua carta di credito.

L’APR per anticipi di contanti tende ad essere alto e l’interesse inizia a maturare il giorno in cui prendi in prestito il contante. Ci possono essere opzioni migliori se hai bisogno di contanti, ma se prendi un anticipo di contanti, è meglio pagarlo il più presto possibile prima che gli interessi si accumulino.

Tassa sull’anticipo di contanti – Gli interessi non sono l’unico costo che si accumula quando si ottiene un anticipo di contanti – molti emittenti di carte di credito fanno anche pagare una tassa sull’anticipo di contanti per transazione. Questa tassa varia generalmente dal 3% al 5% di ogni transazione.

Costo minimo di interesse – La quantità minima di interesse che ti verrà addebitata se porti un saldo sulla tua carta da un periodo di fatturazione al successivo. E’ normalmente una piccola somma, come $1. Se non porti un saldo sulla tua carta, non dovrai affrontare un minimo di interesse.

Tassa di transazione – Una tassa di transazione è un importo addebitato in aggiunta al TAEG associato al tuo conto per ogni tipo di transazione che un debitore fa.

Uno dei migliori esempi è una tassa di transazione estera, che alcuni emittenti di carte addebitano quando un titolare di carta usa una carta in un altro paese o fa un acquisto da casa con un venditore straniero che esegue la transazione in una valuta diversa dal dollaro USA.

Una tassa di transazione estera è generalmente il 3% del prezzo di acquisto, ma dipende dall’emittente e dalla particolare carta.

Tasse di penalità – L’emittente della carta ti addebita queste tasse quando superi il tuo limite di credito o fai un pagamento in ritardo.

Scegli dove applicare

Hai già un conto corrente o di risparmio presso una banca o una cooperativa di credito? McDonough dice che fare domanda per una carta di credito da un istituto finanziario dove hai un conto può essere una buona idea, dal momento che hai una storia consolidata lì.

Andrew Fiebert, co-fondatore della risorsa finanziaria personale Listen Money Matters, è d’accordo. “Una relazione bancaria esistente potrebbe migliorare le tue possibilità di ottenere l’approvazione di una richiesta di carta di credito”, dice, “specialmente se hai gestito il tuo conto in modo responsabile, ad esempio senza scoperti.”

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Verifica se sei prequalificato

Alcuni emittenti ti permettono di vedere se sei prequalificato per le loro carte di credito. Questo richiede un po’ di lavoro da parte tua – di solito devi compilare un breve modulo e presentare informazioni personali, incluso il tuo numero di previdenza sociale. Questo innesca una soft inquiry, che, proprio come il controllo del tuo credito su Credit Karma, non influenzerà il tuo punteggio di credito.

Se sei valutato come “preapprovato” o “prequalificato”, questo significa che hai soddisfatto tutti i criteri del prestatore finora. Ma devi ancora fare domanda per la carta e la piena approvazione dipenderà da altri fattori, incluso il tuo reddito.

Se sei un membro di Credit Karma, puoi vedere le tue probabilità di approvazione per alcune carte. Le probabilità di approvazione derivano dal fatto che Credit Karma esamina il tuo profilo di credito e lo confronta con altri membri di Credit Karma che sono stati approvati per il prodotto. Ricorda: Come per la prequalificazione, le tue probabilità di approvazione non sono una garanzia di approvazione.

Quali sono i tipi di informazioni necessarie su una domanda di carta di credito?

Questi sono alcuni dettagli che in genere devi fornire su una domanda di carta di credito, sia che la compili online o per posta.

• Nome
• Indirizzo
• Da quanto tempo vivi a quell’indirizzo
• Se sei proprietario o affittuario o hai un altro tipo di sistemazione
• Paese di cittadinanza
• Paese di residenza
• Numero di telefono
• Data di nascita
• Numero di Security number
• Stato di occupazione
• Reddito annuo lordo
• Fonti di reddito
• Attività e conti finanziari
• Passività finanziarie come un pagamento mensile per la casa o altri prestiti

Tenete a mente che i requisiti di applicazione possono variare da emittente a emittente.

Preparati per una botta al tuo credito

Quando fai domanda per una nuova carta di credito, di solito si innesca quella che è conosciuta come una hard inquiry sui tuoi rapporti di credito. Le hard inquiry si verificano generalmente quando un’istituzione finanziaria, come un prestatore o un emittente di carte di credito, controlla i vostri rapporti di credito quando prende una decisione di prestito.

Un’hard inquiry può abbassare il vostro punteggio di credito di alcuni punti e può rimanere sui vostri rapporti di credito fino a due anni. La buona notizia è che una hard inquiry potrebbe non influenzare i vostri punteggi così tanto come si pensa, e l’impatto di solito diminuisce o scompare con il passare del tempo.

Utilizzare le migliori pratiche della carta di credito

Se vi viene approvata una carta, complimenti! Una carta di credito può essere uno strumento davvero utile per aiutare a costruire il tuo credito nel tempo. Ma ora che ce l’hai, ricordati che è uno strumento che richiede manutenzione e attenzione da parte tua.

Educati sulle migliori pratiche della carta di credito, come fare pagamenti completi e puntuali e mantenere basso l’utilizzo del credito (preferibilmente sotto il 30% dei tuoi limiti totali).

Che cosa succede se la tua domanda viene rifiutata?

Prima di tutto, non disperare. Molte persone sono state rifiutate per le carte di credito, e molte sono state poi accettate per altre carte.

In secondo luogo, valuta le tue opzioni. Potresti provare a fare domanda per un’altra carta tradizionale (non garantita). Oppure si potrebbe considerare l’applicazione per una carta di credito assicurata, che richiede un deposito in contanti che diventa garanzia per il tuo account.

Ma essere molto selettivi circa le applicazioni aggiuntive, come ognuno innesca la propria indagine dura che può danneggiare il vostro credito.

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