A causa di circostanze sfortunate, i veterani spesso chiedono come possono usare il prestito VA dopo un pignoramento. In altre parole, quando una casa finanziata con un prestito VA viene pignorata, i veterani possono ancora utilizzare i loro benefici del prestito VA? Possono, ma esistono alcune restrizioni. In questo articolo, spiegheremo come i veterani possono utilizzare il loro prestito VA dopo un pignoramento.

In particolare, copriremo i seguenti argomenti:

• Panoramica del prestito VA
• Prescrizione, definita
• Considerazioni sul diritto al prestito VA
• Come usare il prestito VA dopo un pignoramento
• Pensieri finali

I veterani possono comprare una casa con $0 giù

{Sponsorizzato} Il VA Home Loan offre $0 down senza PMI. Scopri se sei idoneo a questo potente beneficio per l’acquisto di una casa. Prequalificati oggi!

Panoramica del prestito VA

Il programma di prestiti VA, amministrato dal Dipartimento degli Affari dei Veterani, è la soluzione del governo degli Stati Uniti per fornire ai militari e ai veterani un percorso verso la proprietà della casa. Mentre il VA non presta effettivamente ai mutuatari, garantisce una parte dei prestiti VA fatti da banche e altri prestatori privati.

E, grazie a questo sostegno del governo, il programma di prestiti VA fornisce i seguenti enormi vantaggi ai veterani:

• Nessun acconto richiesto
• Tassi d’interesse bassi (a causa del minor rischio del prestatore associato alla parziale garanzia VA)
• Nessuna assicurazione ipotecaria privata, o PMI, richiesto
• Accesso al programma di rifinanziamento VA IRRRL “streamline”

Per la maggior parte dei primi acquirenti di case, il risparmio per un acconto del 20% si rivela il più grande ostacolo all’acquisto di una casa. Questa realtà rende la caratteristica no-down del prestito VA così attraente per i mutuatari idonei – possono comprare una casa senza risparmiare decine di migliaia di dollari (o più) per un acconto.

E, questo beneficio no-down – così come gli altri benefici di cui sopra – serve come un ponte critico per tornare alla proprietà della casa per i veterani che sono passati attraverso il processo di preclusione con una casa precedente. In conclusione, quando i veterani sperimentano la catastrofe finanziaria di un pignoramento della casa, hanno bisogno di ogni vantaggio possibile per ricostruire la loro ricchezza.

Nelle prossime sezioni, spiegheremo sia il processo di pignoramento e, cosa più importante, come i veterani possono utilizzare i loro benefici di prestito VA dopo un pignoramento per comprare un’altra casa.

Pignoramento, definito

Il pignoramento è un processo legale che permette ai creditori di recuperare l’importo che un mutuatario deve su un prestito ipotecario insolvente. In termini semplici, quando un mutuatario smette di fare i pagamenti del prestito, il pignoramento permette alla banca (o ad altri prestatori) di prendere la proprietà e vendere la proprietà ipotecata. L’obiettivo di questo processo è quello di utilizzare il ricavato di una vendita di pignoramento per pagare il saldo del prestito al creditore.

Tuttavia, mancare un solo pagamento del mutuo non significa che un creditore verrà immediatamente a prendersi la vostra casa. In generale, il default si verifica dopo che un mutuatario ha mancato un certo numero di pagamenti mensili. E ogni stato ha leggi diverse che delineano il processo di pignoramento, tra cui:

• Quale tipo di avvisi i creditori devono fornire al mutuatario e pubblicare pubblicamente
• Le opzioni del proprietario di casa per aggiornare i pagamenti del prestito ed evitare il pignoramento
• Il processo e la tempistica per vendere effettivamente la proprietà

Il pignoramento, cioè l’effettivo sequestro e la rivendita di una proprietà, rappresenta il passo finale dopo un processo pre-pignoramento tipicamente lungo. Poiché il pignoramento di una casa non è un processo facile o veloce, i prestatori generalmente offrono ai mutuatari diverse alternative al posto del pignoramento, evitando così le conseguenze negative per entrambe le parti.

Mentre i mutuatari dei prestiti VA affrontano il pignoramento a un tasso molto più basso rispetto alle loro controparti non VA, i veterani hanno le loro case pignorate dai prestatori. E, quando questo accade – oltre al negativo immediato di perdere la vostra casa – il pignoramento devasta il vostro punteggio di credito, che rende l’acquisto di un’altra casa quasi impossibile.

Fortunatamente, quando una proprietà di prestito VA è stata pignorata, i veterani hanno alcuni vantaggi chiave per l’acquisto di una casa, in particolare, la capacità di utilizzare il prestito VA una seconda volta – anche se con alcune restrizioni.

Considerazioni sul diritto al prestito VA

Per capire come possono utilizzare il prestito VA dopo un pignoramento, i veterani devono prima capire come funziona il diritto al prestito VA. Come detto sopra, il Dipartimento degli Affari dei Veterani garantisce una parte dei prestiti VA. Più precisamente, il VA garantisce il 25% dei prestiti VA, attualmente fino a 127.600 dollari (anche se questo numero è A) regolato annualmente, e B) più grande in alcune aree a più alto costo della vita). Come tale, senza bisogno di un acconto, i veterani idonei possono prendere in prestito fino a 510.400 dollari (127.600 dollari di diritto x 4).

Ma, cosa succede se la vostra casa pignorata costa meno di 510.400 dollari?

Quando un veterano utilizza il prestito VA, una parte del suo diritto diventa legata al mutuo. Così, se un veterano acquista una casa da 200.000 dollari, 50.000 dollari di diritto sono impegnati (200.000 dollari x 25%). Ma, come discusso, il diritto totale è di 127.600 dollari (510.400 dollari x 25%). In questo scenario:

• Totale diritto garantito: $127.600
• Meno diritto al 1° prestito: -$50.000
• Equanto rimane diritto: $77.600

E, con $77.600 in diritti rimanenti, il veterano in questo esempio avrebbe abbastanza diritti rimanenti per acquistare una casa da 310.400 dollari ($77.600 x 4), anche dopo aver considerato la perdita dei 50.000 dollari legati al prestito sulla casa pignorata.

Tuttavia, come illustriamo nella prossima sezione, i veterani devono ancora affrontare alcune restrizioni nell’uso di questo diritto di prestito VA dopo un pignoramento.

Come usare il prestito VA dopo un pignoramento

Il primo – e più importante – fatto che i veterani devono capire sull’uso del loro prestito VA dopo un pignoramento è che si perde tutto il diritto che si aveva legato nella casa pignorata. Continuando con l’esempio di cui sopra, questo significa che il veterano perde i 50.000 dollari di diritto legati alla proprietà pignorata (NOTA: i veterani possono riguadagnare questo diritto, ma solo se rimborsano il VA per intero).

In seguito, i veterani devono considerare i tempi post-preclusione. Quando i mutuatari cercano un finanziamento convenzionale dopo un pignoramento, di solito devono aspettare almeno sette anni. Per i veterani che utilizzano il prestito VA, ricevono requisiti di credito molto più flessibili, il che significa che i veterani in genere solo bisogno di aspettare due anni dopo un pignoramento per utilizzare il loro prestito VA di nuovo.

E, per i veterani che hanno affrontato il pignoramento a causa di una difficoltà finanziaria qualificante, possono effettivamente essere in grado di utilizzare il loro prestito VA più veloce di due anni, anche se le politiche su queste situazioni variano prestatore per prestatore.

Dopo aver delineato quanto sopra, ecco i passi che i veterani devono fare per usare il loro prestito VA dopo un pignoramento:

• Passo 1: Confermare con la VA quanto diritto al prestito VA post-preclusione ti rimane richiedendo un certificato di idoneità (COE) – i prestatori possono assistere con questo processo. Questo importo stabilisce quanto grande è il prestito VA che puoi prendere in prestito senza richiedere un acconto.
• Passo 2: Confermare di aver soddisfatto il periodo post-foreclosure richiesto dallo specifico prestatore, come discusso, in genere due anni ma meno con una difficoltà finanziaria qualificante.
• Passo 3: Fare domanda per un successivo prestito VA e soddisfare i requisiti di approvazione del prestito del prestatore. Avere semplicemente il diritto di prestito VA rimanente non garantisce l’approvazione del prestito per la casa. I veterani hanno ancora bisogno di soddisfare il punteggio di credito, il debito e i requisiti di reddito richiesti dal prestatore.

Da notare, mentre i veterani hanno ancora bisogno di soddisfare i requisiti di credito del prestatore, come detto, i requisiti di credito del prestito VA sono molto più flessibili di quelli dei prestiti convenzionali, permettendo così la timeline accelerata post-foreclosure.

Pensieri finali

Mentre nessun veterano vuole passare attraverso il processo di pignoramento, questa battuta d’arresto finanziaria non deve distruggere il vostro futuro finanziario. Supponendo che i veterani abbiano ancora diritto al prestito VA e possano soddisfare i requisiti di credito, debito e reddito del prestatore, possono usare il loro prestito VA per acquistare un’altra casa in appena due anni dopo un pignoramento – molto meglio del periodo di attesa di sette anni associato ai prestiti convenzionali.

Maurice “Chipp” Naylon ha passato nove anni come ufficiale di fanteria nel Corpo dei Marines. Attualmente è un CPA specializzato in sviluppo immobiliare e contabilità.

VA Home Loan Guide	VA Home Loan Tools
Foreclosure Avoidance on VA Loans	Can You Buy A Foreclosure With A VA Loan?
Diritto al prestito VA	Utilizzare il prestito VA una seconda volta