Che cos’è il pegno?

Il pegno è il diritto di un creditore in possesso di beni, titoli o qualsiasi altro bene appartenente al debitore di trattenerli fino al rimborso del debito, a condizione che non esista un contratto espresso o implicito, in senso contrario. Si tratta di un diritto di trattenere il possesso di beni specifici o titoli o altri beni mobili la cui proprietà si trasferisce a qualche altra persona e il possesso può essere mantenuto fino a quando il proprietario assolve il debito o l’obbligo al possessore.
È una rivendicazione legale da parte di una persona sulla proprietà di un’altra come garanzia per il pagamento di un debito.
Una rivendicazione legale o pignoramento contro la proprietà come garanzia (diritto) per il pagamento di un obbligo.
Nelle Leggi di Halsbury in Inghilterra, si afferma: “Il pegno è, nel suo senso primario, un diritto di un uomo di trattenere ciò che è in suo possesso e che appartiene ad un altro fino a quando certe richieste della persona in possesso siano soddisfatte. Nel suo senso primario, è dato dalla legge e non dal contratto.”

In Chalmers on Bills of Exchange, il significato del Banker’s Lien è dichiarato:

“Un pegno bancario su titoli negoziabili è stato definito giudizialmente come ‘un pegno implicito’. Un banchiere ha, in assenza di accordi contrari, un diritto di pegno su tutte le cambiali ricevute da un cliente nel corso ordinario dell’attività bancaria in relazione a qualsiasi saldo che può essere dovuto da tale cliente”, va notato che il diritto di pegno si estende solo agli strumenti negoziabili che sono rimessi al banchiere dal cliente ai fini della raccolta.Quando l’incasso è stato effettuato, il processo può essere utilizzato dal banchiere per ridurre il saldo debitore del cliente, a meno che non sia stato diversamente stabilito.
Possiamo anche fare riferimento a Peget’s Laws of Banking, 8th Edn. a pagina 498 dove, parlando del pegno del banchiere, l’autore ha affermato che, oltre a qualsiasi garanzia specifica, il banchiere può guardare al suo pegno generale come protezione contro le perdite su prestiti o scoperti o altre facilitazioni di credito. Il pegno generale dei banchieri è parte della legge mercantile e riconosciuto giudizialmente come tale.
In Chitty sui contratti, è spiegato. “Il pegno è applicabile agli strumenti negoziabili che sono rimessi al banchiere dal cliente per l’incasso. Quando l’incasso è stato effettuato, il ricavato può essere utilizzato dal banchiere per ridurre il saldo debitore del cliente, a meno che non sia stato stabilito diversamente.”

In Byles on Bills of Exchange 26th Edn, di Frank Ryder e Antonio Bueno Sweet & Maxwell
27.- (3) Quando il titolare di una cambiale ha un pegno su di essa derivante dal contratto o per implicazione di legge, è considerato un titolare per valore nella misura della somma per cui ha un pegno. Un banchiere ha un diritto di pegno su tutti i titoli e gli oggetti di valore dei suoi clienti, che entrano nelle sue mani in qualità di banchiere nel corso ordinario degli affari. Currie contro Misa (1867) App. Cas.554(H.L.)
Dove quindi il cliente è debitore nei confronti del banchiere, il pegno sorge immediatamente quando un assegno viene pagato per l’incasso, presumibilmente per implicazione di legge. D’altra parte, se il banchiere concorda implicitamente, come risultato di un corso di azione, o espressamente, che un cliente può attingere a effetti non liquidati, il banchiere ha un diritto di pegno su questi effetti – derivante dal contratto.
Per quanto riguarda i requisiti legali non c’è bisogno di alcun accordo speciale, scritto o orale, per creare il diritto di pegno, ma esso sorge solo per effetto della legge perché, secondo la legge indiana, un tale accordo è implicito nei termini della sezione 171 dell’Indian Contract Act, 1872 finché lo stesso non è espressamente escluso.Affinché il pegno sorga, devono essere soddisfatti i seguenti requisiti:
(1) la proprietà deve venire nelle mani del banchiere nella sua qualità di banchiere nel corso ordinario degli affari;
(2) non ci dovrebbe essere un affidamento per uno scopo speciale incompatibile con il pegno
(3) il possesso della proprietà deve essere legalmente ottenuto nella sua qualità di banchiere; e
(4) non ci dovrebbe essere nessun accordo incompatibile con il pegno.
Lien – un pegno implicito
Il pegno del banchiere è un pegno generale riconosciuto dalla legge.
Il pegno generale del banchiere è considerato qualcosa di più di un pegno ordinario; è un pegno implicito. Questo diritto accoppiato con i diritti u/s 43 del Negotiable Instruments Act, 1881 permette cambiali, note e assegni, del banchiere, essendo considerato un titolare per valore nella misura della somma rispetto alla quale il pegno esiste può realizzarli quando dovuto; ma nel caso degli altri strumenti negoziabili e.g. obbligazioni al portatore, cedole e mandati azionari al portatore, che entrano nelle mani del banchiere e diventano così soggetti al pegno, il carattere di pegno consente al banchiere di venderli in caso di inadempienza, se viene fissato un tempo per il pagamento dell’anticipo, o, se non viene fissato un tempo, dopo la richiesta di rimborso e un ragionevole preavviso di intenzione di vendere e applicare il ricavato in liquidazione dell’importo dovuto a lui.Il diritto di vendita si estende a tutte le proprietà e titoli appartenenti a un cliente nelle mani di un banchiere, tranne gli atti di proprietà di beni immobili che ovviamente non possono essere venduti.

La legge dà tra l’altro, un pegno generale ai banchieri – Lloyds Bank v. Administrator General of Burma, AIR 1934 Rangoon 66.
Per rivendicare un pegno, il banchiere deve essere funzionante in quanto banchiere ai sensi della sezione 6 del Banking Regulation Act-State Bank of Travencore v. Bhargavan, 1969 Kerela .572.
E’ ormai ben stabilito che il pegno bancario conferisce a un banchiere il diritto di trattenere la garanzia, rispetto al conto del saldo generale. Il termine saldo generale si riferisce a tutte le somme attualmente dovute e pagabili dal cliente, sia su un prestito che su uno scoperto o su un’altra linea di credito.(Re European Bank (1872) 8 Ch App 41) In altre parole, il pegno si estende a tutte le forme di titoli depositati, che non sono specificamente affidati o da appropriarsi.
Case Laws
In materia di Firm Jaikishen Dass Jinda Ram v. Central Bank of India Ltd. AIR 1960 Punj.1, due società di persone con gli stessi partner di compensazione avevano due conti separati con la banca. La Corte ha ritenuto che la banca fosse autorizzata ad appropriarsi del denaro appartenente a una ditta per il pagamento di uno scoperto di un’altra ditta. Perché anche se si tratta di due ditte distinte, esse non sono due entità giuridiche separate e non possono essere “distinte dai membri che le compongono”. Esistevano richieste reciproche tra la banca da un lato e le persone che costituivano l’impresa dall’altro. Né si potrebbe dire che queste richieste non esistevano tra le parti nello stesso diritto.
Il tribunale può interferire nell’esercizio del pegno della banca. Nel caso Purewal & Associates e un altro v/s Punjab National Bank e altri (AIR 1993 SC 954) in cui il debitore non è riuscito a pagare i debiti della banca che ha portato al rifiuto dei servizi della banca nei suoi confronti, la Corte Suprema dell’India ha ordinato che la banca deve consentire il funzionamento di un conto corrente che sarà libero dall’incidenza del pegno bancario rivendicato dalla banca in modo da consentire al debitore di portare avanti le sue operazioni commerciali quotidiane ecc. e la libertà è stata data alla banca per istituire altri procedimenti per il recupero dei relativi dues.
State Bank of India v/s Javed Akhtar Hussain è stato ritenuto dalla corte che l’azione della banca nel mantenimento del pegno sopra i clienti di RD e di TDR era unilaterale ed alto handed ed anche non sta addicendo le autorità della Banca di Stato dell’India.La corte ha contato sulla sentenza Union Bank of India v/s K.V.Venugopalan dove è stato tenuto dalla corte che i soldi fissi del deposito depositati con la banca sono rigorosamente un prestito alla banca. Il depositante di conseguenza cesserebbe di essere il proprietario del denaro in deposito fisso. Il suddetto denaro diventa denaro della banca, permettendo alla banca di fare quello che vuole, che tuttavia, con l’obbligo di rimborsare il debito alla scadenza. Nella stessa sentenza è stato ulteriormente affermato che la banca essendo un debitore per quanto riguarda il denaro in FD, non aveva il diritto di passare in servizio la dottrina del pegno del banchiere e il denaro in deposito fisso.

Nel caso State Bank of India Kanpur v/s Deepak Malviya (AIR 1996 All 165) è stato affermato che la sezione 174 della legge prevede che in assenza di un contratto in senso contrario il pegno ha l’obbligo di restituire i beni dati in pegno per qualsiasi debito o compromesso per cui i beni sono stati dati in pegno. Si tratta di una disposizione generale che prevede il rapporto tra un creditore e un creditore su pegno in relazione ai beni dati in pegno. La sezione 171 della legge, che prevede il diritto di pegno del banchiere, è una disposizione specifica, che ha un effetto prevalente su questa disposizione generale, in quanto tale, il diritto di pegno del banchiere è esteso anche ai beni dati in pegno.

Principi che governano il diritto di pegno del banchiere

1) È stato affermato in Chettinad Mercantile Bank Ltd. v/s PL.A.Pichammai Achi AIR 1945 Mad. 445 che il pegno del banchiere è il diritto di trattenere le cose consegnate in suo possesso come banchiere se e finché il cliente a cui appartenevano o che aveva il potere di disporne al momento della consegna è debitore nei confronti del banchiere sul saldo del conto tra di loro, a condizione che le circostanze in cui il banchiere ha ottenuto il possesso non implichino che egli abbia accettato che questo diritto sia escluso.Si può dire che il pegno del banchiere può sorgere solo in relazione a qualsiasi titolo detenuto dalla banca, la banca ha un pegno su questi titoli e potrebbe tenerli contro l’importo dovuto dal cliente.
2) È necessario che la proprietà di una cosa, che è in possesso della banca, deve essere del cliente e tenuta dalla banca come garanzia, altrimenti la banca non può esercitare alcun diritto di pegno. PNB Ltd.v. Arura Mal Durga Dass (AIR 1960 Pun.632.)
3) Una banca può non essere in grado di esercitare alcun diritto di pegno sul denaro depositato dal cliente in quanto diviene essa stessa proprietaria del denaro depositato, ma ha comunque il diritto di compensare tali importi con eventuali debiti dovuti al cliente. Lo scopo del pegno in tali casi è raggiunto dall’applicazione del principio della compensazione (AIR 1945 Mad.447)
4) Il pegno del banchiere è soggetto a qualsiasi contratto contrario e chi lo rivendica deve provare l’esistenza di un tale contratto.
5) Un approfondimento sulla questione della City Union Bank Ltd v/s Thangarajan (2003)46 SCL 237 (Mad) è pertinente per affermare alcuni principi rispetto al pegno del banchiere che è stato osservato.
a) La banca ottiene un diritto di pegno generale su tutti i titoli del cliente, compresi strumenti negoziabili e FDR, ma solo nella misura in cui il cliente è responsabile. Se la banca non riesce a restituire il saldo, e il cliente subisce una perdita, la banca sarà tenuta a pagare i danni al cliente. Nella presente questione, la Corte ha basato la sua decisione sul principio che per invocare un pegno da parte della banca, dovrebbe esistere una reciprocità tra la banca e il cliente, cioè quando esistono reciprocamente tra le stesse parti e tra loro nella stessa veste. Trattenere le proprietà del cliente oltre la sua responsabilità non è autorizzato e comporterebbe la responsabilità della banca per i danni.

Quando il pegno non è ammissibile:

Tuttavia il pegno non è ammissibile nei seguenti casi, cioè
(i) Dove c’è un contratto espresso come a titolo di controgaranzia, che prevede il rimborso – Krishna Kishore Kar v. United Commercial Bank, AIR 1982 Cal .62.
(ii) Dove non c’è una domanda reciproca esistente tra il banchiere e il cliente-azienda-Jaikishan Dass Jinda Ram v. Central Bank of India,AIR 1960 Punj.1.
(iii) Dove gli oggetti di valore sono ricevuti per la custodia – Cuthbert v. Roberts,(1909)2 Ch.226 (CA) e Bank of Africa e Cohen,(1902)2 Ch.129. (Paget’s law of Banking (11th Edition)
(iv) Quando l’affidamento di beni (documenti di proprietà) è per uno scopo specifico dichiarato al banchiere- Greenhalgh v. Union Bank of Manchester,(1924) 2 K.B.153.
(v) Quando il deposito presso il banchiere è per uno scopo specifico, se il banchiere ha un avviso implicito o esplicito di tale scopo.
(vi) Quando i valori o i documenti di proprietà sono lasciati nelle mani del banchiere, inavvertitamente.
(vii) Quando il banchiere ha solo un debito contingente.Un debito contingente è che “nessun importo sarebbe dovuto alla data in cui egli vuole esercitare il pegno” Tannans banking Law.
(viii) Dove il conto è in relazione a un trust.
Il pegno del banchiere non è disponibile contro Term Deposit Receipt in Joint Names quando il debito è dovuto solo da uno dei depositanti.
Nella questione della State Bank of India v. Javed Akhtar Hussain, AIR 1993 Bom.87 La banca ricorrente ottenne un decreto contro il ricorrente e il non ricorrente che si trovava come garante del non ricorrente n.1. Dopo che il decreto fu approvato, il non ricorrente n.2 depositò una somma di Rs.32,793/-in TDR No.856671 con i ricorrenti a nome suo e di sua moglie in un’altra filiale della stessa banca, che aveva anche un conto RD. La banca richiedente ha mantenuto il pegno su entrambi i conti senza esaurire, qualsiasi rimedio contro il non ricorrente No.1. La Corte ha ritenuto che l’azione di mantenere il pegno era una specie di atto suo muto esercitato dalla banca anche senza dare l’avviso al non ricorrente No.2 e sua moglie. Il richiedente avrebbe potuto muovere la corte per passare gli ordini per quanto riguarda gli importi investiti nei conti di TDR e di RD. Tuttavia l’azione del ricorrente nel mantenere il pegno su entrambi questi conti era unilaterale e prepotente.
Syndicate Bank v/s Vijay Kumar e altri, AIR 1992 SC 1066.
La Corte Suprema ha sostenuto il diritto di pegno dei banchieri e il diritto di compensazione, ritenendo che questi sono di consuetudine mercantile e sono giudiziosamente riconosciuti.

Fatti
Nel presente caso la banca su richiesta del debitore aveva accettato di fornire la garanzia bancaria a favore dell’Alta Corte di Delhi a condizione che il debitore dovesse depositare l’intera somma di 90.000 Rs. Questo è stato fatto ed il socio della ditta del debitore di giudizio ha depositato due FDRS di Rs. 65.000 e 25.000 rispettivamente dopo debitamente lo scarico firmando sul retro di ogni FDR.
I due FDR s sono stati debitamente scaricati firmando sul retro di ciascuno di loro dal debitore di giudizio e sono stati consegnati con due lettere di copertura sulle forme stampate usuali della banca il 17.9.1980 al momento di ottenere la garanzia. La clausola pertinente della lettera ha letto come sotto:
“La Banca è a libertà di regolare dai ricavati coperti la ricevuta/certificato del deposito suddetto o dai ricavati di altre ricevute/certificati emessi nel rinnovamento di esso in qualunque momento senza alcun riferimento a noi, al prestito detto/conto di O. Accettiamo che il suddetto deposito e i rinnovi rimangano presso la suddetta banca fino a quando qualsiasi conto sia dovuto alla banca da noi per la suddetta M/s Jullundur Body Builders singolarmente o insieme ad altri.”
Held That
La banca ha pegno generale su tutte le forme di titoli o strumenti negoziabili depositati da o per conto del cliente nel corso ordinario degli affari bancari e che il pegno generale è diritto prezioso del banchiere giudizialmente riconosciuto e in assenza di un accordo al contrario, un banchiere ha un pegno generale su tali titoli o effetti ricevuti da un cliente nel corso ordinario degli affari bancari ed ha un diritto di utilizzare i proventi rispetto a qualsiasi saldo che può essere dovuto dal cliente a titolo di riduzione del saldo debitore del cliente. Nel caso in cui la banca abbia dato una garanzia sulla base dei due FDR, non si può dire che un banchiere avesse solo un pegno particolare limitato e non un pegno generale sui due FDR. La banca come pignorata, quando viene notificato un avviso di pignoramento, deve andare davanti al tribunale e ottenere indicazioni adeguate per salvaguardare i suoi interessi.

Quando ha effetto un pegno generale?

Un pegno generale nasce da una serie di transazioni nel corso generale degli affari piuttosto che da una singola transazione specifica come la riparazione di un gioiello o un computer. Gli avvocati, i banchieri e i fattori di solito hanno un privilegio generale per garantire che il suo cliente lo paghi per i servizi già eseguiti, un avvocato può mantenere il possesso delle carte e dei beni personali del suo cliente che cadono nelle sue mani nella sua capacità professionale. Ha anche un diritto di pegno su qualsiasi sentenza che ha ottenuto per il suo cliente per il valore dei suoi servizi. Un banchiere può trattenere azioni, obbligazioni o altri documenti che gli pervengono dal suo cliente per qualsiasi saldo generale dovuto dal cliente. Un fattore o un mercante su commissione può trattenere tutte le merci affidategli per la vendita dal proprietario delle merci per qualsiasi saldo dovuto. Il commerciante può vendere le merci per soddisfare il suo pegno, ma deve rendere conto al proprietario di qualsiasi eccesso realizzato dalla vendita. I pegni generali si verificano meno frequentemente dei pegni specifici.

Che cos’è la compensazione?

Il diritto di compensazione è anche conosciuto come il diritto di combinazione dei conti. Una banca ha il diritto di compensare un debito verso un cliente con un debito dovuto da lui.
“Una compensazione legale è quando ci sono debiti reciproci tra l’attore e il convenuto, o se una parte cita o viene citata in giudizio come esecutore o amministratore un debito può essere compensato contro l’altro” (S.13 Insolvent Debtors Relied Act 1728)
Dal punto di vista commerciale, un diritto di compensazione è una forma di sicurezza (diritto) per un prestatore. È una garanzia attraente perché la sua realizzazione non comporta la vendita di un bene a terzi.
La compensazione deve avere la forma di un credito incrociato per un importo liquidato e può essere invocata solo in relazione a un credito liquidato. Sia il credito che la compensazione devono essere debiti reciproci, dovuti da e verso le stesse parti, in base allo stesso diritto Un credito di una persona in qualità di rappresentante non può essere compensato con un credito personale. Anche un credito contro il patrimonio di un cliente deceduto non può essere compensato con un debito, che era dovuto al cliente dal suo banchiere, durante la vita del primo, se i conti sono con uno o più uffici del banchiere, non influisce materialmente sulla posizione in alcun modo.
Il diritto di compensazione di un banchiere non può essere esercitato dopo che il denaro nelle sue mani è stato validamente ceduto o in ogni caso dopo che gli è stato notificato il fatto di una cessione. (Official Liquidator, Hanuman Bank Ltd. v. K.P.T. Nadar and Others 26 Comp.Cas .81) Sentenze che indicano alcuni elementi essenziali per l’esercizio del diritto di compensazione.
Punjab National Bank v. Arunamal Durgadas, AIR 1960 Punj.632 State Bank of India v. Javed Akhtar Hussain, AIR 1993 Bombay, 87 dove è stato stabilito che: (1) La mutualità è essenziale per la validità di un diritto di esercitare la compensazione
(2) Deve essere tra gli stessi periodi.

Relazioni tra Lien e Set-Off

Il diritto di pegno del banchiere può attaccarsi al denaro finché è stanziato. Quando ha cessato di essere una tale somma separata, la banca non ha il diritto di compensazione. ( Radha Raman Choudhary v. Chota Nagpur Banking Association Ltd.(1945) 15 Comp.Cas.4(Pat).
C’è una distinzione tra il pegno del banchiere e il diritto della banca alla compensazione. Il pegno è limitato ai titoli e ai beni in custodia della banca. La compensazione è in relazione al denaro e può derivare da un contratto o dagli usi mercantili o per effetto della legge.

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