Un problema sorprendente

Il problema principale del capitalismo praticato negli USA è che non fa un gran lavoro nel prendersi cura dei poveri. Che siano poveri a causa di problemi di salute mentale, mancanza di istruzione, spese sanitarie catastrofiche, mancanza di opportunità, o solo sfortuna, le nostre reti di sicurezza sociale sono, diciamo (avvertimento eufemistico…), un po’ carenti nel prendersi cura di loro. Il problema meno conosciuto colpisce le persone che si trovano nella fascia più alta del successo finanziario: non sapere quando è abbastanza.

Se sei un professionista di successo (o sulla strada per diventarlo), probabilmente stai lavorando molto più di quanto sia salutare per te. Forse non ti stai prendendo il tempo per stare con la tua famiglia, per fare vacanze e ricaricarti, per allenarti, o semplicemente per prenderti del meritato tempo libero.

Questo solleva la domanda: come fai a sapere quando hai abbastanza soldi? Si può sempre aspirare a qualcosa di più. Se sei come la maggior parte di noi, puoi lottare per fare il tuo primo milione (è matematicamente facile dimostrare che è il più difficile, tra l’altro). Se hai raggiunto questa pietra miliare, puoi lavorare sul tuo secondo, terzo, quarto, decimo o centesimo milione. Ad un certo punto, fare quel prossimo dollaro non fa alcuna differenza apprezzabile in qualsiasi cosa di cui ti (dovrebbe) importare.

La mia definizione di avere abbastanza soldi

Dopo averci pensato per un po’, ecco come definisco quando abbastanza soldi saranno abbastanza per me: sarà quando potrò vivere con quello che ho accumulato, non importa quanto sia lunga la mia pensione, senza mangiare il capitale. Questo è quello che è anche conosciuto come il punto FIRE, per Financial Freedom, Retire Early (anche se nel caso di qualsiasi persona particolare, potrebbe non essere così presto).

Perché voglio lasciare tutto quel capitale quando muoio è oggetto di un’altra discussione, ma per ora, prendiamolo come un dato di fatto.

Come calcolare l’importo in dollari del tuo punto “Basta” personale

Ecco la mia semplice guida passo passo per calcolare il punto di cui sopra in dollari reali:

Passo 1. Stima il totale del tuo budget per la pensione

Anche se sai cosa spendi in questi giorni, capire con precisione come cambierà negli anni e nei decenni fino alla pensione non è semplice. Alcune categorie di spesa come i viaggi, l’intrattenimento e i regali saliranno. Altre, come contribuire ai fondi per il college dei nipoti, si aggiungeranno. Altre ancora, come la benzina e la manutenzione dell’auto, probabilmente diminuiranno. Infine, alcune, come le rate del mutuo, potrebbero scomparire del tutto (supponendo che si paghi il mutuo per allora). Con così tante incognite, il modo più semplice per stimare il budget per la pensione è prendere il 100% del tuo attuale reddito netto e sottrarre quello che hai messo da parte per i risparmi. Per esempio, se il tuo reddito è di $75.000 e tu investi il 20% di questo o $15.000 (vai così!), il tuo budget di pensionamento totale stimato sarebbe di $60.000.

Passo 2. Sottrai il reddito previsto che non proviene dal tuo portafoglio

Tutto il reddito che ti aspetti di ottenere in pensione che non proviene dal tuo portafoglio significa che non hai bisogno di mettere da parte così tanto. Alcuni esempi sono le rendite (se ne hai comprate, io no), le pensioni (se sei abbastanza fortunato da averne una, io no), la previdenza sociale (non ancora, ma un giorno), l’affitto delle proprietà (meno le spese per possederle), le royalties (nessuna di queste qui), ecc.

Diciamo che non hai rendite, pensioni o royalties. Diciamo inoltre che hai una proprietà in affitto che ti aspetti porti un flusso di cassa netto positivo di $6000 ogni anno, e che ti aspetti di ricevere $25.000 dalla previdenza sociale. Ridurrei quest’ultimo del 20% dato che questo è il taglio che sarà necessario entro il 2035 se il Congresso non fa nulla, in modo da rendere la Previdenza Sociale $20.000.

Sottraiamo dall’esempio di $60.000 che abbiamo ottenuto alla fine del Passo 1 i $6000 di flusso di cassa netto dell’affitto e $20.000 di beneficio ridotto della Previdenza Sociale, e raggiungiamo $34.000.

Passo 3. Aggiungete abbastanza per tenere conto delle tasse

In sostanza, dovete stimare quale deve essere il vostro reddito totale prima delle tasse, dato che probabilmente proverrà dai dividendi, dalla vendita di alcune obbligazioni e/o azioni, e dai benefici della previdenza sociale, per coprire il vostro budget con un po’ di margine.

L’importo esatto dipenderà da dove vivrete in pensione, e dal vostro mix personale di fonti di reddito in pensione. Per il nostro esempio qui, supponiamo che il tuo carico fiscale complessivo sarà del 20% per arrivare ai 60.000 dollari di cui avrai bisogno. Dividi i $60.000 per 0,8 e sottrai quei $60.000 ($60.000/0,8 – $60.000 = $15.000), e ottieni un carico fiscale totale stimato di $15.000. Aggiungete questo ai 34.000 dollari del passo 2, per un totale di 49.000 dollari prima delle tasse che dovranno essere coperti dal vostro portafoglio.

Passo 4. Moltiplicare per 25

Utilizzando la ben nota regola del 4%, è necessario dividere i 49.000 dollari per 0,04 o equivalentemente, moltiplicare per 25, portandoci a 1.225.000 dollari. Se i numeri e i presupposti di cui sopra fossero tutti veri e accurati per te, una volta che il tuo portafoglio raggiunge 1.225.000 dollari, quello dovrebbe essere il tuo personale punto “sufficiente”.

Allora, “tutto” quello che devi fare è mettere da parte e investire abbastanza ogni anno per arrivare a quel punto (hey, ho detto che è semplice, non facile ????). Oh, e vi suggerirei anche di creare un piano di riserva per fare un po’ di soldi in pensione, nel caso in cui i vostri investimenti sottoperformino al punto da non rendere il 4% sopra l’inflazione.

Inutile dire che lavorare come dipendente rende difficile quanto sopra, richiedendo disciplina per tutta la vita, duro lavoro e frugalità. Diventare un lavoratore autonomo di successo rende tutto molto più facile (anche se ancora non del tutto facile).

Qual è la tua definizione del tuo punto “abbastanza”? Hai definito la tua strategia per raggiungerlo?