簡単に言えば、ライフ・セトルメントおよび生命保険金解決ブローカーは、あなたが不要になった生命保険契約を売却する際に、あなたの代わりに最大限の価格を得るために働きます。
ライフ・セトルメントブローカーとは何か
ライフセトルメントブローカーとは、生命保険契約のマーケティングおよび交渉の専門資格者です。 ライフセトルメントや生前整理の契約は、生命保険契約を第三者に売却することです。 売却は、保険を失効させるか、保険会社に返却して解約するよりも有利な選択肢です。 終身保険を解約すると、保険会社は解約手数料を差し引いた保険金の現金価値をあなたに支払います。 しかし、免許を持つ生命保険業者は、その保険と死亡保険金の所有権を引き受けるために、現金価値よりも高い金額を支払うことを望む場合が多い。
生命保険を手放す準備ができたのには、いくつかの理由がある。 保険料の支払いを継続的に負担したくない、あるいは、死亡保険金の代わりに手元に現金があることを好むかもしれません。 また、メディケイドの減免を実施したり、長期介護のための資金を調達したりする場合もあります。
どのような状況であれ、ほとんどの保険契約者は、その保険資産から最大限の現金を得ようとするものです。 また、ライフ・セトルメント・ブローカーを通じて保険を販売することで、一般にそのような結果が得られます。
生命保険証券化業者は誰を代理するのですか。
生命保険証券化業者および生命保険証券化業者は、あなたの保険を買うのではなく、あなたに代わって複数の適格な買い手にあなたの保険を提示します。 生命解決契約は、一般的にブローカーがライセンスされている必要があることを意味し、州法によって規制されています。 彼らはまた、仲介プロセスを通じて誠実にあなたを表現する受託者責任を持っています。
直接購入者対生命決済ブローカー
あなたが推測できるように、生命決済ブローカーは無料で動作しません。 彼らはあなたが費用として表示されるかもしれないあなたの政策の販売に手数料を得るん。 しかし、ブローカーの手数料は、実際にあなたのポケットから出てこない – それは、販売収入から差し引かれています。 さらに、ブローカーは、生命と生命保険の和解の評価と引受のコストを吸収しない、あなたは数千を保存することができます。 そして、あなたは仲介プロセス中に何の義務も負っていないので、あなたが販売しない場合、あなたは支払うことはありません。 あなたが買い手に直接販売することを選択した場合、あなたは手数料を支払うことはないだろうが、あなたはおそらく低い現金収入で終わるでしょう。
あなたは他のタイプの取引で直接買い手と仕事をしたことがあるでしょう。 あなたは中古車を販売していると言う。 あなたの直接の買い手が現れ、タイヤを蹴ってから、彼らは手元に1500ドルの現金しか持っていないと言います – あなたの希望価格は2500ドルであるにもかかわらず。 このようなバイヤーは、できるだけ安い価格で資産を購入することを目的としています。 これは、資産をできるだけ高く売るというあなたの目標とは相反するものです。
このような動きは、ライフセトルメント契約にも当てはまります。 この場合、あなたの直接の買い手は、投資として生命保険契約を購入するライセンスを持つ、生命決済プロバイダーです。 プロバイダーがこれらの投資から得るリターンは、彼らが支払う価格、あなたが亡くなるまでの時間、および結果として得られる死亡給付金の大きさに基づいています。 死亡保険金は既知の金額ですが、あなたの寿命についてはいくらか不確実性があります。 したがって、これらの投資家は、購入価格を低く抑え、後に高いリターンを得る可能性を高めようという動機がある。
そのため、ライフ・セトルメント業者は、あなたが保険の購入を直接申し込むと、低額のオファーを出すことがあります。 しかし、ライフセトルメントのブローカーを雇うと、事態は違ってきます。 ブローカーは、オークション形式で複数の買い手にあなたのポリシーを提示し、入札のいくつかのラウンドを介して管理することにより、競争入札の環境を作成します。 入札に参加した買い手は、その資産には競争があり、安値の提示では逃げられないことを知ります。 そうすると当然、売値はずっと高くなり、仲介手数料を補って余りあるほどの金額になるのです。
ライフセトルメントブローカーはどのように報酬を得るのですか？
そしてその手数料についてですが、ライフセトルメントブローカーは成果報酬型モデルに従っているのです。 あなたが望む価格を取得したり、そうでなければポリシーを販売しないことを決定していない場合は、ブローカーに何かを借りていないはずです。 ブローカーに支払われる手数料は、あなたのポケットからではなく、販売取引からの収益から来る。
ライフセトルメントブローカーの手数料体系の種類については、以下の「ライフセトルメントブローカーで探すべきもの」で詳しく説明しています。
ライフセトルメント・ブローカーのプロセス
ライフセトルメント・ブローカーが生命保険のセトルメントを促進するというのは正確ですが、それはブローカーの役割の単純化しすぎでもあります。 生命保険和解と生命保険和解の仲介プロセスはかなり複雑であり、それは詳細を管理し、プロセスを前進させ続けるブローカーです。 一般に、生命保険和解の成功には5つの段階があります。事前資格審査、書類収集、保険証券の提出、オークション、売却の完了です。
Pre-qualify the applicant for life settlement viability
事前資格審査の段階では、生命保険和解仲介業者は、あなたのポリシーが販売可能かどうかを判断するために、あなたからいくつかの基本情報を収集します。 あなたの年齢は重要なデータポイントです。あなたは、生命決済契約のための資格があるために少なくとも65歳である必要があります。 あなたのブローカーはまた、あなたの健康の一般的な説明を提供するために、おそらく、医療アンケートを完了するために要求されます。 そして最後に、あなたは生命保険の種類、額面、現金解約額、年間保険料、あなたが未払いポリシーローンを持っているかどうかを含むポリシー自体の詳細を、共有します。
ライフ・セトルメント契約の対象となるのは、終身型終身保険やユニバーサル・ライフなど、換金性の高い生命保険が数種類あります。 あなたはさらに、永久生命保険に変換することができる定期的なポリシーを販売することができます。 グループと個々の政策だけでなく、いくつかの第二に死ぬの政策として、資格があります。 これは、そのポリシーのための最高の価格を確保するための重要なステップです。 この文書は、あなたの基本的な情報に加えて、あなたが法的な政策の所有者であることの証拠など、保険の適用に関する情報を含める必要があります。 しかし、購入希望者が最も関心を持つのは、あなたの病歴に関する詳細です。 これらは、あなたの健康ステートメント、記入済みの医療アンケート、あなたの医師からの健康記録、および医療引受人が作成した寿命レポートが含まれています。 あなたのポリシーに堅実な申し出をするために、生命決済プロバイダは、あなたの病歴の完全なビューを必要とします。
あなたの医療記録の共有は敏感なトピックであることができますが、それは仲介プロセスの非譲歩的な部分である。 あなたは、あなたの医師からあなたの医療ファイルを収集し、将来の買い手とそれらを共有するためにあなたのブローカーを承認するHIPAAリリースに署名する必要があります。 あなたがそのリリースに署名したら、情報の転送は、あなたの関与なしに進行する必要があります。 あなたは健康診断を提出する必要はありません。
ライセンスプロバイダに提出
手元に完全なドキュメントパッケージで、あなたの生命決済ブローカーは、あなたの政策のマーケティングを開始することができます。 これは、競争入札プロセスの開始です – いくつかのライセンスされた生命解決プロバイダは、ドキュメントを確認し、独立してポリシーが価値が何であるかを定量化します。 そして、彼らは彼らのオファーを提出します。
あなたが推測するように、生命解決ブローカーのネットワークの質と大きさは、ここで重要です。 ブローカーが複数のプレミアレベルのバイヤーにあなたのポリシーを売り込むことができれば、より高いオファーを得ることができます。
オークションプロセスの管理
買い手候補は、ポリシーに支払ってもよい最高額を特定しますが、その最高入札額でリードしないことがよくあります。 オークションのプロセスは、ラウンドを経て、各ラウンドで入札が徐々に高くなります。 このプロセスを通じて、ブローカーは入札額を記録し、入札者に自分の提示額がどれだけ競争力があるかを知らせ、入札額の段階的な引き上げを促します。 最も魅力的な保険は、10回の入札を経て、20～30件のオファーが出るかもしれません。
ほとんどのブローカーは、これらの入札ラウンドを手作業で管理しています。 Harbor Life Settlements の姉妹会社である Harbor Life Brokerage は、同じチームによって所有され、同じ CEO、Lucas Siegel の下で運営されています。 カスタムビルドの独自オークションサイトにより、より自動化されたアプローチをとることができるようになりました。 世界最先端のライフセトルメントオークションサイトとして、市場最大のバイヤーに対応し、保険の価格を上昇させ、あなたは最高の支払いを得ることができます。
入札が終了すると、ライフセトルメントブローカーが落札を選択し、あなたに報告されます。
販売を閉じる
あなたが落札を受け入れると、あなたのブローカーは、クロージングパッケージを組み立てる。 必要な正確な文書は、通常、州法によって定義されており、以下を含むことができます。
- 能力の手紙。 能力の手紙は、あなた自身のヘルスケアや金融についての独立した、合理的な意思決定を行うことができることを医師の証明書です。 これにより、買い手はあなたが取引を強要されることなく、自分の意思で進めていることを確認することができます。
- 保障内容の確認。 生命保険会社は、補償が有効であることを確認する必要があります。
- サイン入りのオファーシート。 オファーシートには、ライフセトルメントプロバイダーの入札の詳細が記載されています。
- ライフ・セトルメント契約：これは、取引条件の概要を示す売買契約書である。
- Life expectancy reports（生命予後報告書）：生命予後に関する報告書。 余命報告書は、医療引受人が病歴に基づいて作成したものです。 死亡率報告書、寿命報告書と呼ばれることもあります。
- Change of Ownership Form（所有権変更フォーム）：所有権変更フォーム。 保険会社は、保険契約を更新するために、記入済みの所有者変更フォームまたは契約者変更フォームを要求します。
- 受益者変更フォーム。 保険契約の買い手が新しい受取人を指定します。 保険会社は保険契約を更新するためにChange of beneficiary formを要求しています。
これらのクロージング書類は保険会社に届けられ、購入資金がエスクローに入れられます。 保険会社が、保険の所有者と受取人が更新されたことを確認すると、手数料を差し引いた金額がお客様に支払われます。
Post-close, you have a short rescission period, which during if you change your mind, you can cancel the transaction, 通常は短い取消期間です。 正確な時間枠は、州法によって定義されていますが、通常は約2週間です。 その取り消し期間が終了すると、取引は確定します。
ライフセトルメントブローカーの探し方
残念ながら、すべてのライフセトルメントブローカーが、生命保険の売却価格を最大化する能力を備えているわけではありません。 ベストは、高品質の買い手の広範なネットワークに加えて、これらの複雑な取引の詳細を管理するための経験を持っている人です。
あなたが生命決済ブローカーのための市場にいる場合は、紹介のための家族、友人、隣人に確認することによって、検索を開始することができました。 あなたがそのようなファイナンシャルプランナー、税理士、不動産プランナー、または高齢者法の弁護士として、他の顧問と協力している場合、彼らはまたあなたのための推奨事項を持っているかもしれません。 テキサス州オースティンを拠点とするHarbor Life Settlementsを通じて活動することもできます。 ハーバー・ライフでは、姉妹会社のハーバー・ライフ・ブローカーを利用して、ライフ・セトルメントと生前贈与の仲介を独占的に行っています。 これは、我々はあなたが最高のオファーを得るためにあなたのケースマネージャと手をつないで動作することができます。