É época de formatura, e se o seu feed do Facebook se parece com o meu, está cheio de crianças felizes em bonés e vestidos, se formando e passando para a próxima fase de suas vidas.

É uma época emocionante com muito para comemorar. Mas também levanta muitas questões sobre a faculdade e (gulp) como pagar por ela.

Para manter simples, no Texas você geralmente tem duas opções: (a) o Texas Tuition Promise Fundsm, ou (b) um plano de poupança de 529.

Com o Texas Tuition Promise Fundsm, você está basicamente bloqueando os preços das propinas de hoje comprando “unidades de propinas” para serem usadas numa data futura.

Se o seu filho vai para uma faculdade ou universidade pública no Texas, você poupa a diferença entre o custo de hoje e o custo futuro. Quanto é esperado que o valor da mensalidade pública no Texas aumente? De acordo com dados coletados pelo Texas Tribune, a mensalidade na UT-Austin aumentou em média cerca de 7,3% ao ano entre 2002 e 2015. Outros campi foram um pouco mais altos ou um pouco mais baixos, mas acho razoável supor que a tendência continuará.

Há desvantagens de um plano de pré-pagamento. Primeiro, se o seu filho sair do estado ou frequentar uma universidade privada, as suas unidades não valerão o preço total. Segundo, as unidades só podem ser usadas para a matrícula de graduação (não quarto & pensão, não escola de graduação). Terceiro, você poderia potencialmente ganhar mais investindo o dinheiro em um fundo mútuo com uma alocação saudável em ações.

A estrutura de um plano de poupança de 529 é um pouco diferente. A conta é semelhante a um Roth IRA, exceto que as distribuições de um 529 são usadas para pagar a mensalidade, quarto & pensão, e outras despesas educacionais qualificadas.

O 529 tem um proprietário (geralmente um dos pais) e também tem um beneficiário (geralmente uma criança). As contribuições pós-imposto são feitas para a conta, então o proprietário escolhe como investir o dinheiro (você recebe um menu de fundos mútuos para escolher). Quando o dinheiro sai da conta para pagar as despesas de educação superior qualificadas, as distribuições são livres de impostos.

Distribuições de 529s podem ser usadas em quase qualquer faculdade nos EUA, pública ou privada. Você pode usar o dinheiro para pagar as mensalidades, mas também para a hospedagem e alimentação no campus, pós-graduação e outras despesas específicas relacionadas à educação (o IRS tem uma lista neste PDF, veja p.57). E, como o plano de ensino pré-pago, se o beneficiário original não gastar todo o dinheiro, você pode mudar o beneficiário para um irmão, outro parente, ou até mesmo você mesmo.

Existem algumas desvantagens, aqui também. Primeiro, você tem que escolher os investimentos no 529, e assumindo que você quer que seus investimentos superem a inflação das mensalidades, isso significa uma alocação saudável para as ações. Para pessoas com uma baixa tolerância ao risco, um 529 pode não ser a melhor escolha. Em segundo lugar, se você retirar o dinheiro para despesas não relacionadas à educação, você deve impostos sobre os ganhos, mais uma penalidade de 10%.

Então, qual é a melhor escolha? Como sempre, vou responder-lhe a esta pergunta. O que você está tentando fazer?

Pessoalmente, eu prefiro a flexibilidade e a maior vantagem do plano 529. Fui para fora do estado, para poder ver as minhas filhas a fazer o mesmo. Eu também fui para uma universidade particular, então há isso, também. Mas se você sabe que seu filho vai freqüentar uma universidade pública no Texas, então o Texas Tuition Promise Fund provavelmente tem um melhor perfil de risco/recompensa.

Próximo mês, eu estarei enviando um posto de acompanhamento na minha própria visão pessoal, profissional e um tanto controversa sobre onde economizar para a faculdade deve se encaixar nas prioridades de uma família. Entretanto, parabéns a todos os recém-formados na sua vida!