Dave Ramsey é o todo-poderoso matador de dívidas. Não só em Brentwood, Tennessee, onde transmite o seu programa de rádio durante três horas seguidas de segunda a sexta-feira. Ou nas fatias do coração, onde os seus cartazes e os seus eventos ao vivo lotam igrejas do tamanho de estádios de basebol da liga menor. Mas em todo o país, y’all.
Um cristão evangélico orgulhoso, Ramsey governa as ondas aéreas com um tom que descansa num twang sulista medido e depois foguetes, sem aviso prévio, a um grito em volume total. Como quando alguém liga para a sua linha directa e é obrigado a dizer o quão estúpidos eles soam.
Por que investirias em algo que não pesquisaste?
És um homem adulto com uma família, e o teu pai ainda está a cuidar de ti?
Quando é que vais parar de gastar dinheiro que não tens?
Às vezes, a irresponsabilidade colectiva dos consumidores americanos põe-no com um humor particularmente azedo, e ele não começa a gritar com ninguém em particular.
Cartões de crédito? Estúpido! Pagamentos de carro? Estúpido com esteróides! A pedir dinheiro emprestado em sua casa para colocar em bancadas de granito? ALGUÉM DEVIA DAR-TE UM ESTALO! Isso é estúpido!
Ramsey tem estado neste carnaval-barqueiro-com-raiosos há quase 30 anos. O seu primeiro concerto na rádio, The Money Game, estreou em 1992, e tornou-se uma espécie de super-estrela das finanças pessoais depois do seu livro de auto-ajuda de 2003, The Total Money Makeover, ter feito a lista de bestsellers do New York Times. Hoje ele vendeu mais de 5 milhões de cópias desse livro, de acordo com sua editora.
Ele tem 58 anos agora, e embora seus conselhos não tenham mudado muito ao longo dos anos, de alguma forma não é um chapéu velho. Cerca de 15 milhões de pessoas sintonizam o The Dave Ramsey Show toda semana, de acordo com uma entrevista que um executivo da Ramsey Media deu ao InsideRadio no início deste ano. Seu podcast foi o quinto programa mais baixado no aplicativo da Apple em 2018, diz a empresa. E no talk radio world (a versão ao vivo de seu programa é transmitida em mais de 600 estações em todo o país), apenas Rush Limbaugh e Sean Hannity têm audiências maiores.
Os ouvintes de Ramsey agora enfrentam novos obstáculos. E em uma era de mensalidades universitárias muito caras, um custo de vida altíssimo, salários estagnados e um consumismo desenfreado impulsionado pelas mídias sociais e seus “influenciadores”, ele conquistou uma nova safra de apoiadores.
Você pode ouvi-lo nos telefonemas que ele recebe todos os dias de jovens em pânico, lutando para conseguir pagar as contas. Na Instagram, os jovens recém convertidos de vinte e poucos anos usam hashtags como #debtfreescream e #debtfreecommunity para falar sobre suas jornadas inspiradas no Ramsey.
É um público em que os marqueteiros apostam todos os seus orçamentos, e ele está falando com eles de todas as maneiras erradas. Ele cita as escrituras e Ronald Reagan. Ele chama os jovens de “flocos de neve”. Ele não tem nenhum arrepio, absolutamente nenhum. Mas para uma faixa crescente de milénios – uma geração que nos dizem ser demasiado frágil, demasiado sem Deus, demasiado politicamente correcta – a sua palavra é evangelho.
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Daily Money
Numa noite gelada de Fevereiro em Grand Rapids, Ramsey atingiu o palco de uma mega-igreja chamada Resurrection Life para aplausos estrondosos.
A multidão tinha estado à espera semi-paciente-George Kamel, o apresentador do canal de vídeo de Ramsey, atirou bolas de futebol para o público e levou selos do palco. Grand Rapids foi coberta por uma tempestade de gelo no início da tarde, então grande parte da multidão teve que dirigir por quilômetros de lama para conseguir entrar. Mas 4.000 pessoas ainda apareceram, disse Ramsey mais tarde.
Como eles correram para seus assentos, um grupo de fãs clamou para tirar fotos com o homem do momento em um “encontro VIP” fora do palco, um add-on de $100 para a entrada de $49 no evento. Havia lanches, cópias grátis de The Total Money Makeover, e uma sessão de Q&Uma sessão onde os participantes podiam fazer perguntas no estilo Ramsey town-hall. Quanto tempo você deve esperar antes de comprar uma casa? Se você está na casa dos vinte anos, que porcentagem da sua renda deve ir para a aposentadoria? Quando é que pode voltar à escola?
Na grande tradição Ramseyan, as suas palavras de despedida para estes fãs de morrer – inspiradas por uma mulher que perguntou como ensinar ao seu filho os hábitos de dinheiro do senso comum – foi uma reclamação sobre Kids These Days. Se você tem adolescentes, ele disse à multidão, “seus cérebros estão danificados”
É um dos favoritos não sequiturs de Ramsey. Na opinião dele, muitos dos problemas financeiros do nosso país poderiam ser resolvidos se os jovens (e seus pais) parassem de tomar decisões tão estúpidas. Sua história de origem, que ele repete ad nauseam na maioria desses eventos, é para guiá-los à luz.
Em meados dos anos 80, Ramsey e sua esposa, Sharon, estavam cavalgando alto com uma carteira imobiliária de 4 milhões de dólares. Mas depois que o banco financiou esses empréstimos foi vendido, os novos proprietários exigiram o reembolso. O Ramsey não conseguia pagar o dinheiro e quase perdeu tudo. No fundo do desespero, ele começou a estudar o que ele chama de “finanças bíblicas” (“O mutuário é escravo do emprestador”, “Que nenhuma dívida fique pendente”, et al.), e a balança caiu de seus olhos, por assim dizer.
Hoje, o conselho central de Ramsey é impulsionado pelos sete “passos de bebê” que ele inventou depois de cavar para fora daquele buraco. Você começa com um fundo de emergência de $1.000 e depois joga toda sua renda discricionária para pagar suas dívidas – sem poupar para a aposentadoria, sem comer fora, sem fazer compras para coisas que você não precisa absolutamente – até que você esteja no caminho certo.
Tudo gira em torno do que Ramsey chama de “bola de neve da dívida”, um plano de gestão de dinheiro que ensina as pessoas a atacar suas menores dívidas primeiro e trabalhar até o maior. Isto é controverso (pagar as suas dívidas com a maior taxa de juros em vez de pagar aquelas com os menores valores em dólares é normalmente a abordagem mais rápida e aconselhada por especialistas), mas a julgar pela sua leal e crescente base de fãs, os seus métodos funcionam para muita gente.
Os conselhos de Ramsey – em livros, no ar, e outros – para atingir um certo tipo de pessoa: alguém que vive em uma casa (não um apartamento), possui um carro (não um passe de metrô), e tem pelo menos uma modesta reverência ao Deus cristão e uma forte Segunda Emenda. Ultimamente, porém, seu conselho tem ecoado além desses círculos.
Even no oeste de Michigan, onde o maior aplauso veio depois que Ramsey tirou sua carteira para mostrar os “apenas quatro pedaços de plástico” que ele carrega – um cartão de débito comercial, um cartão de débito pessoal, uma carteira de motorista e uma licença de transporte escondida – havia pessoas como Tieka Ellis.
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Tieka é uma designer gráfica de 32 anos com franja Jane Birkin, um apartamento num bairro hip Grand Rapids, e, se acreditarem no seu Instagram, um armário cheio de roupas muito invejáveis.
Na mega-igreja lotada, ela senta-se a quatro filas da frente, ao lado do seu marido, Eric, um técnico de apoio ao cliente de 30 anos. Ambos são liberais, “não tradicionalmente religiosos”, e irradiam uma energia doce e humilde que provavelmente faz com que todos os que conhecem queiram ser seus melhores amigos. Em outras palavras, eles não têm quase nada em comum com Dave Ramsey.
Tieka e Eric recorreram ao conselho de Ramsey quando estavam com 60.000 dólares em dívidas, 80% das quais eram em empréstimos estudantis. Tieka diz que sempre gostou de seguir programas com diretivas claras e listas de verificação, como Weight Watchers. “Eu sou um achiever ‘Enneagram tipo três’, que eu percebo que é uma coisa muito milenar a dizer”, diz-me ela, referindo-se a um teste de personalidade do estilo Myers-Briggs que está muito “dentro” agora mesmo. Em 2017, Eric comprou-lhe The Total Money Makeover para o Natal – ela diz que leu de capa em capa numa noite – e decidiram dar aos seus “passos de bebé” uma oportunidade no início do Ano Novo.
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Nos 11 meses seguintes, eles seguiram os fãs do Ramsey-isms experimentado e verdadeiro pode chocalhar fora como o Pai Nosso. Eles venderam tudo o que não “precisavam ou amavam” na Craigs-list, Facebook, e em vendas no pátio. Eles se tornaram deliberados com seus gastos, trocando coquetéis caros por PBRs e jantares de restaurante por refeições caseiras. E mesmo sendo “meio assustador”, Tieka admite, eles drenaram suas economias para $1,000 e jogaram cada dólar extra que tinham para pagar suas dívidas.
Dezembro passado, Tieka postou uma foto dela mesma e Eric segurando uma placa “We’re Debt Free!” no Instagram. Hoje, eles estão economizando para pagar uma entrada em uma casa e ouvem The Dave Ramsey Show todos os dias por motivação.
“Eu não concordo com tudo que ele diz, mas algo sobre sua personalidade ressoa em mim”, diz Tieka. “Ele é quase como uma figura do tipo parental, ajudando-me com as coisas que nunca aprendi ao crescer”. É motivador. É um sargento de treino”
Ramsey recusou-se a falar comigo para esta história ou a fornecer uma discriminação demográfica do seu público”. Mas fãs milenares como Tieka e Eric – qualquer um nascido entre 1981 e 1996, de acordo com o Pew Research Center – compõem uma parte substancial da sua base de ouvintes.
As gravações dos seus eventos ao vivo, que outrora pareciam programas de TV de acesso público, ambientados em caves de igrejas, são agora insanamente de alta produção – completo com um trailer de filme e trilha sonora. Quando Ramsey faz essas aparições, ele divide a conta com pessoas como Rachel Cruze, sua filha de 30 anos, que tem seu próprio podcast e canal de vídeo dedicado ao tipo de coisas que os jovens procuram ativamente (“Dicas de viagem que economizam dinheiro”, “Dicas divertidas de mercearia”, “O guia final
para pizza”).
Em Grand Rapids, ele trouxe junto com Anthony ONeal, um convidado regular em seu programa que fala quase exclusivamente sobre pagar a faculdade. A certa altura, ONeal pediu a qualquer um na multidão com menos de 30 anos para se levantar dos seus lugares, e facilmente um terço da audiência se levantou.
Ramsey também tem uma crescente presença nas mídias sociais. Mais de 6 milhões de pessoas o seguem através do Twitter, Instagram, e Facebook, onde ele cruza as pepitas da sabedoria do pai (“As pessoas mudam suas vidas quando finalmente dizem, ‘Eu estou farto!!! Já chega!! Estou farto e cansado de estar farto e cansado”. “) e fotos de jovens segurando os seus próprios sinais “Estamos Livres de Dívidas!”.
Os espectadores do YouTube, que enviesam jovens, também estão gravitando para Ramsey. No último ano, o canal dele obteve 35 milhões de visualizações, de acordo com dados fornecidos à Money pela empresa de análise de mídia social ListenFirst Media. A empresa também disse que 60% das pessoas que falam sobre Ramsey no Twitter são milenares.
A sua equipe de SEO, também está no topo do jogo. Google “como sair de dívidas”, ou qualquer variação dessa frase, e os resultados provavelmente o levarão ao site de Ramsey.
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Foi assim que Jeanna e Jerald Maghirang, um casal casado no Brooklyn, tropeçaram no seu conselho em 2016.
Tinham acabado de ser demitidos do seu emprego em poucos meses um do outro. E eles estavam noivos na época, então eles tiveram que cobrar tanto as despesas do casamento quanto as despesas do dia-a-dia com seus cartões de crédito – e com a dívida crescente do empréstimo estudantil. Quando encontraram novos empregos, já tinham $60.000 no vermelho.
“Tínhamos todos esses credores nos chamando”, diz Jeanna. “Nós mal podíamos fazer os pagamentos mínimos. Eu não sabia como o f-k que eu ia sair da dívida.”
Em pânico, os Maghirangs assistiram a um monte de vídeos do Ramsey no YouTube – que na maioria são apenas gravações de seu programa de rádio – e decidiram dar seus “passos de bebê” uma tentativa. Jeanna e Jerald vão à igreja, mas esse é praticamente o único ponto em comum que eles têm com Ramsey. Ambos têm 33 anos e fazem fotos de aniversário do seu pug, Louis. Jeanna DJs. E ainda assim, depois de um ano e meio fazendo coisas pelos Ramsey comendo arroz e feijão para o jantar, vendendo coisas que eles não “precisavam ou amavam” nas lojas de consignação – eles estavam sem dívidas.
Ramsey “não está tentando te ensinar um hack”, diz Jeanna. “É difícil. Mas é real.”
O problema de ser um jovem endividado é que, em pouco tempo, começa a definir-te. Com toda a probabilidade, você mergulhou seu dedo do pé quando adolescente ou no início dos seus vinte e poucos anos. Você provavelmente não sabia sobre pagamentos mínimos mensais ou juros compostos. Se você fêz exame para fora de um empréstimo de estudante, contribuindo aos $1.5 trillion americanos emprestaram para a escola, as implicações de quanto tempo levaria para pagá-lo fora não eram provavelmente o topo da mente. Talvez você quisesse tanto ir para a faculdade que não se importasse.
O conselho de Ramsey é uma verificação da realidade que o força a contar com a forma como essas decisões iniciais eram míopes – decisões de mudança de vida que, mesmo que você fosse um jovem de 18 anos notavelmente consciente de si mesmo, foram impingidas a você no pior momento possível.
Então, enquanto não há falta de gurus de dinheiro “hip” nestes dias – como “Broke Millennial” Erin Lowry (29 anos), “Bad With Money” Gaby Dunn (30), e “Mr. Money Mustache” Peter Adeney (45, mas “cool”) – os milenares são atraídos para Ramsey pela mesma razão que os seus pais começaram a dar os seus conselhos há três décadas atrás. Ele redime-os.
Toma o “grito sem dívidas”. A maioria dos dias no ar, Ramsey convida os ouvintes de longa data a recontar como pagaram uma enorme quantidade de dívidas com os seus conselhos. No final do segmento, eles respiram fundo e gritam, “Somos livres de dívidas!” para o microfone.
Vendo estes segmentos – e há centenas no YouTub – é como ver alguém juntar-se às fileiras dos nascidos de novo. Para os participantes, é um acto poderoso e terapêutico, que faz de tudo para ser um seguidor Ramsey: Depois de anos de afogamento em extratos bancários, taxas de juros crescentes, e chamadas de cobradores de dívidas, você finalmente consegue respirar.
“Nós fizemos aquele grito, e vou te dizer uma coisa”, lembra Drew Keller, 31 anos. “Foi como se um fardo tivesse sido retirado de nós. Agora somos diferentes.”
Como recém-casados, Drew e sua esposa, Farrah, 30, estavam com 200.000 dólares em dívida (que incluía a hipoteca deles). Durante cinco anos, em meados dos anos vinte, o casal de Ohio viveu de um orçamento baseado em zero – gastando literalmente cada dólar gasto e ganho. Eles empacotaram almoços, cortaram cabos e começaram a fazer alguns rouxinóis laterais.
Quando eles foram ao show Ramsey para fazer seu “grito sem dívidas”, eles trouxeram suas duas meninas – cada uma vestida com uma camiseta feita sob medida para a ocasião. Uma delas leu “Seja esquisito”, Ramseyspeak para a mentalidade “debt-free”. E a outra: “E a aventura começa.”
Três anos depois, elas cresceram para uma família de cinco, com três filhas e outra menina a caminho. Com a casa deles paga e os empréstimos estudantis no valor de 44.000 dólares obliterados, diz Drew, eles estão “programados para atingir o nosso primeiro milhão aos 37 ou 38 anos”.”
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Apesar do que Ramsey diz, muito do que ele diz às pessoas para fazerem com o seu dinheiro não é assim tão estranho.
Os especialistas argumentam que não é preciso ser um planeador financeiro para saber que se ficar hiperfocado no pagamento de dívidas, dedicando um ano ou um par de anos a viver consideravelmente abaixo dos seus meios, a sua vida financeira será transformada.
Em suma, é um conselho objectivamente simples e sem disparates. Mas pode não ser o melhor conselho.
Durante anos, os críticos têm criticado o método “bola de neve da dívida” de Ramsey como sendo demasiado “tamanho único” para trabalhar para todos. O seu conselho de “tudo ou nada” para atacar o endividamento de cada dólar, além de um fundo de emergência de 1.000 dólares, para pagá-lo, não lhe dá muito de almofada no caso de uma emergência realmente acontecer. Outros Ramsey-ismos, como dizer às pessoas para não contribuírem com seus 401(k)s até que suas dívidas sejam pagas, pintar com pinceladas igualmente amplas.
Em uma matéria de 2013 nesta revista, os jornalistas Felix Salmon e Susie Poppick enviesaram seus conselhos de investimento também. Ramsey recomenda uma carteira de apenas fundos de ações (sem títulos), sobre os quais, diz ele, pode-se esperar um retorno de 12% a longo prazo. Isto é “desconcertante da realidade do mundo dos investimentos”, Salmon e Poppick counter.
Ramsey tem recuado em dar conselhos de investimento nos últimos anos, mas ele ainda lida apenas com absolutos. Ele liga dívida com estupidez – e duplica quando se trata de empréstimos estudantis.
Em um rancho particularmente excruciante – que vive no site de Ramsey sob o título “colapso do empréstimo estudantil” – ele rasga em um chamador que gastou $130.000 em um diploma de psicologia e é agora uma mãe que fica em casa porque ela não consegue encontrar um emprego. Claramente perturbada, a mulher diz a Ramsey que está à procura de trabalho há anos, e embora ela saiba que obter um diploma avançado faria dela uma candidata mais atraente, ela simplesmente não tem dinheiro para isso.
Ramsey silencia-a (ou desliga, é difícil de dizer) e diz a todos os pais que ouvem que “se os seus filhos são assim tão estúpidos, apanhe-os. A sério.” E então ele começa a gritar.
$130,000 PARA TER UM DEGREDO DE GRADUAR EM PSICOLOGIA? ISSO É UMA LOUCURA!!! PORQUÊ? PARA QUE QUANDO VOCÊ TIVER BEBÊS, VOCÊ POSSA IR PARA CASA E SER MAMÃE? …SABES QUANTO VALE UM DIPLOMA DE PSICOLOGIA SEM MESTRADO? NÃO!!! NADA, NADA, NADA, NADA, NADA! ABSOLUTAMENTE NADA! NÃO CONSEGUES ARRANJAR UM EMPREGO NUMA FÁBRICA COM ESSE DIPLOMA!!!
Ele conta estas explosões como uma espécie de indignação justa, ou “paternidade de durona”, mas eles estão mais perto de bullying. Ramsey lembra aos ouvintes uma e outra vez e outra vez, que ele trabalhou seu caminho na faculdade, então eles devem ser capazes de fazer o mesmo. Não importa que o preço das mensalidades e taxas em instituições públicas, de quatro anos, tenha subido quase 300% desde que Ramsey se formou em 1982. Ou a miríade de outros fatores econômicos que os jovens enfrentam hoje em dia – como a alta dos preços das casas e dos cuidados de saúde, e um custo de vida global que, de acordo com uma pesquisa do GoBankingRates de dezembro de 2018, obriga os locatários em 13 estados a gastar mais de 50% de sua renda em bens de primeira necessidade.
Numa lista de dicas sobre como pagar a faculdade no site do Ramsey, ele destaca a história de uma estudante universitária sem dívidas chamada Jacquelyn que “trabalhou em três empregos e viveu apenas algumas horas de sono”
Mas um estudo de 2018 da Universidade de Georgetown descobriu que estudantes que trabalham mais de 15 horas por semana tendem a sofrer academicamente, especialmente se têm uma renda mais baixa e trabalham não para “experiência”, mas para “se manterem à tona financeiramente”. O ensino superior é tão caro hoje em dia, os pesquisadores concluem, “você não pode mais trabalhar na faculdade”
Se você adiar a escola até que possa pagar ou ter aulas parceladas para evitar empréstimos – “vá devagar e pague em dinheiro”, como diria Ramsey – você pode na verdade se formar sem dívidas. Mas vais entrar para a força de trabalho mais tarde do que os teus colegas, com uma diferença salarial que te pode seguir durante o resto da tua carreira, diz Robert Kelchen, professor assistente do ensino superior na Universidade de Seton Hall.
“É virtualmente impossível passar pela faculdade sem dívidas, a menos que queiras tirar oito a dez anos ou que a tua família seja independentemente rica”, diz Kelchen.
Decidir como pagar a faculdade é uma questão matizada que precisa de ser pesada a nível individual, acrescenta ele. Infelizmente, “Dave Ramsey não se mete em nuances com nada do que faz”
Ramsey’s take on wealth-who has it and why they have it-can can also sound deliriously shortsighted. “Falido” é um problema de atitude, não um problema social, diz ele. Se estás endividado, só tens a ti próprio a culpa. E se você é rico, bem, isso é devido à sua própria determinação obstinada.
E não se engane: O Ramsey é podre de rico. Com um dos programas de rádio mais populares do país, vários livros mais vendidos e parcerias comerciais que vão desde uma rede de profissionais de finanças que pagam por seu endosso até milhares de aulas da Universidade da Paz Financeira oferecidas em igrejas de todo o país, Ramsey não é apenas um messias sem dívidas – ele é um magnata sem dívidas.
Existe agora um jogo de tabuleiro Dave Ramsey e um “conjunto de livros de histórias” para crianças. Em março, Ramsey anunciou o cruzeiro inaugural Live Like No One Else, programado para partir em 2020.
Ele também tem uma nova sede nas obras-um campus de 47 acres em Williamson County, Tennessee, programado para abrir neste verão.
“Estamos indo na velocidade do dinheiro”, disse Ramsey em um comunicado de imprensa. Estimativas da indústria colocam seu patrimônio líquido em cerca de $55 milhões.
Seria fácil, aqui, rolar os olhos para os fãs da era milenar mantendo Ramsey relevante. Você poderia dizer que eles estão bebendo o (genérico, amigável ao orçamento) Kool-Aid e reforçando uma ideologia que não é tão universal como afirma.
Mas se Dave Ramsey é uma religião, seus jovens seguidores são mais como “cristãos do refeitório” do que os cegamente devotos. Eles abordam os seus conselhos com igual reverência e incredulidade – gravitando em direção aos pedaços que ressoam com eles, como orçamento e ataque às dívidas com tudo o que têm – e tomam decisões inteligentes sobre tudo o resto.
“A um nível superior, trata-se realmente de estabelecer um objetivo e ser intencional”, diz Andrew Argue, um consultor de contabilidade de 29 anos em Miami. “É uma forma de pensar sobre o sucesso.”
Andrew e sua esposa, Amanda, tinham 55.000 dólares em dívidas de empréstimo a estudantes quando começaram os “passos de bebê” de Ramsey. Durante pouco mais de um ano, eles viveram com uma conta mensal de “algumas centenas de dólares” e reduziram as despesas do seu estilo de vida a quase nada, diz ele. Quando precisavam de um sofá mas não queriam gastar 250 dólares num novo, sentavam-se no chão. Em vez de jogar $40 por uma lata de lixo nova, eles simplesmente … colocaram o lixo num saco.
Em 2015, Andrew e Amanda viajaram para o Tennessee para fazer seu “grito sem dívidas” no show do Ramsey – no vídeo do YouTube que acompanha, eles estão brilhando.
Eles não seguem mais o conselho de Ramsey, diz Andrew. Ele tem seu próprio negócio e diz que faz mais sentido para ele priorizar o crescimento e o investimento em sua empresa do que ficar obcecado com os “passos de bebê”. Mas ele credita o apresentador de rádio por dar o pontapé inicial na vida que ele tem agora.
“Quando você sai dos limites do que as pessoas normais fazem, você pode viver melhor do que todos os outros”, diz Andrew, ecoando a mentalidade “Seja estranho” de Ramsey. “Naquela época, não íamos a um restaurante durante um ano. Agora temos um chef particular. Viajamos pelo mundo durante nove meses.”
Pergunto ao Andrew quanto tempo teria demorado a pagar a sua dívida se nunca tivesse descoberto sobre Dave Ramsey.
“Honestamente”, diz ele, “poderia ter demorado 20 anos”.”