O que são Fundos da Câmara de Compensação?

Fundos da Câmara de Compensação são fundos que passam entre bancos da Reserva Federal e bancos regulares sob a forma de cheques pessoais ou comerciais antes da aprovação do crédito. Estes fundos estão em processo de compensação e reconciliação através de um sistema de processamento central. Por causa disso, muitas vezes não estão disponíveis para saque no dia do depósito.

Entendendo os fundos da Câmara de Compensação

Porque os bancos e outras instituições financeiras se envolvem rotineiramente em muitas transições entre si (e entre contas de clientes internamente) no curso dos negócios diários, liquidar a posição de caixa de cada conta após cada transação seria uma tarefa monumental. Além disso, algumas transações podem cancelar outras transações à medida que os fundos se movimentam de banco para banco.

Em vez de movimentar fisicamente o dinheiro constantemente, as transações são agrupadas e balanceadas umas contra as outras periodicamente, com apenas os montantes líquidos realmente transferidos de banco para banco.

Este processo de agrupamento, balanceamento e liquidação é realizado por instituições conhecidas como câmaras de compensação. O objetivo de uma câmara de compensação é atuar como um intermediário entre um comprador e um vendedor. A câmara de compensação inspeciona uma transação e a finaliza, assegurando que ambas as partes cumpram suas obrigações de forma correta e justa.

Entre o momento em que os fundos são direcionados para transferência (por cheque ou outra transferência) e o momento em que as transações finais, líquidas, são compensadas por uma câmara de compensação, os fundos envolvidos são mantidos indisponíveis ao titular da conta e são conhecidos como fundos da câmara de compensação.

Processamento de fundos da câmara de compensação

Claração é a transferência e confirmação de informações entre duas partes: o pagador e o recebedor do pagamento. A liquidação é a peça final na transação, que é a transferência de fundos entre as duas entidades.

O movimento de fundos da câmara de compensação pode ser de débitos ou créditos, e os fundos da câmara de compensação são tipicamente somas de grande valor. Por exemplo, os fundos da câmara de compensação podem ser usados para pagamentos de títulos financeiros, bens imóveis e empréstimos.

Cheques e transferências de fundos de uma conta ou cliente de um banco para outra conta ou cliente do mesmo banco não requerem compensação interbancária. Apenas as transações entre bancos são normalmente liquidadas através do processo de compensação.

A compensação de fundos da casa difere dos fundos federais, que são liquidados no mesmo dia. Como os fundos da câmara de compensação não são sacados em reservas como os fundos federais, eles geralmente levam pelo menos três dias para serem compensados. Os fundos da câmara de compensação também são usados para liquidar qualquer transação em que haja um dia de folga.

Sistemas de pagamento eletrônico para fundos da câmara de compensação

Três dos sistemas eletrônicos mais proeminentes que lidam com fundos da câmara de compensação são o sistema de pagamento do Federal Reserve, conhecido como Fedwire, a Companhia de Pagamentos Interbancários da Câmara de Compensação (CHIPS) e a Câmara de Compensação Automatizada (ACH). Cada um tem características diferentes e é utilizado para fins diferentes.

Fedwire é um sistema de liquidação em tempo real utilizado para liquidar dinheiro do banco central entre os bancos membros. As transações no Fedwire são grandes e geralmente no mesmo dia. CHIPS é a principal câmara de compensação para grandes transações bancárias nos EUA. CHIPS e Fedwire são a principal rede para transações domésticas e internacionais. O ACH é um sistema de câmara de compensação usado para transações mais comuns, tais como folha de pagamento, impostos, contas, depósitos diretos e outros serviços básicos nos EUA

Se você fosse uma grande corporação, movendo dinheiro para um fornecedor para o envio de milhares de libras de matérias-primas necessárias para criar seu produto, você poderia usar o CHIPS como o sistema de pagamento eletrônico. Se você fosse transferir $500 para a conta bancária de seu amigo, você provavelmente usaria ACH.

Muitas startups populares agora oferecem aplicativos para pessoas físicas moverem dinheiro de um lugar para outro. Venmo é uma das empresas mais populares que os indivíduos usam para transferir fundos. Venmo usa processamento ACH para suas transações.