Certificados de depósito (CDs) são produtos financeiros de depósito de tempo que retêm seus fundos por um período definido. Em troca, você obtém ganhos com juros fixos, fazendo dos CDs uma forma confiável de obter uma taxa de retorno garantida.

Fundados em bancos e cooperativas de crédito, esses investimentos seguros geralmente ganham taxas de juros mais altas do que as tradicionais contas de poupança e do mercado monetário. No entanto, os CDs geralmente não oferecem tanta liquidez. Na verdade, se você retirar seu dinheiro antecipadamente de um CD, provavelmente pagará uma penalidade ao banco ou à cooperativa de crédito.

Se você estiver curioso sobre certificados de depósito e se eles são uma boa opção para você, aqui está um olhar atento sobre como os CDs funcionam.

Como funciona um certificado de depósito?

CDs funcionam oferecendo um retorno garantido para manter o seu dinheiro bloqueado na conta por um prazo definido. Você pode comprar estes produtos financeiros em bancos e cooperativas de crédito, mas eles diferem ligeiramente no nome.

Por exemplo, os certificados de depósito são comumente conhecidos como “certificados de ações” nas cooperativas de crédito. Os certificados de acções são muito semelhantes aos CDs emitidos pelos bancos. A única diferença é que eles são emitidos por uma cooperativa de crédito.

Abrir um CD, seja em um banco ou cooperativa de crédito, geralmente envolve escolher um tipo de CD, escolher um termo que atenda aos seus objetivos financeiros e, em seguida, financiar o CD. Tipicamente, quanto maior o prazo do CD, maior será a taxa de juros. No entanto, há muitas exceções. Quando o CD atinge sua data de vencimento, você pode resgatá-lo para seu investimento principal inicial mais qualquer juro ganho.

Com a maioria dos CDs, se você tentar sacar o dinheiro antes da data de vencimento do CD, você pode ser atingido com uma penalidade que consome todos os seus juros, e potencialmente, até mesmo parte do seu principal. Como os CDs não têm liquidez, as taxas de juros dos CDs são normalmente mais altas do que as taxas das contas poupança normais. Mas nem sempre é esse o caso e a diferença nem sempre é dramática. Por exemplo, atualmente o melhor CD de 1 ano disponível nacionalmente está oferecendo cerca de 0,65% APY, enquanto algumas das melhores contas poupança disponíveis nacionalmente atualmente oferecem cerca de 0,55% APY.

Contas poupança, os CDs são investimentos intrinsecamente seguros. Eles são segurados até $250.000 pela Federal Deposit Insurance Corporation em bancos e pelo National Credit Union Share Insurance Fund na National Credit Union Administration credit union.

Termos de CD

Os termos mais comuns de CD são três seis, nove, 12, 18, 24, 36, 48 e 60 meses. Mas é possível encontrar prazos mais curtos e mais longos. Alguns bancos e cooperativas de crédito até emitem CDs com termos não convencionais, como sete, 13 ou 17 meses.

Usualmente, quanto mais longo o CD, maior o APY. Savers poderia construir uma escada de CD, que envolve a compra de vários CDs ao mesmo tempo que amadurecem em momentos diferentes.

Os CDs são bons investimentos?

Como com todos os investimentos, há alguns prós e contras a considerar. Se os CDs são ou não um bom ajuste para sua carteira de investimentos dependerá de seus objetivos únicos.

Ben Reynolds, CEO da Sure Dividend, diz que investir em um CD pode ser um excelente investimento a longo prazo sem assumir riscos – com uma ressalva para um ambiente de baixa taxa. “Há sempre um risco com qualquer investimento, mas investir em um CD com taxa fixa pode significar não ganhar o suficiente quando as taxas de juros aumentam”, diz Reynolds.

Ele sugere a implementação de uma escada de CD como uma forma de combater a inflação. Ao colocar um CD ladder, você terá mais oportunidades de tirar proveito de taxas mais altas quando as taxas de juros aumentarem novamente.

Quanto devo investir em um CD?

Apenas como ao escolher um tipo de CD e prazo, a quantidade de dinheiro que você deve estacionar em um CD depende, em última análise, da sua situação financeira, objetivo e cronograma.

Pode ajudar a conectar a maturidade de um CD a um evento em sua vida para determinar o que é melhor para você. Por exemplo, digamos que você queira comprar um carro de $20.000 em um ano. Colocar esse dinheiro em um CD de 12 meses lhe renderia juros e o impediria de tocar suas economias.

No entanto, muitas vezes há requisitos mínimos de depósito. Os CDs Jumbo, por exemplo, muitas vezes requerem depósitos de $100.000 ou mais. Alguns bancos, como o Ally Bank, não têm requisitos mínimos de depósito para os seus CDs. Outros, como o Quontic Bank e Marcus da Goldman Sachs, oferecem CDs que requerem apenas $500 para abrir um.

Apenas tenha cuidado para não colocar todo o seu dinheiro em CDs. A inflação tem aumentado historicamente ao longo do tempo, o que reduz o poder de compra do dinheiro ganhando um rendimento abaixo da taxa de inflação.

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Pode perder dinheiro em um CD?

É possível perder dinheiro quando você investe em um CD. A forma mais óbvia de perder dinheiro é retirando dinheiro antes que o prazo termine. Se o fizer, a instituição financeira pode cobrar-lhe uma penalidade de retirada antecipada com os juros que ganhou ou o seu capital.

A forma menos óbvia de perder dinheiro num CD é através do efeito de erosão da inflação. Quando você tranca seu dinheiro em um CD com uma taxa de juros fixa, você corre o risco de os fundos perderem poder de compra se a inflação ultrapassar a taxa de juros.

O que acontece quando meu CD amadurece?

CDs amadurecem em uma data específica. Nesse momento, você pode cobrar o valor principal e os juros ganhos, mas o processo varia de acordo com a instituição. É importante perguntar ao seu banco ou à cooperativa de crédito como é que o seu CD está a vencer e quanto tempo terá de recolher.

As regras variam consoante o banco ou a cooperativa de crédito sobre o que acontece ao seu CD se não tomar medidas a tempo.

“Quando se esquece de recolher o seu CD quando este vence, o seu banco normalmente reinveste o seu dinheiro noutro CD com o mesmo termo”, diz Reynolds. Mas alguns bancos cancelam automaticamente o CD.

A frequência dos pagamentos de juros nos CDs também varia de acordo com a instituição. Tenha em mente que embora os juros possam ser compostos em uma base diária, mensal, trimestral ou anual, eles podem ser pagos à sua conta em um horário diferente.

Ally Bank, por exemplo, compostos de juros em uma base diária. Mas nos CDs de 12 meses ou menos, Ally credita os juros na sua conta no vencimento. Para CDs de mais de 12 meses, o banco online credita juros na sua conta anualmente. O Barclays também credita juros diariamente, mas credita juros nas contas em um calendário mensal.

Dependente da sua instituição, você pode ter várias opções para cobrar os juros que você ganha. Você pode ter a opção de fazer pagamentos regulares de juros ou permitir que os juros se acumulem na conta do CD. Se decidir fazer um desembolso regular, a forma como os juros são pagos (muitas vezes por cheque ou depósito directo) e quando são pagos varia também consoante o banco.

Por exemplo, o Barclays permite-lhe levantar os juros da sua conta mensalmente sem penalização e transferir os fundos para uma conta poupança online do Barclays ou para uma conta externa verificada. No entanto, não pode levantar o seu capital até ao vencimento do seu CD. Na Ally, pode ter os seus juros acumulados pagos por cheque ou transferidos para outra conta numa base mensal, trimestral, semestral ou anual.

Bottom line

CDs são investimentos de depósito a prazo. Eles funcionam mantendo o seu dinheiro por um período de tempo específico em troca de uma taxa de juros fixa mais alta do que você encontrará frequentemente nas contas tradicionais de poupança e do mercado monetário. Se você está procurando por um investimento seguro de curto prazo, os CDs podem ser uma ótima opção.

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