Aplicar um cartão de crédito – e esperar pela aprovação ou recusa – pode sentir-se tão assustador como fazer um exame final ou dar um discurso público.

Saber como solicitar um cartão de crédito é uma coisa, mas saber o que os emissores estão procurando antes de solicitar um novo cartão é realmente o primeiro passo para o sucesso.

“Quando você está solicitando o seu primeiro cartão de crédito, você está essencialmente pedindo a um emissor de cartão para arriscar em você”, diz o educador de crédito John Ulzheimer do The Ulzheimer Group.

Conselho do Ulzheimer? Seja realista com suas expectativas.

“É muito improvável que você receba um limite de crédito grande, e você pode nem mesmo receber um limite de crédito modesto”, diz Ulzheimer – e tudo bem. Construir crédito é um processo, e você tem que começar em algum lugar.

Pois lembre-se: Dependendo do seu crédito (o que os credores podem chamar de sua “solvência”), você pode não estar pronto para solicitar um cartão de crédito agora, mas você pode tomar medidas pró-ativas que podem ajudá-lo a ser aprovado no futuro.

Se você acha que está pronto, nós delineamos como solicitar um cartão de crédito em oito etapas. Tudo começa com a verificação do seu crédito.

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Aqui estão os passos para solicitar um cartão de crédito.

1. Verifica os teus resultados de crédito
2. Determina que tipo de cartão precisas
3. Entende os termos do teu pedido de cartão de crédito
4. Escolhe onde aplicar
5. Cheque para ver se você está pré-qualificado
6. Prepare para bater no seu crédito
7. Utilize as melhores práticas de cartão de crédito
8. E se a sua aplicação for negada?

Verifica as tuas notas de crédito

Saber as tuas notas de crédito e o que está nos teus relatórios de crédito pode ajudar-te a determinar quais os produtos para solicitar. Se você tem um crédito justo, por exemplo, você pode não querer aplicar para um cartão que diz claramente que somente candidatos com crédito excelente serão aprovados.

Passar algum tempo para rever seus relatórios. Como o Consumer Financial Protection Bureau observa, seus relatórios de crédito podem conter erros, tais como contas de cobrança antigas que já deveriam ter deixado seus relatórios, que podem impedir que sua solicitação seja aprovada.

Como eu contesto erros no meu relatório de crédito?

Os erros no relatório de crédito não são incomuns e como você irá contestar um erro dependerá do tipo de erro que você tiver. Alguns erros podem ser relacionados com contas (um pagamento atrasado com mais de sete anos, por exemplo) ou informação pessoal incorrecta (nome errado listado).

Determine que tipo de cartão precisa

Se for um candidato pela primeira vez, é provavelmente uma boa ideia disparar por um cartão com taxas anuais baixas ou nulas e uma taxa de juros baixa. Você pode fazer algumas compras de comparação com o Carma de Crédito antes de se candidatar para ter uma idéia do que você está procurando. Na maioria dos casos, um cartão deve ser suficiente para começar, pois limita o risco de você ficar confuso com múltiplas datas de pagamento.

Se você não tem nenhum histórico de crédito – ou se você teve problemas para ser aprovado para um cartão de crédito sem garantia no passado – você ainda pode se qualificar para um cartão de crédito seguro, que requer um depósito de segurança e é comumente usado para construir crédito.

Outra recomendação: Solicite um cartão de crédito de varejo. Julie Marie McDonough, autora de “How to Make Your Credit Score Soar”, descreve os cartões de crédito como as “rodas de treinamento” dos cartões de crédito, já que os emissores tendem a ser mais flexíveis sobre quem se qualifica para um cartão.

Mas esses cartões têm alguns inconvenientes, incluindo taxas de juros e taxas altas, por isso é importante usá-los de forma responsável.

Entenda os termos do seu pedido de cartão de crédito

Após você ter decidido o tipo de cartão para o qual você deseja solicitar, você encontrará alguns termos de cartão de crédito no pedido ou nos termos e condições do cartão de crédito. Aqui estão alguns termos comuns de cartão de crédito e o que eles significam, para que você possa tomar uma decisão informada sobre a aplicação.

Anualidade – Esta taxa anual, cobrada pela operadora do cartão, permite que você use o cartão e colha quaisquer benefícios associados, como recompensas em dinheiro de volta. Muitos cartões não têm nenhuma taxa anual, ou renunciam a ela no primeiro ano, mas cartões com grandes recompensas geralmente têm taxas anuais.

Taxa percentual anual para compras – A taxa de juros que reflete o custo total anual dos juros sobre o saldo de compras do seu cartão, se você não pagar o saldo total a cada mês.

APR para transferências de saldo – A taxa de juros que reflete o custo anual total dos juros sobre o saldo do seu cartão de crédito que você transferiu de um cartão de crédito pendente para outro.

Pode haver uma taxa de introdução 0% APR que se aplica por um período limitado de tempo, o que lhe dá a chance de pagar o saldo transferido sem juros.

Taxa de transferência de saldo – A maioria dos emissores de cartão de crédito irá cobrar uma taxa para transferir um saldo para o seu cartão. Isso normalmente varia entre 3% e 5% de cada transferência de saldo.

APR para adiantamentos de caixa – A taxa de juros que reflete o custo total anual dos juros sobre o dinheiro emprestado contra o saldo do seu cartão de crédito.

Adiantamentos de caixa – Os APRs tendem a ser altos e os juros começam a acumular no dia em que você toma emprestado o dinheiro. Pode haver melhores opções se você precisar de dinheiro, mas se você retirar um adiantamento de dinheiro, é melhor pagá-lo o mais rápido possível antes que os juros se acumulem.

Cash advance fee – As taxas de juros não são o único custo que você vai acumular quando você recebe um adiantamento de dinheiro – muitos emissores de cartão de crédito também cobram uma taxa de adiantamento de dinheiro por transação. Esta taxa geralmente varia de 3% a 5% de cada transação.

Juros mínimos – O menor valor de juros será cobrado se você carregar um saldo em seu cartão de um período de cobrança para o próximo. É normalmente uma pequena quantia, como $1. Se você não carregar um saldo no seu cartão, você não terá uma taxa de juros mínima.

Taxa de transação – Uma taxa de transação é um valor cobrado além das APRs associadas à sua conta para cada tipo de transação que um tomador de empréstimo faz.

Um dos melhores exemplos é uma taxa de transação estrangeira, que alguns emissores de cartão cobram quando um titular de cartão usa um cartão em outro país ou faz uma compra de casa com um fornecedor estrangeiro que executa a transação em uma moeda que não seja o U.S. dollar.

Uma taxa de transação estrangeira é geralmente 3% do preço de compra, mas depende do emissor e do cartão em particular.

Anuidades de penalidade – Um emissor de cartão cobra essas taxas quando você ultrapassa seu limite de crédito ou faz um pagamento atrasado.

Escolha onde aplicar

Já tem uma conta corrente ou poupança em um banco ou cooperativa de crédito? McDonough diz que solicitar um cartão de crédito de uma instituição financeira onde você tem uma conta pode ser uma boa idéia, uma vez que você tem um histórico estabelecido lá.

Andrew Fiebert, co-fundador do recurso financeiro pessoal Listen Money Matters, concorda. “Um relacionamento bancário existente pode melhorar suas chances de obter a aprovação de um pedido de cartão de crédito”, diz ele, “especialmente se você tiver lidado com sua conta de forma responsável, como, por exemplo, sem saques a descoberto”

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Cheque para ver se você está pré-qualificado

Alguns emissores permitem que você veja se você está pré-qualificado para seus cartões de crédito. Isto requer algum trabalho do seu lado – você normalmente precisa preencher um pequeno formulário e enviar informações pessoais, incluindo o seu número do Seguro Social. Isto desencadeia um inquérito suave, o que, tal como verificar o seu crédito no Karma de Crédito, não afectará a sua pontuação de crédito.

Se for classificado como “pré-aprovado” ou “pré-qualificado”, isto significa que cumpriu todos os critérios do credor até agora. Mas você ainda precisa solicitar o cartão e ser totalmente aprovado vai depender de outros fatores, incluindo sua renda.

Se você é um membro de Carma de Crédito, você pode ver suas Probabilidades de Aprovação para alguns cartões. As probabilidades de aprovação vêm do Carma de Crédito olhando para o seu perfil de crédito e comparando-o com outros membros do Carma de Crédito que foram aprovados para o produto. Lembre-se: Como pré-qualificação, as suas Probabilidades de Aprovação não são uma garantia de aprovação.

Quais são os tipos de informação que você precisa em um pedido de cartão de crédito?

Aqui estão alguns detalhes que você normalmente precisará fornecer em um pedido de cartão de crédito, seja preenchendo-o online ou pelo correio.

• Nome
• Endereço
• Há quanto tempo vive nesse endereço
• Se é proprietário ou alugou a sua casa ou se tem outro tipo de moradia
• País de cidadania
• País de residência
• Número de telefone
• Data de nascimento
• Social Número do título
• Estado de emprego
• Rendimento anual bruto
• Fontes de rendimento
• Activos financeiros e contas
• Passivos financeiros como um pagamento mensal de habitação ou outros pagamentos de empréstimos

Cuidado que os requisitos de aplicação podem variar de emitente para emitente.

Prepare para uma pancada no seu crédito

Quando você solicita um novo cartão de crédito, isso geralmente aciona o que é conhecido como um inquérito difícil em seus relatórios de crédito. As consultas difíceis geralmente ocorrem quando uma instituição financeira, tal como um credor ou emissor de cartão de crédito, verifica seus relatórios de crédito ao tomar uma decisão de empréstimo.

Uma consulta difícil pode reduzir sua pontuação de crédito em alguns pontos e pode permanecer em seus relatórios de crédito por até dois anos. A boa notícia é que um inquérito duro pode não afetar suas pontuações tanto quanto você pensaria, e o impacto geralmente diminui ou desaparece com o passar do tempo.

Utilizar as melhores práticas de cartão de crédito

Se você for aprovado para um cartão, parabéns! Um cartão de crédito pode ser uma ferramenta realmente útil para ajudar a construir o seu crédito ao longo do tempo. Mas agora que você o tem, lembre-se que é uma ferramenta que requer manutenção e atenção no seu fim.

Eduque-se sobre as melhores práticas do cartão de crédito, tais como fazer pagamentos integrais e pontuais e manter o seu uso de crédito baixo (de preferência abaixo de 30% do seu limite total).

E se o seu pedido for negado?

Primeiro de tudo, não desespere. Muitas pessoas foram rejeitadas para cartões de crédito, e muitas foram aceitas posteriormente para outros cartões.

Segundo, pondere as suas opções. Talvez você queira tentar aplicar para um cartão tradicional (não seguro) diferente. Ou você pode considerar a aplicação para um cartão de crédito seguro, que requer um depósito em dinheiro que se torna uma garantia para sua conta.

Mas seja muito seletivo sobre aplicações adicionais, já que cada uma desencadeia sua própria investigação dura que pode prejudicar seu crédito.

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