Devido a circunstâncias infelizes, os veteranos muitas vezes perguntam como podem usar o empréstimo VA após uma execução hipotecária. Em outras palavras, quando uma casa financiada com um empréstimo VA é executada, os veteranos ainda podem usar seus benefícios do empréstimo VA? Eles podem, mas existem certas restrições. Neste artigo, vamos explicar como os veteranos podem usar o seu empréstimo VA após a execução de uma hipoteca.

Especificamente, vamos cobrir os seguintes tópicos:

• Visão Geral do Empréstimo VA
• Foreclosure, Defined
• Considerações sobre o Direito ao Empréstimo VA
• Como Usar o Empréstimo VA Depois de um Foreclosure
• Pensamentos Finais

Veterans Can Buy a Home with $0 Down

{Patrocinado} O VA Home Loan oferece $0 Down sem PMI. Descubra se você é elegível para este poderoso benefício de compra de casa. Prequalifique-se hoje!

VA Visão Geral do Empréstimo para Casa

O programa de empréstimo VA administrado pelo Departamento de Veteranos serve como a solução do governo dos EUA para fornecer aos membros militares e veteranos um caminho para a propriedade da casa. Embora o VA não empresta a mutuários, ele garante uma parte dos empréstimos VA feitos por bancos e outros financiadores privados.

E, devido a este apoio governamental, o programa de empréstimos da VA fornece os seguintes benefícios tremendos aos veteranos:

• Não requer adiantamento
• Baixas taxas de juro (devido à diminuição do risco do credor associado à garantia parcial da VA)
• Nenhum seguro de hipoteca privado, ou PMI, requerido
• Acesso ao programa de refinanciamento “streamline” IRRRL da VA

Para a maioria dos compradores de casas pela primeira vez, poupar para um adiantamento de 20% prova ser o maior obstáculo à compra de uma casa. Esta realidade torna a característica de “no-down” do empréstimo VA tão atraente para os mutuários elegíveis – eles podem comprar uma casa sem poupar dezenas de milhares de dólares (ou mais) por um adiantamento.

E, este benefício de “no-down” – assim como os outros benefícios descritos acima – serve como uma ponte crítica de volta à propriedade da casa para os veteranos que passaram pelo processo de execução hipotecária com uma casa anterior. Resumindo, quando os veteranos experimentam a catástrofe financeira da execução de uma casa, eles precisam de todas as vantagens possíveis para reconstruir sua riqueza.

Nas próximas seções, explicaremos tanto o processo de execução hipotecária quanto, mais importante, como os veteranos podem usar seus benefícios de empréstimo VA após a execução hipotecária para comprar outra casa.

Foreclosure, Defined

Foreclosure é um processo legal que permite aos credores recuperar a quantia que um mutuário deve em um empréstimo hipotecário inadimplente. Em termos simples, quando um mutuário deixa de pagar o empréstimo, a execução permite que o banco (ou outro credor) tome posse e venda o imóvel hipotecado. O objetivo deste processo é usar os rendimentos de uma venda de execução hipotecária para pagar o saldo pendente do empréstimo ao credor.

No entanto, a falta de um único pagamento de hipoteca não significa que o credor virá imediatamente e levará a sua casa. Em geral, o incumprimento ocorre após um mutuário ter falhado um determinado número de pagamentos mensais. E, cada estado tem leis diferentes delineando o processo de execução hipotecária, incluindo:

• Que tipo de avisos os credores precisam tanto para fornecer um tomador de empréstimo como para o público
• As opções do proprietário para actualizar os pagamentos do empréstimo e evitar a execução hipotecária
• O processo e cronograma para realmente vender a propriedade

A execução hipotecária, ou seja, a apreensão e revenda efectiva de uma propriedade, representa a etapa final após um processo de execução hipotecária tipicamente longo. Como a apreensão de uma casa não é um processo fácil ou rápido, os credores geralmente oferecem aos mutuários várias alternativas em vez da execução hipotecária, evitando assim as consequências negativas para ambas as partes.

Embora os mutuários de empréstimo VA enfrentem a execução hipotecária a uma taxa muito mais baixa do que as suas contrapartes de empréstimo não VA, os veteranos têm as suas casas executadas pelos credores. E, quando isso acontece – além do negativo imediato de perder a sua casa – a execução da hipoteca devasta a sua pontuação de crédito, o que torna a compra de outra casa quase impossível.

Felizmente, quando uma propriedade de empréstimo VA foi executada, os veteranos têm algumas vantagens chave na compra de casa, nomeadamente, a capacidade de usar o empréstimo VA uma segunda vez – embora com certas restrições.

VA Loan Entitlement Considerations

Para entender como eles podem usar o empréstimo VA após uma execução hipotecária, os veteranos precisam primeiro entender como funciona o direito de empréstimo VA. Como mencionado acima, o Departamento de Assuntos de Veteranos garante uma parte dos empréstimos VA. Mais precisamente, a VA garante 25% dos empréstimos VA, actualmente até $127.600 (embora este número seja A) anualmente ajustado, e B) maior em algumas áreas de custo de vida mais elevado). Como tal, sem precisar de um adiantamento, os veteranos elegíveis podem pedir emprestado até $510.400 ($127.600 de direito x 4).

Mas, e se a sua casa executada custar menos de $510.400?

Quando um veterano usa o empréstimo VA, uma parte dos seus direitos fica vinculada à hipoteca. Então, se um veterano compra uma casa de $200.000, $50.000 do direito é comprometido ($200.000 x 25%). Mas, como discutido, o direito total é de $127.600 ($510.400 x 25%). Neste cenário:

• Total direito garantido: $127.600
• Minus 1º direito de empréstimo: -$50.000
• Equalifica o direito restante: $77.600

E, com $77.600 em direito restante, o veterano neste exemplo teria direito restante suficiente para comprar uma casa de $310.400 ($77.600 x 4), mesmo depois de considerar a perda dos $50.000 amarrados no empréstimo da casa executada.

No entanto, como ilustramos na próxima seção, os veteranos ainda enfrentam algumas restrições no uso deste direito de empréstimo VA após uma execução hipotecária.

Como usar o empréstimo VA após uma execução hipotecária

O primeiro – e mais importante – fato que os veteranos precisam entender sobre o uso do empréstimo VA após uma execução hipotecária é que você perde todo o direito que você tinha amarrado na casa executada. Continuando o exemplo acima, isso significa que o veterano perde os $50.000 do direito vinculado à propriedade executada (NOTA: veteranos podem recuperar esse direito, mas somente se eles pagarem o VA na totalidade).

Próximo, os veteranos precisam considerar os cronogramas pós-fechamento. Quando os mutuários procuram um financiamento convencional após uma execução hipotecária, eles normalmente precisam esperar pelo menos sete anos. Para veteranos que usam o empréstimo VA, eles recebem requisitos de crédito muito mais flexíveis, o que significa que os veteranos normalmente precisam esperar apenas dois anos após uma execução hipotecária para usar seu empréstimo VA novamente.

E, para veteranos que enfrentaram a execução hipotecária devido a uma dificuldade financeira qualificada, eles podem realmente ser capazes de usar seu empréstimo VA mais rápido do que dois anos, embora as políticas sobre essas situações variem de mutuante para mutuante.

Acima, aqui estão os passos que os veteranos precisam dar para usar seu empréstimo VA após a execução da hipoteca:

• Passo 1: Confirme com o VA quanto direito de empréstimo VA após a execução da hipoteca você ainda tem, solicitando um Certificado de Elegibilidade (COE) – os emprestadores podem ajudar neste processo. Esta quantia dita o valor de um empréstimo VA que você pode pedir emprestado sem requerer um adiantamento.
• Etapa 2: Confirme que você cumpriu o período pós-fechamento exigido pelo credor, como discutido, normalmente dois anos, mas menos com uma dificuldade financeira qualificada.
• Etapa 3: Solicite um empréstimo VA subsequente e atenda aos requisitos de aprovação do empréstimo do credor. Simplesmente ter o direito ao empréstimo VA restante não garante a aprovação do empréstimo à habitação. Os veteranos ainda precisam atender aos requisitos de pontuação de crédito, dívida e renda exigidos pelo credor.

Of nota, enquanto os veteranos ainda precisam atender aos requisitos de crédito do credor, como declarado, os requisitos de crédito de empréstimo VA são muito mais flexíveis do que os dos empréstimos convencionais, permitindo assim o cronograma acelerado pós-fechamento.

Pensamentos Finais

Embora nenhum veterano queira passar pelo processo de execução hipotecária, este recuo financeiro não precisa destruir o seu futuro financeiro. Assumindo que os veteranos têm direito a empréstimo VA remanescente e podem atender aos requisitos de crédito, dívida e renda do credor, eles podem usar seu empréstimo VA para comprar outra casa em apenas dois anos após uma execução hipotecária – muito melhor do que o período de espera de sete anos associado aos empréstimos convencionais.

Maurice “Chipp” Naylon passou nove anos como oficial de infantaria no Corpo de Fuzileiros Navais. Ele é atualmente um CPA licenciado especializado em desenvolvimento imobiliário e contabilidade.

>

>

VA Guia de Empréstimo à Habitação	VA Ferramentas de Empréstimo à Habitação
Evite a execução de Empréstimos VA	Pode comprar uma execução com um Empréstimo VA?
A Direito de Empréstimo VA	Utilizar o Empréstimo VA uma segunda vez