Um problema surpreendente

O principal problema do capitalismo praticado nos EUA é que ele não faz um grande trabalho cuidando dos pobres. Quer sejam pobres devido a problemas de saúde mental, falta de educação, despesas catastróficas com a saúde, falta de oportunidades ou apenas má sorte, as nossas redes de segurança social são, digamos (aviso de subestimação…), um pouco carentes em cuidar deles. O problema menos conhecido atinge as pessoas no extremo superior do sucesso financeiro – não saber quando é suficiente.

Se você é um profissional de sucesso (ou está a caminho de se tornar um), você provavelmente está trabalhando muito mais do que é saudável para você. Você pode não estar a tirar tempo para estar com a sua família, tirar férias e recarregar, exercitar-se, ou simplesmente tirar um merecido tempo de descanso.

Isto levanta a questão – como saber quando tem dinheiro suficiente? Você pode sempre aspirar a mais. Se você é como a maioria de nós, você pode lutar para fazer seu primeiro milhão (é matematicamente fácil provar que é o mais difícil, a propósito). Se você alcançou esse marco, você pode trabalhar no seu segundo, terceiro, quarto, décimo, ou centésimo milhão. Em algum momento, fazer esse próximo dólar não faz diferença apreciável em nada que você (deveria) se importar.

Minha Definição de Ter Dinheiro Suficiente

Depois de pensar um pouco, eis como eu defino quando dinheiro suficiente será suficiente para mim: será quando eu puder viver com o que acumulei, não importa quanto tempo seja minha aposentadoria, sem comer o principal. Isto é o que também é conhecido como o ponto FIRE, para a Liberdade Financeira, Reformar cedo (embora no caso de qualquer pessoa em particular, pode não ser assim tão cedo).

Por que eu quero deixar todo esse principal quando eu morrer é o assunto de uma discussão diferente, mas por enquanto, vamos tomar isso como um dado adquirido.

Como Calcular o Valor em Dólares do Seu Ponto Pessoal “Suficiente”

Aqui está o meu guia simples, passo a passo, sobre o cálculo do ponto acima em dólares reais:

Passo 1. Estime o total do seu orçamento de aposentadoria

Even, se você sabe o que gasta nestes dias, descobrir com precisão como isso vai mudar ao longo dos anos e décadas até que você se aposente não é simples. Algumas categorias de gastos, como viagens, entretenimento e presentes, irão subir. Outras, como a contribuição para os fundos da faculdade dos netos, serão adicionadas. Outras, como a gasolina e a manutenção do carro, provavelmente diminuirão. Finalmente, alguns, tais como pagamentos de hipoteca, podem desaparecer por completo (assumindo que você pague a hipoteca até lá). Com tantas incógnitas, a maneira mais simples de estimar o seu orçamento de aposentadoria é pegar 100% da sua renda líquida atual, e subtrair o que você reservou para a poupança. Por exemplo, se o seu rendimento é $75.000 e você investe 20% disso ou $15.000 (bom caminho!), o seu orçamento de reforma total estimado seria $60.000.

Passo 2. Subtraia o rendimento esperado que não é do seu portfólio

A qualquer rendimento que você espera obter na aposentadoria que não vem do seu portfólio significa que você não precisa colocar de lado tanto. Alguns exemplos incluem anuidades (se você comprou alguma, eu não comprei), pensões (se você tiver a sorte de ter uma dessas, eu não tenho), Previdência Social (ainda não, mas algum dia), aluguel de propriedades (menos a despesa de possuí-las), royalties (nenhum desses aqui), etc.

Vamos dizer que você não tem nenhuma renda, pensão, ou royalties. Digamos ainda que você tem um imóvel alugado que você espera trazer um fluxo de caixa líquido positivo de $6000 por ano, e que você espera receber $25.000 da Previdência Social. Eu reduziria esse último em 20% já que esse é o corte de tamanho que será necessário até 2035 se o Congresso não fizer nada, então faça a Previdência Social $20.000,

Subtrair do exemplo de $60.000 que temos no final do Passo 1 o fluxo de caixa líquido de renda de $6000 e $20.000 de benefício reduzido da Previdência Social, e chegamos a $34.000,

Passo 3. Adicione de volta o suficiente para contabilizar os impostos

Essencialmente, você precisa estimar qual deve ser sua renda total antes dos impostos, dado que provavelmente virá de dividendos, vendendo alguns títulos e/ou ações, e benefícios da Previdência Social, para cobrir seu orçamento com um pouco de margem.

A quantia exata dependerá de onde você vive na aposentadoria, e sua mistura pessoal de fontes de renda na aposentadoria. Para o nosso exemplo aqui, vamos assumir que a sua carga fiscal total será de 20% para chegar aos $60.000 que você vai precisar. Divida os $60.000 por 0,8 e subtraia esses $60.000 ($60.000/0,8 – $60.000 = $15.000), e obtém uma carga fiscal total estimada de $15.000. Adicione isto aos $34.000 do Passo 2, para um total antes de impostos de $49.000 que terá de ser coberto pela sua carteira.

Passo 4. Multiplique por 25

Usando a conhecida regra dos 4%, você precisa dividir os $49.000 por 0,04 ou equivalente, multiplicar por 25, levando-nos a $1.225.000. Se os números e suposições acima forem todos verdadeiros e precisos para você, uma vez que sua carteira atingir $1.225.000, esse deve ser seu ponto “suficiente” pessoal.

Então, “tudo” que você precisa fazer é reservar e investir o suficiente a cada ano para chegar a esse ponto (ei, eu disse que é simples, não é fácil ????). Ah, e eu também sugeriria que você criasse um plano de reserva para ganhar um pouco de dinheiro na aposentadoria, caso seus investimentos tenham um desempenho abaixo do esperado, a ponto de não fazerem 4% acima da inflação.

Sem dúvida, trabalhar como empregado dificulta o acima exposto, exigindo disciplina ao longo da vida, trabalho duro e frugalidade. Tornar-se um trabalhador autônomo com sucesso torna tudo muito mais fácil (embora ainda não seja muito fácil).

Qual é a sua definição de seu ponto “suficiente”? Já definiu a sua estratégia para alcançá-lo?