Certificatele de depozit (CD-uri) sunt produse financiare cu depozit pe termen care vă păstrează fondurile pentru o perioadă determinată. În schimb, obțineți câștiguri fixe ale dobânzii, ceea ce face din CD-uri o modalitate fiabilă de a obține o rată de rentabilitate garantată.

Găsite la bănci și cooperative de credit, aceste investiții sigure au adesea rate ale dobânzii mai mari decât conturile tradiționale de economii și de piață monetară. Cu toate acestea, CD-urile nu oferă, în general, la fel de multă lichiditate. De fapt, dacă vă retrageți banii mai devreme dintr-un CD, cel mai probabil veți plăti o penalizare băncii sau uniunii de credit.

Dacă sunteți curios în legătură cu certificatele de depozit și dacă sunt o opțiune bună pentru dumneavoastră, iată o privire atentă asupra modului în care funcționează CD-urile.

Cum funcționează un certificat de depozit?

CD-urile funcționează prin oferirea unui randament garantat pentru păstrarea banilor dvs. blocați în cont pentru un termen stabilit. Puteți achiziționa aceste produse financiare de la bănci și cooperative de credit, dar ele diferă ușor în ceea ce privește denumirea.

De exemplu, certificatele de depozit sunt cunoscute în mod obișnuit ca “certificate de acțiuni” la cooperativele de credit. Certificatele de acțiuni sunt foarte asemănătoare cu CD-urile emise de bănci. Singura diferență este că sunt emise de o uniune de credit.

Deschiderea unui CD, fie la o bancă, fie la o uniune de credit, implică, în general, alegerea unui tip de CD, alegerea unui termen care să corespundă obiectivelor dvs. financiare și apoi finanțarea CD-ului. De obicei, cu cât termenul CD-ului este mai lung, cu atât rata dobânzii este mai mare. Cu toate acestea, există o mulțime de excepții. Când CD-ul ajunge la data de scadență, îl puteți răscumpăra pentru investiția inițială de capital plus orice dobândă acumulată.

Cu majoritatea CD-urilor, dacă încercați să retrageți banii înainte de data de scadență a CD-ului, ați putea fi lovit de o penalizare care vă mănâncă toată dobânda și, potențial, chiar și o parte din capital. Deoarece CD-urile nu au lichidități, ratele dobânzilor la CD-uri sunt de obicei mai mari decât ratele la conturile de economii standard. Dar nu este întotdeauna așa, iar diferența nu este întotdeauna dramatică. De exemplu, în prezent, cel mai bun CD pe 1 an disponibil la nivel național oferă în jur de 0,65 % APY, în timp ce unele dintre cele mai bune conturi de economii disponibile la nivel național oferă în prezent în jur de 0,55 % APY.

Ca și conturile de economii, CD-urile sunt investiții sigure în mod inerent. Acestea sunt asigurate până la 250.000 de dolari de către Federal Deposit Insurance Corporation la bănci și de către National Credit Union Share Insurance Fund la cooperativele de credit National Credit Union Administration.

Termenii CD-urilor

Cele mai frecvente termene ale CD-urilor sunt de trei șase, nouă, 12, 12, 18, 24, 36, 48 și 60 de luni. Dar este posibil să găsiți termene mai scurte și mai lungi. Unele bănci și cooperative de credit emit chiar CD-uri cu termene neconvenționale, cum ar fi șapte, 13 sau 17 luni.

De obicei, cu cât este mai lung CD-ul, cu atât este mai mare APY-ul. Economiștii ar putea construi o scară de CD-uri, care presupune cumpărarea mai multor CD-uri deodată, care ajung la scadență la momente diferite.

Sunt CD-urile investiții bune?

Ca în cazul tuturor investițiilor, există câteva argumente pro și contra de luat în considerare. Dacă CD-urile se potrivesc sau nu pentru portofoliul dvs. de investiții va depinde de obiectivele dvs. unice.

Ben Reynolds, CEO al Sure Dividend, spune că investiția într-un CD poate fi o investiție excelentă pe termen lung, fără să vă asumați riscuri – cu o singură avertizare pentru un mediu cu rate scăzute. “Există întotdeauna un risc cu orice investiție, dar investiția într-un CD cu rată fixă poate însemna să nu câștige suficient atunci când ratele dobânzilor cresc”, spune Reynolds.

El sugerează implementarea unei scări de CD ca o modalitate de a combate inflația. Prin escaladarea CD-urilor, veți avea mai multe oportunități de a profita de ratele mai mari atunci când ratele dobânzilor cresc din nou.

Cât de mult ar trebui să investesc într-un CD?

La fel ca atunci când alegeți un tip de CD și un termen, suma de bani pe care ar trebui să o parcați într-un CD depinde în cele din urmă de situația dvs. financiară, de obiectivul și de calendarul dvs.

Vă poate ajuta să conectați scadența unui CD la un eveniment din viața dvs. pentru a determina ce este cel mai bine pentru dvs. De exemplu, să spunem că doriți să cumpărați o mașină de 20.000 de dolari într-un an. Plasarea acelor bani într-un CD pe 12 luni v-ar aduce dobândă și v-ar împiedica să vă atingeți economiile.

Există însă adesea cerințe minime de depunere. CD-urile Jumbo, de exemplu, necesită adesea depozite de 100.000 de dolari sau mai mult. Unele bănci, cum ar fi Ally Bank, nu au cerințe minime de depunere pentru CD-urile lor. Altele, cum ar fi Quontic Bank și Marcus by Goldman Sachs, oferă CD-uri care necesită doar 500 de dolari pentru a deschide unul.

Să aveți grijă să nu vă puneți toți banii în CD-uri. Din punct de vedere istoric, inflația a crescut în timp, ceea ce reduce puterea de cumpărare a banilor care obțin un randament sub rata inflației.

Nu sunteți sigur dacă acum este momentul potrivit pentru a vă plasa banii într-un CD? Aflați mai multe despre opțiunile dvs. astăzi.

Puteți pierde bani într-un CD?

Este posibil să pierdeți bani atunci când investiți într-un CD. Cel mai evident mod în care ați putea pierde bani este prin retragerea banilor înainte ca termenul să se încheie. Dacă faceți acest lucru, instituția financiară vă poate percepe o penalitate de retragere anticipată cu dobânda pe care ați câștigat-o sau cu principalul.

Modul mai puțin evident în care puteți pierde bani într-un CD este prin efectul de erodare al inflației. Atunci când vă blocați banii într-un CD cu o rată fixă a dobânzii, riscați ca fondurile să își piardă puterea de cumpărare dacă inflația depășește rata dobânzii.

Ce se întâmplă când CD-ul meu ajunge la scadență?

CD-urile ajung la scadență la o anumită dată. La acel moment, puteți încasa suma principală și dobânda acumulată, dar procesul variază în funcție de instituție. Este important să vă întrebați banca sau uniunea de credit cum vă anunță că CD-ul dumneavoastră ajunge la scadență și cât timp aveți la dispoziție pentru a-l încasa.

Regula variază în funcție de bancă sau uniunea de credit cu privire la ceea ce se întâmplă cu CD-ul dumneavoastră dacă nu acționați la timp.

“Când uitați să scoateți CD-ul la scadență, banca dumneavoastră va reinvesti, de obicei, banii într-un alt CD cu același termen”, spune Reynolds. Dar unele bănci vor anula automat CD-ul.

Frecvența plății dobânzii la CD-uri variază, de asemenea, în funcție de instituție. Rețineți că, în timp ce dobânda poate fi compusă zilnic, lunar, trimestrial sau anual, aceasta poate fi plătită în contul dvs. după un program diferit.

Ally Bank, de exemplu, compune dobânda zilnic. Dar la CD-urile pe 12 luni sau mai puțin, Ally creditează dobânda în contul dvs. la scadență. Pentru CD-urile mai mari de 12 luni, banca online vă creditează dobânda în cont anual. Barclays compune, de asemenea, dobânda zilnic, dar creditează dobânda în conturi după un program lunar.

În funcție de instituția dvs., este posibil să aveți diverse opțiuni pentru a colecta dobânda pe care o câștigați. S-ar putea să aveți opțiunea de a face plăți regulate de dobândă sau să permiteți ca dobânda să se acumuleze în contul CD. Dacă decideți să luați o plată regulată, modul în care este plătită dobânda (adesea prin cec sau depunere directă) și momentul în care este plătită variază, de asemenea, în funcție de bancă.

De exemplu, Barclays vă permite să retrageți lunar dobânda din contul dvs. fără penalități și să transferați fondurile într-un cont de economii online Barclays sau într-un cont extern verificat. Cu toate acestea, nu vă puteți retrage principalul până la scadența CD-ului dumneavoastră. La Ally, puteți cere ca dobânda acumulată să vă fie plătită prin cec sau să fie transferată într-un alt cont lunar, trimestrial, semestrial sau anual.

Bottom line

CD-urile sunt investiții cu depunere pe termen. Ele funcționează prin păstrarea banilor dvs. pentru o anumită perioadă de timp în schimbul unei rate fixe a dobânzii mai mari decât cea pe care o veți găsi adesea în conturile tradiționale de economii și de piață monetară. Dacă sunteți în căutarea unei investiții sigure pe termen mai scurt, CD-urile pot fi o opțiune excelentă.

Învățați mai multe:

• Ce este un CD?
• Comparați ratele de top ale CD-urilor
• Calculați-vă câștigurile pe un CD

.