Sectorul bancar este o industrie și o secțiune a economiei dedicată deținerii de active financiare pentru alții și investirii acestor active financiare ca o modalitate de a crea mai multă bogăție prin efectul de pârghie. Sectorul include, de asemenea, reglementarea activităților bancare de către agențiile guvernamentale, asigurări, credite ipotecare, servicii pentru investitori și carduri de credit.
Active financiare
Detinerea de active financiare se află în centrul tuturor activităților bancare și acolo unde a început – deși s-a extins cu mult dincolo de zilele în care se dețineau monede de aur în schimbul biletelor la ordin. O bancă deține active (depozite) pentru clienții săi, cu promisiunea că banii pot fi retrași în cazul în care persoana sau afacerea respectivă are nevoie de activele respective înapoi. Evitarea unor curse bancare devastatoare care ar putea distruge întregul sector este motivul pentru care băncile sunt obligate să mențină cel puțin 8% din valorile lor contabile sub formă de bani reali.
Key Takeaways
- Industria bancară este un sector economic aflat în fruntea economiei americane.
- Băncile trebuie să păstreze doar 10% din fiecare depozit care li se face și pot folosi restul banilor pentru împrumuturi.
- Băncile trebuie să adere la reglementări guvernamentale specifice.
- În timpul crizei financiare din 2008, unele bănci mari, cum ar fi Citigroup și Wells Fargo, au trebuit să fie salvate de guvernul federal.
Utilizarea activelor ca efect de levier
În mod tradițional, băncile folosesc banii din seifurile lor ca efect de levier sub formă de împrumuturi, câștigând bani din ratele dobânzii percepute pentru aceste împrumuturi. Marea contradicție a sistemului bancar este că aproape toți banii reali ai unei bănci nu se află nicăieri în apropierea seifurilor sale, ceea ce înseamnă că adevărata lor valoare este doar pe hârtie, dar această valoare pe hârtie este cea care dezvoltă economia.
Sectorul bancar a încercat întotdeauna să își diversifice riscurile prin investiții cât mai largi posibil; acest lucru împiedică ca o neplată neașteptată a unui împrumut să scufunde întreaga bancă. Cu toate acestea, acest lucru poate cauza alte probleme.
Dacă o bancă a investit pe piața futures a aluminiului și a avut un interes direct în creșterea valorii acestuia, ar putea pur și simplu să împiedice ca aluminiul să fie vândut industriei și să crească această valoare. Acest lucru ar putea avea un efect de recul asupra industriei și ar putea perturba economia, lucru pe care sectorul bancar ar trebui să-l evite cu orice preț.
Nu este un exemplu întâmplător. Goldman Sachs a făcut exact acest lucru în perioada 2010-2013 și a evitat reglementările pentru a preveni acest tip de manipulare a pieței, mutând aluminiul de la un depozit la altul în limita reglementărilor. De asemenea, deținea depozitele, situate în Chicago.
Reglementarea activităților bancare
Pentru că băncile sunt baza unei economii moderne, guvernele au, în mod natural, legi pentru a împiedica băncile să se angajeze în activități periculoase care ar putea amenința economia.
Aceste legi sunt adesea adoptate după lecții financiare dure, cum ar fi crearea Corporației Federale de Asigurare a Depozitelor (FDIC) în 1933, după panicile bancare din ultimii 50 de ani. Cu toate acestea, astfel de legi sunt combătute de bănci și uneori sunt eliminate, iar acest lucru a dus la repetarea istoriei.
Criza financiară din 2007-2008 a fost creată, în parte, de mai multe bănci americane care au suprainvestit în credite ipotecare subprime. Înainte de anul 2000, existau legi care limitau cantitatea de credite ipotecare subprime disponibile, dar eforturile de dereglementare au eliminat această limitare și au permis apariția crizei. Creditele ipotecare îndoielnice nu au fost singura cauză, dar a fost punctul de cotitură care a distrus încrederea la nivel mondial în sectorul bancar.
Reglementarea sectorului bancar este esențială pentru menținerea încrederii publicului.
Nucleul de bază al sectorului bancar este încrederea. Fără aceasta, nimeni nu ar depune bani, iar băncile nu ar putea folosi acei bani pentru a acorda împrumuturi, pentru a investi și pentru a stimula creșterea economică. Reglementarea este esențială pentru a crea această încredere.
Companii populare din sectorul bancar
Wells Fargo (WFC) este una dintre cele mai mari companii de servicii financiare și holdinguri bancare din SUA după capitalizarea de piață. Aceasta operează în peste 30 de țări din întreaga lume și este una dintre cele mai mari 100 de companii din Statele Unite. Compania oferă finanțare de consum și comercială, precum și servicii bancare, de asigurări și de investiții.
JPMorgan Chase & Co. (JPM), ca și Wells Fargo, este o adevărată instituție bancară americană și una dintre cele mai mari bănci de investiții din lume. Pe lângă serviciile bancare obișnuite de consum și comerciale, banca oferă o mare varietate de servicii bancare de investiții, inclusiv strângerea de capital pe piețele de datorii și de acțiuni, consultanță privind strategiile corporative, crearea de piață în domeniul instrumentelor derivate, brokeraj și servicii de cercetare în domeniul investițiilor.
HSBC Holdings (HSBC), cu sediul central în Regatul Unit, este o firmă de servicii bancare și financiare la nivel mondial. Compania este segmentată în patru divizii prin intermediul cărora oferă o gamă largă de servicii bancare de consum și comerciale – servicii bancare cu amănuntul și gestionarea averii, servicii bancare și piețe globale, servicii bancare comerciale și servicii bancare private.