Solicitarea unui card de credit – și așteptarea aprobării sau refuzului – poate fi la fel de înfricoșătoare ca și susținerea unui examen final sau a unui discurs public.

Să știi cum să aplici pentru un card de credit este un lucru, dar să știi ce caută emitenții înainte de a aplica pentru un nou card este cu adevărat primul pas spre succes.

“Când aplici pentru primul tău card de credit, în esență îi ceri unui emitent de card să își asume o șansă cu tine”, spune educatorul de credite John Ulzheimer de la The Ulzheimer Group.

Sfatul lui Ulzheimer? Fiți realist cu așteptările dumneavoastră.

“Este foarte puțin probabil să obțineți o limită de credit mare și este posibil să nu obțineți nici măcar o limită de credit modestă”, spune Ulzheimer – și asta este în regulă. Construirea creditului este un proces și trebuie să începeți de undeva.

Amintiți-vă doar: În funcție de creditul dvs. (ceea ce creditorii ar putea numi “solvabilitatea” dvs.), este posibil să nu fiți pregătit să solicitați un card de credit chiar acum, dar puteți lua măsuri proactive care vă pot ajuta să obțineți aprobarea în viitor.

Dacă credeți că sunteți pregătit, am subliniat cum să solicitați un card de credit în opt pași. Totul începe cu verificarea creditului dumneavoastră.

Găsiți un card de credit care funcționează pentru mineExplorați cardurile acum

Iată care sunt pașii pentru a aplica pentru un card de credit.

1. Verificați-vă scorurile de credit
2. Determinați de ce tip de card aveți nevoie
3. Înțelegeți termenii din cererea de card de credit
4. Alegeți unde să aplicați
5. Verificați dacă sunteți precalificat
6. Pregătiți-vă pentru o lovitură dată creditului dumneavoastră
7. Utilizați cele mai bune practici privind cardurile de credit
8. Ce se întâmplă dacă cererea dumneavoastră este respinsă?

Verificați-vă scorurile de credit

Cunoașterea scorurilor de credit și a ceea ce se află în rapoartele de credit vă poate ajuta să determinați pentru ce produse să aplicați. Dacă aveți un credit corect, de exemplu, este posibil să nu doriți să aplicați pentru un card care precizează în mod clar că doar solicitanții cu un credit excelent vor fi aprobați.

Dispuneți de ceva timp pentru a vă revizui rapoartele. După cum notează Consumer Financial Protection Bureau, rapoartele dvs. de credit pot conține erori, cum ar fi conturi vechi de colectare care ar fi trebuit să dispară deja din rapoartele dvs. și care ar putea împiedica aprobarea cererii dvs..

Cum pot contesta erorile din raportul meu de credit?

Erorile din rapoartele de credit nu sunt neobișnuite și modul în care veți contesta o eroare va depinde de tipul de eroare pe care o aveți. Unele erori pot fi legate de cont (o plată întârziată veche de peste șapte ani, de exemplu) sau informații personale incorecte (nume greșit listat).

Determinați de ce tip de card aveți nevoie

Dacă sunteți la prima solicitare, este probabil o idee bună să vă orientați către un card cu comisioane anuale mici sau fără comisioane anuale și o rată a dobânzii scăzută. Puteți face câteva comparații pe Credit Karma înainte de a aplica pentru a vă face o idee despre ceea ce căutați. În cele mai multe cazuri, un singur card ar trebui să fie suficient pentru început, deoarece limitează riscul de a vă confunda cu mai multe date de scadență a plăților.

Dacă nu aveți niciun istoric de credit – sau ați avut probleme în a obține aprobarea pentru un card de credit negarantat în trecut – s-ar putea totuși să vă calificați pentru un card de credit garantat, care necesită un depozit de garanție și este utilizat în mod obișnuit pentru a construi un credit.

O altă recomandare: Aplicați pentru un card de credit cu amănuntul. Julie Marie McDonough, autoarea cărții “How to Make Your Credit Score Soar”, descrie cardurile de retail ca fiind “roțile de antrenament” ale cardurilor de credit, deoarece emitenții tind să fie mai flexibili în ceea ce privește cine se califică pentru un card.

Dar aceste carduri au unele dezavantaje, inclusiv rate ridicate ale dobânzii și comisioane, așa că este important să le folosiți în mod responsabil.

Înțelegeți termenii din cererea de card de credit

După ce v-ați decis asupra tipului de card pe care doriți să îl solicitați, veți întâlni unii termeni ai cardului de credit în cerere sau în termenii și condițiile cardului de credit. Iată câțiva termeni comuni ai cardurilor de credit și ce înseamnă aceștia, astfel încât să puteți lua o decizie în cunoștință de cauză cu privire la depunerea unei cereri.

Cuantum anual – Acest comision anual, perceput de emitentul cardului, vă permite să utilizați cardul și să beneficiați de toate avantajele asociate, cum ar fi recompensele în numerar. Multe carduri nu au deloc comisioane anuale sau renunță la ele în primul an, dar cardurile cu recompense mari au adesea comisioane anuale.

Taxa anuală efectivă pentru cumpărături – Rata dobânzii care reflectă costul anual total al dobânzii la soldul de achiziție al cardului dvs. dacă nu plătiți soldul în întregime în fiecare lună.

TAA pentru transferuri de solduri – Rata dobânzii care reflectă costul anual total al dobânzii aferente soldului cardului de credit pe care l-ați transferat de pe un card de credit în circulație pe un alt card de credit.

Poate exista o rată anuală anuală anuală de referință de 0% care se aplică pentru o perioadă limitată de timp, ceea ce vă oferă șansa de a achita soldul transferat fără dobândă.

Comision de transfer de solduri – Majoritatea emitenților de carduri de credit vă vor percepe un comision pentru a transfera un sold pe cardul dumneavoastră. Aceasta variază, de obicei, între 3% și 5% din fiecare transfer de sold.

TAA pentru avansuri de numerar – Rata dobânzii care reflectă costul anual total al dobânzii pentru numerarul pe care îl împrumutați în contul soldului cardului de credit.

Taxa dobânzii anuale pentru avansuri de numerar tinde să fie ridicată, iar dobânda începe să se acumuleze din ziua în care împrumutați numerarul. Este posibil să existe opțiuni mai bune dacă aveți nevoie de numerar, dar dacă luați un avans în numerar, cel mai bine este să îl achitați cât mai repede posibil înainte ca dobânda să se acumuleze.

Comision de avans în numerar – Dobânzile nu sunt singurele costuri pe care le veți acumula atunci când obțineți un avans în numerar – mulți emitenți de carduri de credit percep, de asemenea, un comision de avans în numerar pentru fiecare tranzacție. Acest comision variază, în general, între 3% și 5% din fiecare tranzacție.

Taxă minimă de dobândă – Cea mai mică valoare a dobânzii care vă va fi percepută dacă păstrați un sold pe cardul dvs. de la o perioadă de facturare la alta. În mod normal, este o sumă mică, cum ar fi 1 dolar. Dacă nu aveți un sold pe cardul dumneavoastră, nu vă veți confrunta cu un comision minim de dobândă.

Comision de tranzacție – Un comision de tranzacție este o sumă percepută în plus față de TAE asociată contului dumneavoastră pentru fiecare tip de tranzacție pe care o efectuează un împrumutat.

Unul dintre cele mai bune exemple este comisionul de tranzacție străină, pe care unii emitenți de carduri îl percep atunci când un deținător de card utilizează un card într-o altă țară sau face o achiziție de acasă de la un vânzător străin care efectuează tranzacția într-o altă monedă decât cea a SUA.S.U.A. dollar.

Un comision de tranzacție străină este, în general, de 3% din prețul de achiziție, dar depinde de emitent și de cardul respectiv.

Comisioane de penalizare – Un emitent de card vă percepe aceste comisioane atunci când depășiți limita de credit sau faceți o plată întârziată.

Alegeți unde să aplicați

Aveți deja un cont curent sau de economii la o bancă sau la o uniune de credit? McDonough spune că aplicarea pentru un card de credit de la o instituție financiară unde aveți un cont poate fi o idee bună, deoarece aveți un istoric stabilit acolo.

Andrew Fiebert, co-fondator al resursei de finanțe personale Listen Money Matters, este de acord. “O relație bancară existentă ar putea să vă îmbunătățească șansele de a obține aprobarea unei cereri de card de credit”, spune el, “mai ales dacă v-ați gestionat contul în mod responsabil, cum ar fi fără descoperiri de cont.”

Găsiți un card de credit care funcționează pentru mineExplorați cardurile acum

Verificați dacă sunteți precalificat

Câțiva emitenți vă permit să vedeți dacă sunteți precalificat pentru cardurile lor de credit. Acest lucru necesită ceva muncă din partea dvs. – de obicei trebuie să completați un formular scurt și să trimiteți informații personale, inclusiv numărul dvs. de asigurare socială. Acest lucru declanșează o anchetă soft, care, la fel ca și verificarea creditului dvs. pe Credit Karma, nu vă va afecta scorurile de credit.

Dacă sunteți evaluat ca fiind “preaprobat” sau “precalificat”, înseamnă că ați îndeplinit toate criteriile creditorului până în prezent. Dar tot trebuie să solicitați cardul, iar aprobarea completă va depinde de alți factori, inclusiv de venitul dumneavoastră.

Dacă sunteți membru Credit Karma, puteți vedea șansele de aprobare pentru unele carduri. Cotele de aprobare provin din faptul că Credit Karma analizează profilul dvs. de credit și îl compară cu alți membri Credit Karma care au fost aprobați pentru produsul respectiv. Nu uitați: La fel ca și în cazul precalificării, șansele de aprobare nu reprezintă o garanție a aprobării.

Care sunt tipurile de informații de care aveți nevoie într-o cerere de card de credit?

Iată câteva detalii pe care va trebui să le furnizați de obicei într-o cerere de card de credit, fie că o completați online sau prin poștă.

• Nume
• Adresa
• Cât timp ați locuit la adresa respectivă
• Dacă sunteți proprietar sau chiriaș sau dacă aveți un alt tip de locuință de locuință
• Cetățenie
• Cetățenie de reședință
• Număr de telefon
• Data nașterii
• Socială Security number
• Statut de angajare
• Venit anual brut
• Surse de venit
• Activele și conturile financiare
• Pasive financiare, cum ar fi plata lunară a unei locuințe sau alte rate de împrumut

Rețineți că cerințele cererii pot varia de la un emitent la altul.

Pregătiți-vă pentru o lovitură la creditul dumneavoastră

Când solicitați un nou card de credit, acesta declanșează, de obicei, ceea ce se numește o anchetă dură în rapoartele dumneavoastră de credit. Anchetele dure apar, în general, atunci când o instituție financiară, cum ar fi un creditor sau un emitent de card de credit, verifică rapoartele dvs. de credit atunci când ia o decizie de creditare.

O anchetă dură vă poate scădea scorurile de credit cu câteva puncte și poate rămâne în rapoartele dvs. de credit pentru o perioadă de până la doi ani. Vestea bună este că o anchetă dură s-ar putea să nu vă afecteze scorurile atât de mult pe cât ați crede, iar impactul scade sau dispare, de obicei, pe măsură ce trece timpul.

Utilizați cele mai bune practici pentru cardurile de credit

Dacă vi se aprobă un card, felicitări! Un card de credit poate fi un instrument foarte util pentru a vă ajuta să vă construiți creditul în timp. Dar acum că îl aveți, nu uitați că este un instrument care necesită întreținere și atenție din partea dumneavoastră.

Educeți-vă cu privire la cele mai bune practici privind cardurile de credit, cum ar fi efectuarea de plăți complete și la timp și menținerea unui nivel scăzut de utilizare a creditului (de preferință sub 30% din limitele totale).

Ce se întâmplă dacă cererea dvs. este respinsă?

În primul rând, nu disperați. Mulți oameni au fost respinși pentru carduri de credit și mulți au fost acceptați ulterior pentru alte carduri.

În al doilea rând, cântăriți-vă opțiunile. Ați putea încerca să aplicați pentru un alt card tradițional (negarantat). Sau ați putea lua în considerare să aplicați pentru un card de credit garantat, care necesită un depozit în numerar care devine garanție pentru contul dvs.

Dar fiți foarte selectiv în ceea ce privește aplicațiile suplimentare, deoarece fiecare dintre ele declanșează propria anchetă dură care vă poate afecta creditul.

Găsiți un card de credit care funcționează pentru mineExplorați cardurile acum