Ce sunt fondurile de compensare?

Fondurile casei de compensare sunt sume de bani care trec între băncile Federal Reserve și băncile obișnuite sub formă de cecuri personale sau de afaceri înainte de aprobarea creditului. Aceste fonduri se află în proces de compensare și reconciliere printr-un sistem central de procesare. Din acest motiv, deseori nu sunt disponibile pentru retragere în ziua depunerii.

Înțelegerea fondurilor Casei de Compensare

Pentru că băncile și alte instituții financiare se angajează în mod obișnuit în multe tranziții înainte și înapoi între ele (și între conturile clienților pe plan intern) în cursul activității de zi cu zi, decontarea poziției de numerar a fiecărui cont după fiecare tranzacție ar fi o sarcină monumentală. În plus, unele tranzacții pot anula alte tranzacții pe măsură ce fondurile trec de la o bancă la alta.

În loc să se deplaseze fizic numerar în mod constant, tranzacțiile sunt grupate și echilibrate unele față de altele în mod periodic, doar sumele nete fiind transferate efectiv de la o bancă la alta.

Acest proces de grupare, echilibrare și decontare este realizat de instituții cunoscute sub numele de case de compensare. Scopul unei case de compensare este de a acționa ca intermediar între un cumpărător și un vânzător. Casa de compensare inspectează o tranzacție și o finalizează, asigurându-se că ambele părți își îndeplinesc obligațiile în mod corect și echitabil.

Între momentul în care fondurile sunt direcționate pentru a fi transferate (printr-un cec sau alt transfer) și momentul în care tranzacțiile finale, nete, sunt compensate de către o casă de compensare, fondurile implicate sunt ținute indisponibile pentru titularul de cont și sunt cunoscute ca fonduri ale casei de compensare.

Prelucrarea fondurilor casei de compensare

Compensarea este transferul și confirmarea informațiilor între două părți: plătitorul și beneficiarul plății. Decontarea este piesa finală a tranzacției, care constă în transferul de fonduri între cele două entități.

Mișcarea fondurilor casei de compensare poate fi fie de debit, fie de credit, iar fondurile casei de compensare sunt, de obicei, sume de valoare mare. De exemplu, fondurile casei de compensare pot fi utilizate pentru plăți pentru titluri financiare, bunuri imobiliare și împrumuturi.

Cheltuielile și transferurile de fonduri de la un cont sau client al unei bănci la un alt cont sau client al aceleiași bănci nu necesită compensare interbancară. Numai tranzacțiile între bănci sunt de obicei decontate prin procesul de compensare.

Fondurile casei de compensare diferă de fondurile federale, care se decontează în aceeași zi. Deoarece fondurile de la casa de compensare nu sunt trase din rezerve ca fondurile federale, acestea au nevoie în general de cel puțin trei zile pentru a fi compensate. Fondurile de compensare sunt, de asemenea, utilizate pentru a deconta orice tranzacție pentru care există o zi de flotant.

Sisteme electronice de plată pentru fondurile de compensare

Trei dintre cele mai importante sisteme electronice care se ocupă de fondurile de compensare sunt sistemul de plată al Rezervei Federale, cunoscut sub numele de Fedwire, Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) și Automated Clearing House (ACH). Fiecare are caracteristici diferite și este utilizat în scopuri diferite.

Fedwire este un sistem de decontare în timp real utilizat pentru a deconta banii băncii centrale între băncile membre. Tranzacțiile pe Fedwire sunt mari și, de obicei, în aceeași zi. CHIPS este principala casă de compensare pentru tranzacțiile bancare mari din S.U.A. CHIPS și Fedwire reprezintă rețeaua principală pentru tranzacțiile interne și internaționale. ACH este un sistem de compensare utilizat pentru tranzacții mai obișnuite, cum ar fi salarizarea, impozitele, facturile, depozitele directe și alte servicii de bază în SUA.

Dacă ați fi o corporație mare, care transferă bani către un furnizor pentru expedierea a mii de kilograme de materii prime necesare pentru crearea produsului dumneavoastră, ați putea utiliza CHIPS ca sistem de plată electronică. Dacă ați avea de gând să transferați 500 de dolari în contul bancar al prietenului dvs. din contul dvs. bancar, cel mai probabil ați folosi ACH.

Multe startup-uri populare oferă acum aplicații pentru ca persoanele fizice să mute bani dintr-un loc în altul. Venmo este una dintre cele mai populare companii pe care persoanele fizice o folosesc pentru a transfera fonduri. Venmo utilizează procesarea ACH pentru tranzacțiile sale.