O problemă surprinzătoare

Principala problemă a capitalismului, așa cum este practicat în SUA, este că nu face o treabă grozavă având grijă de cei săraci. Fie că sunt săraci din cauza problemelor de sănătate mintală, a lipsei de educație, a cheltuielilor de sănătate catastrofale, a lipsei de oportunități sau pur și simplu a ghinionului, rețelele noastre de siguranță socială sunt, să spunem (avertisment de subestimare…), oarecum deficitare în a avea grijă de ei. Problema mai puțin cunoscută îi lovește pe oamenii aflați la capătul superior al succesului financiar – faptul că nu știu când este suficient.

Dacă sunteți un profesionist de succes (sau sunteți pe cale să deveniți unul), probabil că lucrați mult mai mult decât este sănătos pentru dumneavoastră. Este posibil să nu vă faceți timp să fiți cu familia, să vă luați vacanțe și să vă reîncărcați, să faceți exerciții fizice sau pur și simplu să vă luați un binemeritat timp liber.

Aceasta ridică întrebarea – cum știți când aveți destui bani? Puteți întotdeauna să aspirați la mai mult. Dacă sunteți ca majoritatea dintre noi, vă puteți strădui să faceți primul milion (apropo, este ușor de demonstrat matematic că acesta este cel mai greu). Dacă ați atins această piatră de hotar, puteți lucra la al doilea, al treilea, al patrulea, al zecelea sau al suta milion. La un moment dat, câștigarea următorului dolar nu mai face nicio diferență apreciabilă în nimic din ceea ce (ar trebui) să te intereseze.

Definiția mea despre a avea suficienți bani

După ce m-am gândit o vreme, iată cum definesc momentul în care suficienți bani vor fi suficienți pentru mine: va fi atunci când voi putea trăi din ceea ce am acumulat, indiferent cât de lungă va fi pensia mea, fără să mănânc din capital. Acesta este ceea ce mai este cunoscut și sub numele de punctul FIRE, pentru Financial Freedom, Retire Early (deși, în cazul unei anumite persoane, s-ar putea să nu fie chiar atât de devreme).

De ce vreau să las tot acel capital atunci când voi muri este subiectul unei alte discuții, dar, deocamdată, să o luăm ca un dat.

Cum să calculați valoarea în dolari a punctului dvs. personal “suficient”

Iată ghidul meu simplu, pas cu pas, pentru calcularea punctului de mai sus în dolari reali:

Pasul 1. Estimați totalul bugetului dvs. de pensie

Chiar dacă știți ce cheltuiți în aceste zile, nu este simplu să vă dați seama cu exactitate cum se va schimba acest lucru de-a lungul anilor și deceniilor până la pensie. Unele categorii de cheltuieli, cum ar fi călătoriile, divertismentul și cadourile, vor crește. Altele, cum ar fi contribuția la fondurile pentru colegiul nepoților, vor fi adăugate. Cu toate acestea, altele, cum ar fi benzina și întreținerea mașinii, vor scădea probabil. În cele din urmă, unele, cum ar fi plățile ipotecare, pot dispărea cu totul (presupunând că veți achita ipoteca până atunci). Având în vedere atâtea necunoscute, cel mai simplu mod de a estima bugetul de pensionare este să luați 100% din venitul dvs. net actual și să scădeți ceea ce ați pus deoparte pentru economii. De exemplu, dacă venitul dvs. este de 75.000 de dolari și investiți 20% din acesta sau 15.000 de dolari (bravo!), bugetul dvs. total de pensie estimat ar fi de 60.000 de dolari.

Pasul 2. Scădeți venitul așteptat care nu provine din portofoliul dumneavoastră

Toate veniturile pe care vă așteptați să le obțineți la pensie și care nu provin din portofoliul dumneavoastră înseamnă că nu trebuie să puneți deoparte atât de mult. Câteva exemple includ anuitățile (dacă ați cumpărat vreuna, eu nu am făcut-o), pensiile (dacă sunteți suficient de norocoși să aveți așa ceva, eu nu sunt), Securitatea Socială (nu încă, dar într-o zi), chiriile de la proprietăți (minus cheltuielile pentru a le deține), redevențele (niciuna dintre acestea aici), etc.

Să spunem că nu aveți nici anuități, nici pensii, nici redevențe. Să mai spunem că aveți o proprietate de închiriat care vă așteptați să vă aducă un flux de numerar net pozitiv de 6.000 de dolari în fiecare an și că vă așteptați să primiți 25.000 de dolari de la securitatea socială. Aș reduce această ultimă sumă cu 20%, deoarece aceasta este mărimea reducerii care va fi necesară până în 2035, dacă Congresul nu face nimic, astfel încât să se ajungă la 20.000 de dolari de la Securitatea Socială.

Scoateți din exemplul de 60.000 de dolari pe care l-am obținut la sfârșitul Etapei 1 fluxul net de numerar din chirie de 6.000 de dolari și beneficiul redus de 20.000 de dolari de la Securitatea Socială, și ajungem la 34.000 de dolari.

Etapa 3. Adăugați suficient pentru a ține cont de impozite

În esență, trebuie să estimați care trebuie să fie venitul total înainte de impozitare, având în vedere că acesta va proveni probabil din dividende, din vânzarea unor obligațiuni și/sau acțiuni și din beneficiile de securitate socială, pentru a vă acoperi bugetul cu o mică marjă.

Suma exactă va depinde de locul în care locuiți la pensie și de combinația personală de surse de venit la pensie. Pentru exemplul nostru de aici, să presupunem că povara fiscală globală va fi de 20% pentru a ajunge la cei 60.000 de dolari de care veți avea nevoie. Împărțiți cei 60.000 de dolari la 0,8 și scădeți acei 60.000 de dolari (60.000 de dolari/0,8 – 60.000 de dolari = 15.000 de dolari) și veți obține o sarcină fiscală totală estimată de 15.000 de dolari. Adăugați această sumă la cei 34.000 de dolari de la pasul 2, pentru un total de 49.000 de dolari înainte de impozitare care va trebui să fie acoperit de portofoliul dumneavoastră.

Pasul 4. Înmulțiți cu 25

Utilizând binecunoscuta regulă de 4%, trebuie să împărțiți cei 49.000 $ cu 0,04 sau, în mod echivalent, să înmulțiți cu 25, ceea ce ne aduce la 1.225.000 $. Dacă numerele și ipotezele de mai sus au fost toate adevărate și corecte pentru dumneavoastră, odată ce portofoliul dumneavoastră atinge 1.225.000 de dolari, acesta ar trebui să fie punctul dumneavoastră personal de “suficient”.

Apoi, “tot” ce trebuie să faceți este să puneți deoparte și să investiți suficient în fiecare an pentru a ajunge în acel punct (hei, am spus că este simplu, nu ușor ????). Oh, și v-aș sugera, de asemenea, să vă creați un plan de rezervă pentru a face un pic de bani la pensie, în cazul în care investițiile dvs. sunt subperformante până în punctul în care nu fac 4% peste inflație.

Nu mai este nevoie să spun că lucrul ca angajat face ca cele de mai sus să fie dificil, necesitând disciplină, muncă grea și frugalitate pe tot parcursul vieții. Să devii cu succes lucrător pe cont propriu face ca totul să fie mult mai ușor (deși încă nu chiar ușor).

Care este definiția punctului tău “suficient”? Ți-ai stabilit strategia pentru a-l atinge?

.