Los certificados de depósito (CD) son productos financieros a plazo fijo que mantienen sus fondos durante un periodo determinado. A cambio, se obtienen unos intereses fijos, lo que convierte a los CD en una forma fiable de obtener un tipo de rendimiento garantizado.

Encontrados en bancos y cooperativas de crédito, estas inversiones seguras suelen obtener tipos de interés más altos que las cuentas tradicionales de ahorro y del mercado monetario. Sin embargo, los CD no suelen ofrecer tanta liquidez. De hecho, si retira su dinero antes de tiempo de un CD, lo más probable es que pague una penalización al banco o a la cooperativa de crédito.

Si siente curiosidad por los certificados de depósito y por saber si son una buena opción para usted, a continuación le mostramos cómo funcionan los CD.

¿Cómo funciona un certificado de depósito?

Los CDs funcionan ofreciendo una rentabilidad garantizada por mantener su dinero bloqueado en la cuenta durante un plazo determinado. Puede adquirir estos productos financieros en bancos y cooperativas de crédito, pero difieren ligeramente en el nombre.

Por ejemplo, los certificados de depósito se conocen comúnmente como “certificados de acciones” en las cooperativas de crédito. Los certificados de acciones son muy similares a los CD emitidos por los bancos. La única diferencia es que son emitidos por una cooperativa de crédito.

La apertura de un CD, ya sea en un banco o en una cooperativa de crédito, generalmente implica la elección de un tipo de CD, la elección de un plazo que se ajuste a sus objetivos financieros y la financiación del CD. Normalmente, cuanto más largo sea el plazo del CD, mayor será el tipo de interés. Sin embargo, hay muchas excepciones. Cuando el CD llega a su fecha de vencimiento, puede canjearlo por su inversión inicial de capital más los intereses devengados.

En la mayoría de los CD, si intenta retirar el dinero antes de la fecha de vencimiento del CD, podría recibir una penalización que se llevaría todos los intereses y, potencialmente, incluso parte de su capital. Como los CD carecen de liquidez, los tipos de interés de los CD suelen ser más altos que los de las cuentas de ahorro normales. Pero no siempre es así y la diferencia no siempre es drástica. Por ejemplo, actualmente el mejor CD a un año disponible a nivel nacional ofrece alrededor del 0,65% APY, mientras que algunas de las mejores cuentas de ahorro disponibles a nivel nacional ofrecen actualmente alrededor del 0,55% APY.

Al igual que las cuentas de ahorro, los CD son inversiones inherentemente seguras. Están asegurados hasta 250.000 dólares por la Federal Deposit Insurance Corporation en los bancos y por el National Credit Union Share Insurance Fund en las cooperativas de crédito de la National Credit Union Administration.

Términos de los CD

Los términos más comunes de los CD son tres seis, nueve, 12, 18, 24, 36, 48 y 60 meses. Pero es posible encontrar plazos más cortos y más largos. Algunos bancos y cooperativas de crédito incluso emiten CD con plazos poco convencionales, como siete, 13 o 17 meses.

Por lo general, cuanto más largo sea el CD, mayor será el APY. Los ahorradores pueden construir una escalera de CDs, que implica la compra de varios CDs a la vez que vencen en diferentes momentos.

¿Son los CDs buenas inversiones?

Como con todas las inversiones, hay algunos pros y contras a considerar. Si los CD son o no una buena opción para su cartera de inversiones dependerá de sus objetivos únicos.

Ben Reynolds, director general de Sure Dividend, dice que invertir en un CD puede ser una excelente inversión a largo plazo sin asumir riesgos – con una advertencia para un entorno de tipos bajos. “Siempre hay un riesgo con cualquier inversión, pero invertir en un CD de tipo fijo puede significar no ganar lo suficiente cuando los tipos de interés aumentan”, dice Reynolds.

Sugiere implementar una escalera de CD como una forma de combatir la inflación. Al escalar los CD, tendrá más oportunidades de aprovechar los tipos más altos cuando los tipos de interés vuelvan a subir.

¿Cuánto debo invertir en un CD?

Al igual que al elegir un tipo de CD y un plazo, la cantidad de dinero que debe aparcar en un CD depende, en última instancia, de su situación financiera, su objetivo y su calendario.

Puede ser útil relacionar el vencimiento de un CD con un acontecimiento de su vida para determinar qué es lo mejor para usted. Por ejemplo, digamos que quiere comprar un coche de 20.000 dólares en un año. Poner ese dinero en un CD a 12 meses le haría ganar intereses y evitaría tocar sus ahorros.

Sin embargo, a menudo hay requisitos de depósito mínimo. Los CD Jumbo, por ejemplo, suelen requerir depósitos de 100.000 dólares o más. Algunos bancos, como Ally Bank, no tienen requisitos de depósito mínimo para sus CD. Otros, como Quontic Bank y Marcus by Goldman Sachs, ofrecen CDs que sólo requieren 500 dólares para abrir uno.

Sólo tenga cuidado de no poner todo su dinero en CDs. La inflación ha aumentado históricamente con el paso del tiempo, lo que reduce el poder adquisitivo del dinero que gana un rendimiento inferior a la tasa de inflación.

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¿Se puede perder dinero en un CD?

Es posible perder dinero cuando se invierte en un CD. La forma más obvia de perder dinero es retirar el dinero antes de que termine el plazo. Si lo hace, la entidad financiera puede cobrarle una penalización por retiro anticipado con los intereses ganados o su capital.

La forma menos obvia en que puede perder dinero en un CD es a través del efecto erosionador de la inflación. Cuando bloquea su dinero en un CD con un tipo de interés fijo, corre el riesgo de que los fondos pierdan poder adquisitivo si la inflación supera el tipo de interés.

¿Qué ocurre cuando vence mi CD?

Los CDs vencen en una fecha determinada. En ese momento, usted puede cobrar el importe del capital y los intereses devengados, pero el proceso varía según la entidad. Es importante que pregunte a su banco o cooperativa de crédito cómo le avisan del vencimiento de su CD y de cuánto tiempo dispondrá para cobrarlo.

Las normas varían según el banco o la cooperativa de crédito en cuanto a lo que ocurre con su CD si no actúa a tiempo.

“Si se olvida de retirar su CD cuando vence, su banco normalmente reinvertirá su dinero en otro CD con el mismo plazo”, dice Reynolds. Pero algunos bancos cancelan automáticamente el CD.

La frecuencia de los pagos de intereses de los CD también varía según la institución. Tenga en cuenta que, si bien los intereses se componen diariamente, mensualmente, trimestralmente o anualmente, es posible que se abonen en su cuenta según un calendario diferente.

Ally Bank, por ejemplo, compone los intereses diariamente. Pero en los CD de 12 meses o menos, Ally abona los intereses en su cuenta al vencimiento. En el caso de los certificados de depósito a más de 12 meses, el banco online abona los intereses en su cuenta anualmente. Barclays también compone los intereses diariamente, pero acredita los intereses en las cuentas de forma mensual.

Dependiendo de su institución, puede tener varias opciones para cobrar los intereses que gana. Puede tener la opción de tomar desembolsos regulares de intereses o permitir que los intereses se acumulen en la cuenta de CD. Si decide realizar un desembolso regular, la forma en que se pagan los intereses (a menudo mediante cheque o depósito directo) y el momento en que se pagan también varía según el banco.

Por ejemplo, Barclays le permite retirar los intereses de su cuenta mensualmente sin penalización y transferir los fondos a una cuenta de ahorro en línea de Barclays o a una cuenta externa verificada. Sin embargo, no puede retirar el capital hasta el vencimiento de su CD. En Ally, puede recibir los intereses acumulados mediante un cheque o transferirlos a otra cuenta con una periodicidad mensual, trimestral, semestral o anual.

En resumen

Los CD son inversiones a plazo fijo. Funcionan reteniendo su dinero durante un periodo de tiempo específico a cambio de un tipo de interés fijo más alto que el que suele encontrar en las cuentas tradicionales de ahorro y del mercado monetario. Si busca una inversión segura a corto plazo, los CD pueden ser una gran opción.

Aprenda más:

• ¿Qué es un CD?
• Compare los mejores tipos de CD
• Calcule sus ganancias en un CD

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