El sector bancario es una industria y una sección de la economía dedicada a la tenencia de activos financieros para otros y a la inversión de esos activos financieros como forma apalancada de crear más riqueza. El sector también incluye la regulación de las actividades bancarias por parte de los organismos gubernamentales, los seguros, las hipotecas, los servicios a los inversores y las tarjetas de crédito.
Activos financieros
La tenencia de activos financieros es el núcleo de toda la banca, y donde comenzó -aunque se ha expandido mucho más allá de los días en que se guardaban monedas de oro a cambio de pagarés. Un banco mantiene activos (depósitos) para sus clientes, con la promesa de que el dinero puede ser retirado si el individuo o la empresa necesita dichos activos. Evitar las devastadoras corridas bancarias que podrían destruir el sector en su conjunto es la razón por la que se exige a los bancos que mantengan al menos el 8% de sus valores contables como dinero real.
Consultas clave
- La industria bancaria es un sector económico a la vanguardia de la economía estadounidense.
- Los bancos sólo tienen que quedarse con el 10% de cada depósito que se les hace y pueden utilizar el dinero restante para hacer préstamos.
- Los bancos deben cumplir con regulaciones específicas del gobierno.
- Durante la crisis financiera de 2008, algunos grandes bancos, como Citigroup y Wells Fargo, tuvieron que ser rescatados por el gobierno federal.
Utilizar los activos como apalancamiento
Tradicionalmente, los bancos apalancan el dinero de sus bóvedas en forma de préstamos, ganando dinero con los tipos de interés que cobran por esos préstamos. La gran contradicción de la banca es que casi todo el dinero real de un banco no está cerca de sus bóvedas, lo que significa que su verdadero valor es sólo papel, y sin embargo ese valor en papel es lo que hace crecer la economía.
El sector bancario siempre ha intentado diversificar sus riesgos invirtiendo lo más ampliamente posible; esto evita que un impago inesperado de un préstamo hunda todo el banco. Sin embargo, esto puede causar otros problemas.
Si un banco hubiera invertido en el mercado de futuros del aluminio y tuviera interés en aumentar su valor, podría simplemente impedir que el aluminio se vendiera a la industria y hacer subir ese valor. Esto podría tener un efecto de rebote en la industria y perturbar la economía, algo que el sector bancario debería evitar a toda costa.
Este no es un ejemplo al azar. Goldman Sachs hizo exactamente eso entre 2010 y 2013, y evitó la regulación para evitar este tipo de manipulación del mercado moviendo el aluminio de almacén en almacén dentro del límite regulatorio. También era propietaria de los almacenes, situados en Chicago.
Regulación de las actividades bancarias
Debido a que los bancos son el pilar de una economía moderna, los gobiernos tienen naturalmente leyes para evitar que los bancos se dediquen a actividades peligrosas que puedan amenazar la economía.
Estas leyes se promulgan a menudo después de duras lecciones financieras, como la creación de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) en 1933 después de los pánicos bancarios de los 50 años anteriores. Sin embargo, estas leyes son combatidas por los bancos y a veces son eliminadas, lo que ha llevado a que la historia se repita.
La crisis financiera de 2007-2008 fue creada, en parte, por varios bancos estadounidenses que invirtieron en exceso en hipotecas de alto riesgo. Antes del año 2000, había leyes que limitaban la cantidad de hipotecas de alto riesgo disponibles, pero los esfuerzos de desregulación eliminaron esta limitación y permitieron que se produjera la crisis. Las hipotecas dudosas no fueron la única causa, pero fue el punto de inflexión que destruyó la confianza mundial en el sector bancario.
La regulación del sector bancario es clave para mantener la confianza del público.
El núcleo del sector bancario es la confianza. Sin ella, nadie depositaría dinero, y los bancos no podrían utilizar ese dinero para conceder préstamos, invertir e impulsar el crecimiento económico. La regulación es esencial para crear esa confianza.
Empresas populares del sector bancario
Wells Fargo (WFC) es una de las mayores empresas de servicios financieros y holding bancarios de Estados Unidos por capitalización bursátil. Opera en más de 30 países de todo el mundo y es una de las 100 mayores empresas de Estados Unidos. La empresa ofrece financiación al consumidor y comercial, así como servicios bancarios, de seguros y de inversión.
JPMorgan Chase & Co. (JPM), al igual que Wells Fargo, es una verdadera institución bancaria estadounidense y uno de los mayores bancos de inversión del mundo. Además de la banca comercial y de consumo habitual, el banco ofrece una amplia variedad de servicios de banca de inversión, entre los que se incluyen la captación de capital en los mercados de deuda y de acciones, el asesoramiento sobre estrategias corporativas, la creación de mercados de derivados, el corretaje y los servicios de investigación de inversiones.
HSBC Holdings (HSBC), con sede en el Reino Unido, es una empresa mundial de servicios bancarios y financieros. La empresa está segmentada en cuatro divisiones a través de las cuales ofrece una amplia gama de servicios de banca comercial y de consumo: banca minorista y gestión de patrimonios, banca y mercados globales, banca comercial y banca privada.