Zjednodušeně řečeno, zprostředkovatelé životního vypořádání a viatického vypořádání pracují ve váš prospěch, aby vám při prodeji životního pojištění, které již nepotřebujete nebo nechcete, zajistili maximální možnou cenu.

Co je to zprostředkovatel životního vypořádání?

Zprostředkovatel životního vypořádání je licencovaný odborník, který prodává a vyjednává smlouvy o životním vypořádání. Smlouva o životním vyrovnání nebo smlouva o viatickém vyrovnání je prodej pojistné smlouvy životního pojištění třetí straně. Prodej je lukrativní alternativou k tomu, aby pojistná smlouva zanikla nebo aby byla odevzdána zpět pojišťovně. Při odkupu trvalé životní pojistky vám pojišťovna vyplatí peněžní hodnotu pojistky sníženou o případné poplatky za odkup. Poskytovatelé životního pojištění s licencí jsou však často ochotni zaplatit více než peněžní hodnotu, aby převzali vlastnictví této pojistky a jejího plnění pro případ smrti.

Existuje několik důvodů, proč byste mohli být připraveni rozloučit se se svým životním pojištěním. Možná nechcete nést trvalé břemeno placení pojistného nebo byste místo pojistného plnění pro případ smrti raději měli po ruce hotovost. Možná také realizujete snížení výdajů na Medicaid nebo získáváte finanční prostředky na úhradu dlouhodobé péče.

Ať už jsou okolnosti jakékoli, většina majitelů pojistek je motivována získat za toto pojistné aktivum maximální možnou hotovost. A prodej pojistky prostřednictvím zprostředkovatele životního vyrovnání takový výsledek zpravidla přináší.

Ko zastupuje zprostředkovatel životního vypořádání?”

Zprostředkovatel životního vypořádání a viatického vypořádání vaši pojistku nekupuje, ale vaším jménem představuje vaši pojistku několika kvalifikovaným zájemcům. Smlouvy o životním vypořádání jsou obecně regulovány státními zákony, což znamená, že makléři musí mít licenci. Mají také fiduciární odpovědnost zastupovat vás v dobré víře během celého zprostředkovatelského procesu.

Přímý kupující vs. zprostředkovatel životního vyrovnání

Jak asi tušíte, zprostředkovatelé životního vyrovnání nepracují zadarmo. Z prodeje vaší pojistky získávají provizi, kterou můžete považovat za výdaj. Provize makléře však ve skutečnosti nejde z vaší kapsy – odečítá se z výnosů z prodeje. Navíc zprostředkovatel přebírá náklady na oceňování a upisování životních a viatických pojistek, což vám může ušetřit tisíce. A během zprostředkovatelského procesu nemáte žádné závazky, takže pokud neprodáte, neplatíte. Pokud byste se rozhodli prodat přímo kupujícímu, neplatili byste provizi, ale pravděpodobně byste nakonec získali nižší peněžní výnos. O tom není pochyb.

S přímými kupujícími jste pravděpodobně pracovali i při jiných typech transakcí. Řekněme, že prodáváte ojeté auto. Vaši přímí kupující se objeví, okopávají pneumatiky a pak vám řeknou, že mají na hotovosti pouze 1 500 USD – přestože vaše požadovaná cena je 2 500 USD. Tito kupující jsou motivováni koupit majetek za co nejnižší cenu. To je v rozporu s vaším cílem, kterým je prodat majetek za co nejvyšší cenu.

Tato dynamika platí i u smluv o životním vypořádání. V tomto případě jsou vašimi přímými kupujícími licencovaní poskytovatelé životního vypořádání, kteří kupují smlouvy životního pojištění jako investice. Mohou pojistku koupit pro své vlastní portfolio nebo ji mohou koupit jménem institucionálních investorů.

Výnos poskytovatelů z těchto investic se odvíjí od ceny, kterou zaplatí, doby, za kterou zemřete, a velikosti výsledného plnění pro případ smrti. Zatímco plnění pro případ smrti je známá částka, existuje určitá nejistota týkající se délky vašeho života. Tito investoři jsou proto motivováni udržovat odkupní cenu na nízké úrovni, což zvyšuje jejich šance na pozdější vyšší výnos.

Z tohoto důvodu vám poskytovatelé životního vypořádání mohou dát nízkou nabídku, když se na ně obrátíte přímo s žádostí o odkup pojistky. Věci se však mají jinak, když si najmete zprostředkovatele životního vyrovnání. Makléři vytvářejí konkurenční nabídkové prostředí tím, že vaši pojistku předloží více zájemcům ve formátu aukce a poté řídí několik kol nabídek. Nabízející kupující vědí, že mají o dané aktivum konkurenci a že jim nemůže projít nízká nabídka. To přirozeně vytváří mnohem vyšší prodejní cenu, která může více než kompenzovat provizi makléře.

Jak jsou zprostředkovatelé životního vypořádání odměňováni?

A co se týče těch provizí… Zprostředkovatelé životního vypořádání se řídí modelem odměny za výkon. Pokud nezískáte požadovanou cenu nebo se z jiného důvodu rozhodnete pojistku neprodat, neměli byste zprostředkovateli nic dlužit. Provize vyplácená zprostředkovateli jde z výnosů z prodejní transakce, nikoli z vaší kapsy.

Více informací o různých typech poplatkových struktur zprostředkovatelů životního vypořádání najdete níže v části Co hledat u zprostředkovatele životního vypořádání.

Proces zprostředkování životního vypořádání

Je přesné říci, že zprostředkovatelé životního vypořádání zprostředkovávají vypořádání životního pojištění, ale je to také přílišné zjednodušení role zprostředkovatele. Proces zprostředkování vypořádání životního pojištění a viatického vypořádání je poměrně složitý a je to právě makléř, kdo řídí detaily a udržuje proces v chodu. Obecně existuje pět fází úspěšného vypořádání životního pojištění: předkvalifikace, shromáždění dokumentace, předložení pojistky, dražba a uzavření prodeje.

Předkvalifikace žadatele o vypořádání životního pojištění z hlediska životaschopnosti

Ve fázi předkvalifikace od vás zprostředkovatel vypořádání životního pojištění shromáždí několik základních informací, aby zjistil, zda je vaše pojistka prodejná. Významným údajem je váš věk; abyste mohli uzavřít smlouvu o životním vypořádání, musí vám být alespoň 65 let. Makléř vás také požádá o obecný popis vašeho zdravotního stavu a případně o vyplnění lékařského dotazníku. A nakonec vám sdělí podrobnosti o samotné pojistné smlouvě, včetně typu životního pojištění, nominální částky, odkupní hodnoty, ročního pojistného a toho, zda máte nesplacené úvěry z pojistné smlouvy.

Několik typů smluv životního pojištění s peněžní hodnotou je vhodných pro smlouvu o životním vyrovnání, včetně trvalého životního pojištění a univerzálního životního pojištění. Můžete prodat i termínovanou pojistnou smlouvu, kterou lze převést na trvalé životní pojištění. Kvalifikaci splňují skupinové i individuální pojistky, stejně jako některé pojistky “second-to-die”. Pojistka “second-to-die” má dva pojištěné a pojistné plnění pro případ smrti je vyplaceno až po smrti obou.

Shromážděte potřebné náležitosti podání

Poté, co váš makléř určí, že pojistka splňuje podmínky pro kontaktní smlouvu o životním vyrovnání, sestaví balíček dokumentů. To je rozhodující krok pro zajištění nejlepší ceny za danou pojistku. Dokumentace by měla obsahovat vaše základní údaje plus informace o vašem pojistném krytí, včetně důkazu, že jste zákonným vlastníkem pojistky. Podrobnosti, které potenciální kupce zajímají nejvíce, se však týkají vaší zdravotní historie. Patří mezi ně vaše zdravotní prohlášení, vyplněný lékařský dotazník, zdravotní záznamy od vašeho lékaře a případné zprávy o životě vypracované lékařskou pojišťovnou. Aby poskytovatelé životního vypořádání mohli učinit solidní nabídku na vaši pojistnou smlouvu, potřebují mít kompletní přehled o vaší zdravotní historii.

Sdělení vašich zdravotních záznamů může být citlivé téma, ale je to neoddiskutovatelná součást zprostředkovatelského procesu. Museli byste podepsat prohlášení HIPAA, které makléře opravňuje shromažďovat vaši zdravotní dokumentaci od lékaře a následně ji sdílet s potenciálními kupci. Jakmile toto uvolnění podepíšete, mělo by předávání informací probíhat bez vaší účasti. Nebudete se muset podrobit lékařské prohlídce.

Předložení licencovaným poskytovatelům

Pokud máte po ruce kompletní balík dokumentace, může váš makléř pro vypořádání životních pojistek začít s marketingem vaší pojistné smlouvy. Tím začíná proces konkurenční nabídky – několik licencovaných poskytovatelů životního vypořádání posoudí dokumentaci a nezávisle na sobě vyčíslí, jakou má pojistka hodnotu. Poté předloží své nabídky.

Jak asi tušíte, důležitá je zde kvalita a velikost sítě zprostředkovatele životního vyrovnání. Vyšší nabídky získáte, pokud makléř dokáže vaši pojistku předložit několika zájemcům na nejvyšší úrovni.

Řízení aukčního procesu

Potenciální kupující určí maximum, které jsou ochotni za pojistku zaplatit, ale často s touto maximální nabídkou nepovedou. Aukční proces probíhá v několika kolech, přičemž nabídky se v každém kole postupně zvyšují. V průběhu tohoto procesu váš makléř dokumentuje nabídky a informuje uchazeče o tom, jak konkurenceschopné jsou jejich nabídky – v podstatě proto, aby podpořil toto postupné zvyšování. Nejatraktivnější pojistky mohou projít 10 koly nabídek a vygenerovat 20 nebo 30 nabídek.

Většina makléřů řídí tato nabídková kola ručně. Sesterskou společnost Harbor Life Settlements, Harbor Life Brokerage, vlastní stejný tým a řídí ji stejný generální ředitel Lucas Siegel. Díky vlastnímu, na míru vytvořenému aukčnímu webu jsme schopni zaujmout automatizovanější přístup. Jako nejpokročilejší aukční stránka pro vypořádání životních pojistek na světě vychází vstříc největším kupcům na trhu, aby zvýšila cenu pojistky, a vy tak získali nejvyšší výplatu.

Když nabídka skončí, váš makléř pro vypořádání životních pojistek vybere vítěznou nabídku a podá vám zprávu.

Uzavření prodeje

Jakmile přijmete vítěznou nabídku, váš makléř sestaví závěrečný balíček. Přesná potřebná dokumentace je obvykle definována státními zákony a může zahrnovat následující:

• List o způsobilosti: List o způsobilosti je potvrzení lékaře, že jste schopni samostatně a racionálně rozhodovat o své zdravotní péči a financích. To kupujícímu zaručuje, že nejste do transakce nuceni a postupujete podle vlastního uvážení.
• Ověření pojištění: Pojišťovna životního pojištění musí ověřit, zda je pojištění aktivní.

• Podepsaný nabídkový list: Nabídkový list obsahuje podrobné údaje o nabídce poskytovatele životního vyrovnání.

• Smlouva o životním vypořádání: Jedná se o kupní smlouvu, která popisuje podmínky transakce.

• Zprávy o očekávané délce života: Zprávy o očekávané délce života sepisují upisovatelé na základě vaší zdravotní anamnézy. Mohou se také nazývat zprávy o úmrtnosti a dlouhověkosti.

• Formulář pro změnu vlastníka: Pojišťovna bude pro aktualizaci pojistné smlouvy vyžadovat vyplněný formulář o změně vlastnictví nebo formulář o změně pojistníka.
• Formulář pro změnu oprávněné osoby: Kupující vaší pojistky určí novou oprávněnou osobu. Pojišťovna vyžaduje k aktualizaci pojistné smlouvy vyplněný formulář o změně oprávněné osoby.

Tyto závěrečné dokumenty se doručí pojišťovně a prostředky na koupi se uloží do úschovy. Jakmile pojišťovna ověří, že vlastnictví pojistky a oprávněná osoba byly aktualizovány, uvolní vám finanční prostředky snížené o případné poplatky a provize.

Po uzavření máte obvykle krátkou lhůtu na odstoupení od smlouvy, během níž můžete transakci zrušit, pokud si to rozmyslíte. Přesný časový rámec je definován státními zákony, ale obvykle činí asi dva týdny. Po uplynutí této lhůty pro odstoupení od smlouvy je transakce konečná.

Jak najít zprostředkovatele životního vyrovnání

Naneštěstí ne všichni zprostředkovatelé životního vyrovnání jsou vybaveni tak, aby maximalizovali prodejní cenu vašeho životního pojištění. Nejlepší jsou ti, kteří mají rozsáhlou síť kvalitních kupců a navíc zkušenosti se zvládnutím detailů těchto složitých transakcí.

Pokud hledáte zprostředkovatele životního vypořádání, můžete začít hledání tím, že se obrátíte na rodinu, přátele a sousedy, aby vám dali doporučení. Pokud spolupracujete s dalšími poradci, jako jsou finanční plánovači, daňoví účetní, plánovači nemovitostí nebo advokáti pro starší osoby, mohou pro vás mít také doporučení. Můžete také pracovat prostřednictvím společnosti Harbor Life Settlements se sídlem v Austinu ve státě Texas. Ve společnosti Harbor Life využíváme ke zprostředkování životního vyrovnání a viatického vyrovnání výhradně naši sesterskou společnost Harbor Life Brokerage. To nám umožňuje pracovat ruku v ruce s vaším manažerem případu a získat pro vás nejlepší nabídku.