Un problema sorprendente

El principal problema del capitalismo tal y como se practica en los Estados Unidos es que no hace un gran trabajo cuidando de los pobres. Ya sea que sean pobres debido a problemas de salud mental, falta de educación, gastos de salud catastróficos, falta de oportunidades, o simplemente mala suerte, nuestras redes de seguridad social son, digamos (advertencia de eufemismo…), algo deficientes en el cuidado de ellos. El problema menos conocido afecta a las personas que se encuentran en el extremo superior del éxito financiero: no saber cuándo es suficiente.

Si eres un profesional de éxito (o estás en camino de serlo), probablemente estás trabajando mucho más de lo que es saludable para ti. Es posible que no se tome el tiempo necesario para estar con su familia, tomar vacaciones y recargar energías, hacer ejercicio o simplemente tomarse un merecido tiempo de descanso.

Esto plantea la pregunta: ¿cómo saber cuándo se tiene suficiente dinero? Siempre se puede aspirar a más. Si eres como la mayoría de nosotros, puedes luchar por conseguir tu primer millón (por cierto, es matemáticamente fácil demostrar que es el más difícil). Si ha alcanzado ese hito, puede trabajar en su segundo, tercer, cuarto, décimo o centésimo millón. En algún momento, conseguir ese siguiente dinero no supone ninguna diferencia apreciable en nada que te (deba) importar.

Mi definición de tener suficiente dinero

Después de pensarlo durante un tiempo, así es como defino cuándo el dinero suficiente será suficiente para mí: será cuando pueda vivir con lo que he acumulado, sin importar la duración de mi jubilación, sin consumir el capital. Esto es lo que también se conoce como el punto FIRE, por Financial Freedom, Retire Early (aunque en el caso de cualquier persona en particular, puede que no sea tan temprano).

Por qué quiero dejar todo ese capital cuando me muera es el tema de otra discusión, pero por ahora, vamos a darlo por hecho.

Cómo calcular el importe en dólares de su punto personal “suficiente”

Aquí tiene mi sencilla guía, paso a paso, para calcular el punto anterior en dólares reales:

Paso 1. Calcule el total de su presupuesto de jubilación

Incluso si sabe lo que gasta en estos días, calcular con precisión cómo cambiará eso a lo largo de los años y décadas hasta su jubilación no es sencillo. Algunas categorías de gasto, como los viajes, el entretenimiento y los regalos, aumentarán. Otras, como la contribución a los fondos universitarios de los nietos, aumentarán. Otras, como la gasolina y el mantenimiento del coche, probablemente disminuirán. Por último, algunas, como los pagos de la hipoteca, pueden desaparecer por completo (suponiendo que se pague la hipoteca para entonces). Con tantas incógnitas, la forma más sencilla de calcular el presupuesto para la jubilación es tomar el 100% de sus ingresos netos actuales y restar lo que haya reservado para el ahorro. Por ejemplo, si sus ingresos son de 75.000 dólares e invierte el 20% de los mismos, es decir, 15.000 dólares (¡muy bien!), su presupuesto total estimado para la jubilación sería de 60.000 dólares.

Paso 2. Reste los ingresos previstos que no procedan de su cartera

Cualquier ingreso que espere obtener en la jubilación que no proceda de su cartera significa que no necesita apartar tanto. Algunos ejemplos son las rentas vitalicias (si has comprado alguna, yo no lo he hecho), las pensiones (si tienes la suerte de tener una de esas, yo no), la Seguridad Social (todavía no, pero algún día), los alquileres de las propiedades (descontando el gasto de tenerlas), los cánones (ninguno de esos aquí), etc.

Digamos que no tienes rentas, ni pensiones, ni royalties. Digamos además que tienes una propiedad en alquiler que esperas que te aporte un flujo de caja neto positivo de 6000 dólares cada año, y que esperas recibir 25.000 dólares de la Seguridad Social. Yo reduciría esto último en un 20%, ya que ese es el tamaño del recorte que se necesitará para 2035 si el Congreso no hace nada, por lo que la Seguridad Social será de 20.000 dólares.

Reste del ejemplo de 60.000 dólares que obtuvimos al final del Paso 1 el flujo de caja neto de la renta de 6.000 dólares y la reducción de la prestación de la Seguridad Social de 20.000 dólares, y llegamos a 34.000 dólares.

Paso 3. Añada lo suficiente para tener en cuenta los impuestos

Esencialmente, tiene que estimar cuál debe ser su ingreso total antes de impuestos, dado que probablemente provendrá de los dividendos, la venta de algunos bonos y/o acciones, y los beneficios de la Seguridad Social, para cubrir su presupuesto con un poco de margen.

La cantidad exacta dependerá de dónde viva en la jubilación, y de su mezcla personal de fuentes de ingresos en la jubilación. Para nuestro ejemplo, vamos a suponer que su carga fiscal global será del 20% para llegar a los 60.000 dólares que necesitará. Divida los 60.000 $ por 0,8 y reste esos 60.000 $ (60.000/0,8 – 60.000 $ = 15.000 $), y obtendrá una carga fiscal total estimada de 15.000 $. Añada esto a los 34.000 dólares del paso 2, para obtener un total de 49.000 dólares antes de impuestos que tendrá que cubrir su cartera.

Paso 4. Multiplique por 25

Usando la conocida regla del 4%, tiene que dividir los 49.000 dólares por 0,04 o, lo que es lo mismo, multiplicar por 25, lo que nos lleva a 1.225.000 dólares. Si los números y las suposiciones anteriores fueran ciertos y precisos para usted, una vez que su cartera alcance los 1.225.000 dólares, ese debería ser su punto personal “suficiente”.

Entonces, “todo” lo que tiene que hacer es apartar e invertir lo suficiente cada año para llegar a ese punto (oye, he dicho que es sencillo, no fácil ????). Ah, y también te sugeriría que crearas un plan de respaldo para ganar un poco de dinero en la jubilación por si acaso tus inversiones tienen un rendimiento inferior hasta el punto de no ganar un 4% por encima de la inflación.

Huelga decir que trabajar como empleado dificulta lo anterior, ya que requiere disciplina, trabajo duro y frugalidad para toda la vida. Convertirse en autónomo con éxito lo hace mucho más fácil (aunque todavía no es del todo fácil).

¿Cuál es tu definición de tu punto “suficiente”? ¿Has establecido tu estrategia para alcanzarlo?