Det er eksamenssæson, og hvis dit Facebook-feed ligner mit, er det fyldt med glade børn i huer og kjoler, der tager deres eksamen og går videre til den næste fase af deres liv.
Det er en spændende tid med meget at fejre. Men det rejser også en masse spørgsmål om college og (gulp) hvordan man skal betale for det.
For at gøre det enkelt, har du i Texas generelt to muligheder: (a) Texas Tuition Promise Fundsm eller (b) en 529-opsparingsplan.
Med Texas Tuition Promise Fundsm låser du dig stort set fast på dagens undervisningspriser ved at købe “undervisningsenheder”, der kan bruges på et senere tidspunkt.
Hvis dit barn går på et offentligt college eller universitet i Texas, sparer du forskellen mellem dagens omkostninger og de fremtidige omkostninger. Hvor meget forventes de offentlige undervisningsafgifter i Texas at stige? Ifølge data indsamlet af Texas Tribune steg undervisningsafgiften på UT-Austin i gennemsnit med ca. 7,3 % om året mellem 2002 og 2015. Andre campusser var lidt højere eller lidt lavere, men jeg mener, at det er rimeligt at antage, at tendensen vil fortsætte.
Der er ulemper ved en forudbetalingsplan. For det første, hvis dit barn går uden for staten eller går på et privat universitet, vil dine enheder ikke være fuld pris værd. For det andet kan enhederne kun bruges til undervisning på grundforløbet (ikke til kost og logi og ikke til en videregående uddannelse). For det tredje kunne du potentielt tjene mere ved at investere pengene i en gensidig fond med en sund fordeling af aktier.
Strukturen i en 529-opsparingsplan er en hel del anderledes. Kontoen ligner en Roth IRA, bortset fra at udbetalinger fra en 529 bruges til at betale undervisning, værelse & kost og andre kvalificerede uddannelsesudgifter.
Den 529 har en ejer (normalt en forælder), og den har også en begunstiget (normalt et barn). Der indbetales bidrag efter skat til kontoen, hvorefter ejeren vælger, hvordan pengene skal investeres (du får en menu af gensidige fonde at vælge imellem). Når pengene kommer ud af kontoen for at betale for kvalificerede udgifter til videregående uddannelse, er udbetalingerne skattefrie.
Udbetalinger fra 529’er kan bruges på næsten alle universiteter i USA, offentlige eller private. Du kan bruge pengene til at betale for undervisningsgebyr, men også til kost og logi på campus, videregående uddannelse og andre specifikke uddannelsesrelaterede udgifter (IRS har en liste i denne PDF, se s.57). Og ligesom med den forudbetalte undervisningsplan kan du, hvis den oprindelige modtager ikke opbruger alle pengene, ændre modtageren til en søskende, en anden slægtning eller endda dig selv.
Der er også nogle ulemper her. For det første skal du vælge investeringerne i 529’eren, og hvis du går ud fra, at du ønsker, at dine investeringer skal være hurtigere end inflationen i skolepenge, betyder det en sund fordeling af aktier. For folk med en lav risikotolerance er en 529 måske ikke det bedste valg. For det andet, hvis du tager pengene ud til ikke-uddannelsesrelaterede udgifter, skal du betale skat af indtjeningen plus en straf på 10 %.
Så hvad er det bedste valg? Som sædvanlig vil jeg sende dette spørgsmål tilbage til dig. Hvad forsøger du at gøre?
Personligt foretrækker jeg fleksibiliteten og den højere upside ved 529-planen. Jeg gik på college uden for staten, så jeg kan se mine døtre gøre det samme. Jeg gik også til privat universitet, så der er også det. Men hvis du ved, at dit barn vil deltage i et offentligt universitet i Texas, så har Texas Tuition Promise Fund sandsynligvis en bedre risiko-/afkastprofil.
Næste måned sender jeg et opfølgende indlæg om mit eget personlige, professionelle og noget kontroversielle synspunkt om, hvor opsparing til college bør falde inden for en families prioriteter. I mellemtiden, tillykke til alle de nyuddannede kandidater i dit liv!