Hvad er clearinginstitutter?
Clearing house funds er penge, der passerer mellem Federal Reserve-banker og almindelige banker i form af personlige eller erhvervsmæssige checks før kreditgodkendelse. Disse midler er i færd med at blive clearet og afstemt gennem et centralt behandlingssystem. Derfor kan de ofte ikke hæves på indbetalingsdagen.
Key Takeaways
- Clearing house funds er penge, der passerer fra en bank til en anden gennem clearingprocessen i Federal Reserve System.
- Store mængder af midler overføres frem og tilbage mellem bankerne i daglige transaktioner, og disse bliver med jævne mellemrum samlet og afstemt gennem de forskellige clearing house-tjenester.
- Clearingscentrets midler er ikke tilgængelige for kontohaveren, før transaktionen er fuldt clearet.
- Clearing house funds adskiller sig fra føderale midler, som allerede har beviste reserver.
- De tre vigtigste elektroniske betalingssystemer, der forvalter clearing house funds, er Fedwire, Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) og Automated Clearing House (ACH).
Forståelse af clearing house funds
Da banker og andre finansielle institutioner rutinemæssigt foretager mange overgange frem og tilbage mellem hinanden (og mellem kundekonti internt) i forbindelse med den daglige drift, ville det være en monumental opgave at afregne kontantbeholdningen på hver enkelt konto efter hver enkelt transaktion. Desuden kan nogle transaktioner ophæve andre transaktioner, efterhånden som midlerne flyttes fra bank til bank.
I stedet for at flytte kontanter fysisk hele tiden flyttes transaktionerne sammen og balanceres mod hinanden med jævne mellemrum, og kun nettobeløbene overføres rent faktisk fra bank til bank.
Denne sammenlægning, balancering og afregningsproces udføres af institutioner, der kaldes clearinghuse. Formålet med et clearinginstitut er at fungere som mellemmand mellem en køber og en sælger. Clearinghuset kontrollerer en transaktion og afslutter den, idet det sikrer, at begge parter opfylder deres forpligtelser korrekt og retfærdigt.
Mellem det tidspunkt, hvor midlerne henvises til at blive overført (ved en check eller anden overførsel), og det tidspunkt, hvor de endelige nettotransaktioner cleares af et clearinghus, holdes de involverede midler utilgængelige for kontohaveren og er kendt som clearinghusmidler.
Behandling af clearing house funds
Clearing er overførsel og bekræftelse af oplysninger mellem to parter: betaler og betalingsmodtager. Afregning er den sidste del af transaktionen, som er overførslen af midler mellem de to enheder.
Bevægelsen af clearingfondsmidler kan være enten debet- eller krediteringer, og clearingfondsmidler er typisk beløb af stor værdi. Clearingcentermidler kan f.eks. anvendes til betalinger for finansielle værdipapirer, fast ejendom og lån.
Checks og pengeoverførsler fra en konto eller kunde i en bank til en anden konto eller kunde i samme bank kræver ikke interbankclearing. Det er kun transaktioner mellem banker, der typisk afvikles gennem clearingprocessen.
Clearing house funds adskiller sig fra føderale midler, som afvikles samme dag. Fordi clearing house funds ikke trækkes på reserver som føderale midler, tager det normalt mindst tre dage at cleare dem. Clearing house funds bruges også til at afvikle enhver transaktion, hvor der er en dags overskud.
Elektroniske betalingssystemer for clearing house funds
Tre af de mest fremtrædende elektroniske systemer, der beskæftiger sig med clearing house funds, er Federal Reserve-betalingssystemet, kendt som Fedwire, Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) og Automated Clearing House (ACH). De har hver især forskellige karakteristika og anvendes til forskellige formål.
Fedwire er et realtidsafviklingssystem, der anvendes til afvikling af centralbankpenge mellem medlemsbanker. Transaktioner på Fedwire er store og normalt samme dag. CHIPS er det vigtigste clearingcenter for store banktransaktioner i USA. CHIPS og Fedwire er det primære netværk for indenlandske og internationale transaktioner. ACH er et clearing house-system, der anvendes til mere almindelige transaktioner, f.eks. lønninger, skatter, regninger, direkte indskud og andre grundlæggende tjenester i USA.
Hvis du var en stor virksomhed, der skulle overføre penge til en leverandør for at få sendt tusindvis af pund råmaterialer, der er nødvendige for at fremstille dit produkt, ville du måske bruge CHIPS som elektronisk betalingssystem. Hvis du skulle overføre 500 dollars til din vens bankkonto fra din egen bankkonto, ville du højst sandsynligt bruge ACH.
Mange populære startups tilbyder nu apps, så privatpersoner kan flytte penge fra et sted til et andet. Venmo er en af de mest populære virksomheder, som privatpersoner bruger til at overføre penge. Venmo bruger ACH-behandling til sine transaktioner.