Spekulerer du nogensinde på, om du er på rette spor, når det kommer til dine penge? For et par uger siden offentliggjorde jeg et indlæg om, hvad din nettoformue bør være på 30 år. Sandheden er, at livet som 40-årig er så meget anderledes end livet som 30-årig, at det er helt vildt! Et årti kan ændre så meget, når det kommer til din økonomi.

Når du er i 40’erne, føler du sikkert, at du er på et lidt mere stabilt sted med din økonomi. Gæld, som f.eks. studielån eller et realkreditlån, er måske stadig noget, du har med at gøre – men det er mindre truende, end det var i 20’erne eller 30’erne. Du har sandsynligvis gjort fremskridt i din karriere, har stiftet familie og har støt opbygget din formue i det sidste årti eller deromkring.

Al disse ting peger på økonomisk fremgang!

Søger du efter en klar måde at tjekke, hvordan det går med dig? Hvis du beregner din nettoformue og følger den halvt regelmæssigt, kan du se, om dine bestræbelser på at arbejde med din formue betaler sig.

Beregning af din nettoformue

Beregning af din nettoformue er nemmere, end du tror. Du starter med at samle en liste over dine aktiver. Det er alt fra kontanterne på dine bankkonti til værdien af din bil eller dit hus og værdien af dine investeringer. Når du har fået en liste over dine aktiver, skal du liste over dine passiver. I 40’erne er dine passiver sandsynligvis:

• Hypothek
• Kreditkort
• Studentlån
• Autolån (medmindre du har betalt kontant for dine køretøjer!)

Nu tager du dine samlede aktiver, trækker dine samlede passiver fra, og voila! Du har lige beregnet din nettoformue.

Hvor ofte skal du tjekke din nettoformue?

Helt ærligt, din nettoformue kommer ikke til at svinge et ton fra uge til uge, eller endda fra måned til måned. Nogle gange vil du se et stort spring, når du har betalt et lån af eller har fjernet et kreditkort. Vi er normalt bare på udkig efter en langsom og stabil vækst, efterhånden som du arbejder på at betale dine passiver af og øge værdien af dine aktiver. Så hvis du kontrollerer din nettoformue hvert år eller så ofte som en gang i kvartalet, kan det være med til at give dig et godt overblik over dit store perspektiv.

Hvorfor er din nettoformue vigtig?

Din nettoformue definerer ikke nødvendigvis dit økonomiske liv. Det er trods alt bare et tal. Men at se, hvordan din nettoformue vokser eller ændrer sig, kan være en ret god forudsigelse af din økonomiske udvikling i løbet af årene. Hvis du f.eks. føler, at du og din ægtefælle eller partner har gjort store fremskridt med at betale jeres realkreditlån af, men din nettoformue stadig falder støt hvert kvartal, er det et problem. Det kan betyde, at du ikke betaler så meget til dit realkreditlån hvert år, som du tror, eller at du måske påtager dig mere gæld på andre områder af dit liv – selv om du betaler dit realkreditlån af. Uanset årsagen kan du måske narre dig selv med hensyn til de fremskridt, du faktisk gør i forhold til dit mål om at blive gældfri.

På den anden side kan et kig på din nettoformue måske give dig et lille selvtillidsboost! Mange mennesker slår sig selv oven i hovedet over deres økonomiske beslutninger eller er bekymrede for, at de ikke gør nok for at øge deres formue. Når de ser, at deres nettoformue er solidt positiv og stiger år efter år, er det en lettelse! I disse tilfælde kan det at tjekke din nettoformue være en god måde at minde dig selv om, at du virkelig gør en stor indsats for at øge din formue og betale gæld ned. Bliv ved!

Ved at kende din nettoformue er en god måde at følge med i, hvor du befinder dig, og hvilke økonomiske tendenser der sker i dit liv. Men mere end det kan det at tjekke din nettoformue hjælpe dig med at beslutte, hvad du skal gøre for at nå derhen, hvor du ønsker at være. Dette gælder især i 40’erne! Du har stadig masser af tid inden pensionering, hvilket gør nu til det ideelle tidspunkt til at se på din nettoformue, sætte mål for vækst og lægge en strategi.

Hvad bør din nettoformue være som 40-årig?

Alle menneskers økonomiske situation er unik, og din nettoformue vil afspejle det. Der er ikke én “rigtig” nettoformue, som du skal arbejde hen imod, når du er i 40’erne. Dine mål for nettoformuen bør være baseret på dine livsstilsmål – ikke bare et vilkårligt tal, som du ønsker at øge din formue til.

Da det er sagt, er der et par måder at afgøre, om du er “på rette vej” med din nettoformue på.

Tommelfingerregler

Der er et par tommelfingerregler, som folk følger, når de fastsætter et mål for nettoformuen. Den første er en fængende ligning:

Ideal nettoformue = x

Lad os se på et eksempel. Lad os sige, at du er 43 år gammel, og at du tjener 100.000 dollars om året. Ved hjælp af ovenstående ligning ville din ideelle nettoformue være 360.000 dollars.

$360.000 = x

En anden almindelig tommelfingerregel, når det gælder mål for nettoformuen, er at have en nettoformue på 2x din årsløn, når du er 40 år gammel, og 4x din årsløn, når du fylder 50 år.

Hvis du bruger vores eksempel ovenfor, hvis du nu er 43 år, og din løn er 100.000 dollars, bør du have en nettoformue på næsten 300.000 dollars.

Se på din nettoformuehistorik

Selv om disse tommelfingerregler kan være nyttige til at give dig et mål for, hvad din nettoformue bør være, kan det også være nyttigt at se på din nettoformuehistorik for at fastsætte fremtidige mål. Hvis dit mål f.eks. har været at betale din gæld ned i løbet af det sidste årti, har du måske ikke sparet så aggressivt op.

Nu, hvor din gæld er tæt på at være betalt af, vil du kunne bruge mere på at spare op til pensionering eller til andre overordnede mål. Når du ved, at din gæld tidligere har optaget en stor del af din nettoformue, kan du sætte dig mål for eksponentiel opsparing og vækst nu, hvor gældsbetalingerne ikke æder din månedlige likviditet op.

Hvad kræver det at være over gennemsnittet?

I henhold til Financial Samurai er den gennemsnitlige nettoformue for en 40-årig i USA ca. 80.000 dollars. Den 40-årige, der ligger over gennemsnittet, har derimod en nettoformue på tættere på 660.000 dollars. Det er en enorm kløft!

For at bevæge dig selv ind i den økonomisk succesfulde, “over gennemsnittet” demografiske gruppe, kan du gøre et par ting:

• Hold øje med dine udgifter. Husk – målet er at øge din formue, ikke at brænde alle de penge, du har liggende, af.
• Prioritér tilbagebetaling af gæld. Gæld kan være en nettoformue-dræber. Det er vigtigt at prioritere tilbagebetaling af gæld i løbet af de næste mange år og derefter fokusere på at holde sig ude af gæld.
• Forhandle din løn. Jo mere du tjener, jo mere likviditet vil du have til at øge din opsparing og betale dine forpligtelser ned.
• Fokuser på at spare op. Du kan ikke øge din nettoformue, hvis du ikke begynder at øge din opsparing! Selv hvis du allerede har udnyttet din 401(k) fuldt ud, er der så mange forskellige måder, du kan spare op til pensionering eller andre fremtidige mål på. Udnyt dem!
• Gør brug af sammensatte renter. Sammensatte renter fungerer som en rullende snebold til at øge din formue. Du starter med et lille beløb, men efterhånden som du fortsætter med at bidrage, og renterne øger dine bidrag, vil din formue begynde at mangedoble sig eksponentielt. Udnyt den sammensatte rente ved at fokusere på at investere konsekvent, ved at bidrage til din pensionsopsparingskonto på din arbejdsplads og ved at finde højtforrentede opsparingsformer til dine penge.

Arbejde med en rådgiver kan hjælpe

Søger du efter yderligere måder at øge din nettoformue på? Du føler måske, at din økonomi er et sort hul lige nu. Det kan være tidskrævende at finde ud af, hvordan du kan fortsætte med at gøre fremskridt og øge din nettoformue. Det værste er, at når du er alene, er det alt for ofte let at falde af vognen, når du gør det alene. Selv hvis du opretter en veldokumenteret, lufttæt plan for din familie for at begynde at øge din formue, er det let at komme af sporet.

Det kan hjælpe at arbejde sammen med en rådgiver. En finansiel planlægger med gebyr kan fungere som din ansvarlighedspartner og sørge for, at du altid arbejder med en pengeplan, der balancerer opsparing til fremtiden, mens du nyder dit liv i nutiden. De kan også hjælpe dig med at udvikle en strategi for alt fra dit daglige cashflow til dine pensionsinvesteringer. Hvis du er klar til at finde en partner, der er på din side i din kamp for at øge din nettoformue, så tag kontakt! Vi vil gerne tale med dig om, hvordan finansiel planlægning kan hjælpe dig.