Indebeviser (CD’er) er finansielle produkter med tidsindskud, der opbevarer dine midler i en bestemt periode. Til gengæld får du en fast renteindtægt, hvilket gør CD’er til en pålidelig måde at få et garanteret afkast på.

Disse sikre investeringer findes i banker og kreditforeninger og giver ofte en højere rente end traditionelle opsparings- og pengemarkedskonti. CD’er tilbyder dog generelt ikke så meget likviditet. Hvis du hæver dine penge før tid fra en CD, skal du sandsynligvis betale en bøde til banken eller kreditforeningen.

Hvis du er nysgerrig på indskudsbeviser, og om de er en god mulighed for dig, får du her et nærmere kig på, hvordan CD’er fungerer.

Hvordan fungerer et indskudsbevis?

CD’er fungerer ved at tilbyde et garanteret afkast for at holde dine penge fastlåst på kontoen i en bestemt periode. Du kan købe disse finansielle produkter hos banker og kreditforeninger, men de adskiller sig en smule i navnet.

For eksempel er indskudsbeviser almindeligvis kendt som “aktiecertifikater” hos kreditforeninger. Aktiecertifikater ligner meget de cd’er, der udstedes af banker. Den eneste forskel er, at de udstedes af en kreditforening.

Opening af en CD, hvad enten det er i en bank eller en kreditforening, indebærer generelt at vælge en type CD, vælge en løbetid, der opfylder dine finansielle mål, og derefter finansiere CD’en. Typisk gælder det, at jo længere CD-perioden er, jo højere er rentesatsen. Der er dog masser af undtagelser. Når CD’en når sin udløbsdato, kan du indløse den for din oprindelige hovedstol plus eventuelle renter.

Med de fleste CD’er kan du, hvis du forsøger at hæve penge før CD’ens udløbsdato, blive ramt af en straf, der æder alle dine renter og potentielt endda noget af din hovedstol op. Da CD’er mangler likviditet, er renterne på CD’er normalt højere end renterne på almindelige opsparingskonti. Men det er ikke altid tilfældet, og forskellen er ikke altid dramatisk. For eksempel tilbyder den bedste nationalt tilgængelige 1-årige CD i øjeblikket omkring 0,65 procent APY, mens nogle af de bedste nationalt tilgængelige opsparingskonti i øjeblikket tilbyder omkring 0,55 procent APY.

Som opsparingskonti er CD’er i sagens natur sikre investeringer. De er forsikret op til 250.000 dollars af Federal Deposit Insurance Corporation i banker og af National Credit Union Share Insurance Fund i National Credit Union Administration-kreditforeninger.

CD-vilkår

De mest almindelige CD-vilkår er tre seks, ni, 12, 18, 24, 36, 48 og 60 måneder. Men det er muligt at finde kortere og længere løbetider. Nogle banker og kreditforeninger udsteder endda CD’er med ukonventionelle løbetider, f.eks. syv, 13 eller 17 måneder.

Sædvanligvis gælder det, at jo længere CD’en er, jo højere ÅOP er den. Opsparere kan opbygge en CD-stige, hvilket indebærer, at man køber flere CD’er på én gang, som forfalder på forskellige tidspunkter.

Er CD’er gode investeringer?

Som med alle investeringer er der nogle fordele og ulemper at overveje. Hvorvidt CD’er passer godt ind i din investeringsportefølje afhænger af dine unikke mål.

Ben Reynolds, administrerende direktør for Sure Dividend, siger, at investering i en CD kan være en fremragende langsigtet investering uden at påtage sig risiko – med et forbehold for et lavrentemiljø. “Der er altid en risiko med enhver investering, men at investere i en CD med fast rente kan betyde, at man ikke tjener nok, når renten stiger,” siger Reynolds.

Han foreslår at implementere en CD-stige som en måde at bekæmpe inflation på. Ved at stige CD’er, vil du have flere muligheder for at drage fordel af højere renter, når renten stiger igen.

Hvor meget skal jeg investere i en CD?

Som når du vælger en CD-type og løbetid, afhænger mængden af penge, du bør parkere i en CD, i sidste ende af din økonomiske situation, dit mål og din tidslinje.

Det kan hjælpe at forbinde løbetiden på en CD med en begivenhed i dit liv for at afgøre, hvad der er bedst for dig. Lad os f.eks. sige, at du ønsker at købe en bil til 20.000 $ om et år. Hvis du sætter disse penge i en 12-måneders CD, vil det give dig renter og forhindre dig i at røre din opsparing.

Der er dog ofte krav om minimumsindskud. Jumbo CD’er kræver f.eks. ofte indskud på 100.000 dollars eller mere. Nogle banker, som Ally Bank, har ingen minimumskrav til indskud for deres CD’er. Andre, som Quontic Bank og Marcus by Goldman Sachs, tilbyder CD’er, der kun kræver 500 dollars for at åbne en.

Du skal bare være forsigtig med ikke at sætte alle dine penge i CD’er. Inflationen er historisk set steget over tid, hvilket reducerer købekraften af penge, der tjener et afkast under inflationsraten.

Er du ikke sikker på, om nu er det rigtige tidspunkt at sætte dine penge i en CD? Få mere at vide om dine muligheder i dag.

Kan du tabe penge på en CD?

Det er muligt at tabe penge, når du investerer i en CD. Den mest indlysende måde, hvorpå du kan tabe penge, er ved at hæve pengene, før løbetiden udløber. Hvis du gør det, kan pengeinstituttet opkræve dig en straf for tidlig udbetaling med den rente, du har tjent, eller din hovedstol.

Den mindre indlysende måde, hvorpå du kan tabe penge på en CD, er gennem inflationens udhulingseffekt. Når du låser dine penge i en CD med en fast rente, risikerer du, at midlerne mister købekraft, hvis inflationen er større end renten.

Hvad sker der, når min CD udløber?

CD’er forfalder på en bestemt dato. På det tidspunkt kan du indkassere hovedstolen og de optjente renter, men processen varierer fra institut til institut. Det er vigtigt at spørge din bank eller kreditforening, hvordan den giver besked om, at din CD udløber, og hvor lang tid du har til at hente pengene.

Reglerne varierer fra bank eller kreditforening til bank om, hvad der sker med din CD, hvis du ikke handler i tide.

“Når du glemmer at tage din CD ud, når den udløber, vil din bank normalt geninvestere dine penge i en anden CD med samme løbetid,” siger Reynolds. Men nogle banker vil automatisk annullere CD’en.

Frekvensen af rentebetalinger på CD’er varierer også fra institution til institution. Husk på, at mens renterne kan blive sammensat dagligt, månedligt, kvartalsvis eller årligt, kan de blive udbetalt til din konto efter en anden tidsplan.

Ally Bank sammensætter f.eks. renterne dagligt. Men på CD’er med en løbetid på 12 måneder eller mindre krediterer Ally renterne til din konto ved udløb. For CD’er på mere end 12 måneder krediterer netbanken renterne på din konto årligt. Barclays beregner også renterne dagligt, men krediterer renterne til kontiene efter en månedlig plan.

Afhængigt af dit institut kan du have forskellige muligheder for at indkassere de renter, du tjener. Du kan få mulighed for at tage regelmæssige renteudbetalinger eller lade renterne optjenes på CD-kontoen. Hvis du vælger at tage en regelmæssig udbetaling, varierer den måde, hvorpå renterne udbetales (ofte ved check eller direkte indbetaling), og hvornår de udbetales, også fra bank til bank.

For eksempel giver Barclays dig mulighed for at hæve renterne fra din konto på månedsbasis uden straf og overføre midlerne til en Barclays onlineopsparingskonto eller en verificeret ekstern konto. Du kan dog ikke hæve din hovedstol, før din CD udløber. Hos Ally kan du få dine påløbne renter udbetalt til dig pr. check eller overført til en anden konto på månedlig, kvartalsvis, halvårlig eller årlig basis.

Bottom line

CD’er er tidsindskudte investeringer. De fungerer ved at opbevare dine penge i en bestemt periode til gengæld for en højere fast rente, end du ofte finder på traditionelle opsparings- og pengemarkedskonti. Hvis du er på udkig efter en sikker investering på kortere sigt, kan CD’er være en god mulighed.

Lær mere:

• Hvad er en CD?
• Sammenlign de bedste CD-renter
• Beregn din indtjening på en CD