Et overraskende problem

Det største problem med kapitalismen, som den praktiseres i USA, er, at den ikke gør et godt stykke arbejde med at tage sig af de fattige. Uanset om de er fattige på grund af psykiske problemer, manglende uddannelse, katastrofale sundhedsudgifter, manglende muligheder eller bare uheld, så er vores sociale sikkerhedsnet, skal vi sige (underdrivelse advarsel…), noget mangelfulde i forhold til at tage sig af dem. Det mindre velkendte problem rammer folk i den høje ende af økonomisk succes – de ved ikke, hvornår nok er nok.

Hvis du er en succesfuld professionel (eller på vej til at blive det), arbejder du sandsynligvis langt mere, end det er sundt for dig. Du tager dig måske ikke tid til at være sammen med din familie, tage på ferie og lade op, træne eller bare tage dig en velfortjent pause.

Det rejser spørgsmålet – hvordan ved du, hvornår du har penge nok? Man kan altid stræbe efter mere. Hvis du er som de fleste af os, kan du kæmpe for at tjene din første million (det er forresten matematisk let at bevise, at det er den sværeste). Hvis du har nået denne milepæl, kan du arbejde på din anden, tredje, fjerde, tiende eller hundredte million. På et tidspunkt gør det ikke nogen nævneværdig forskel på noget, som du (burde) bekymre dig om.

Min definition af at have nok penge

Efter at have tænkt over det i et stykke tid er her min definition af, hvornår penge nok vil være nok for mig: Det vil være, når jeg kan leve af det, jeg har opsparet, uanset hvor lang min pensionering er, uden at spise af hovedstolen. Det er det, der også er kendt som FIRE-punktet, for Financial Freedom, Retire Early (selv om det i en bestemt persons tilfælde måske ikke er så tidligt).

Hvorfor jeg ønsker at efterlade al denne kapital, når jeg dør, er emnet for en anden diskussion, men lad os for nu tage det som en given ting.

Sådan beregner du dollarbeløbet på dit personlige “nok”-punkt

Her er min enkle, trinvise guide til at beregne ovenstående punkt i faktiske dollars:

Stræk 1. Estimer dit samlede pensionsbudget

Selv om du ved, hvad du bruger i disse dage, er det ikke nemt at regne præcist ud, hvordan det vil ændre sig i løbet af årene og årtierne, indtil du går på pension. Nogle udgiftskategorier som f.eks. rejser, underholdning og gaver vil stige. Andre, som f.eks. bidrag til børnebørnenes kollegiefonde, vil blive tilføjet. Andre igen, som f.eks. benzin og vedligeholdelse af bilen, vil sandsynligvis falde. Endelig kan nogle, f.eks. afdrag på realkreditlån, helt forsvinde (forudsat at du har betalt dit realkreditlån af inden da). Med så mange ubekendte faktorer er den enkleste måde at anslå dit pensionsbudget på at tage 100 % af din nuværende nettoindkomst og fratrække det, du har sat til side til opsparing. Hvis din indkomst f.eks. er 75.000 USD, og du investerer 20 % af den eller 15.000 USD (godt gået!), vil dit skønnede samlede pensionsbudget være 60.000 USD.

Skridt 2. Træk den forventede indkomst fra, som ikke kommer fra din portefølje

En hvilken som helst indkomst, du forventer at få på pension, som ikke kommer fra din portefølje, betyder, at du ikke behøver at sætte så meget til side. Nogle eksempler omfatter livrenter (hvis du har købt nogen, det har jeg ikke), pensioner (hvis du er heldig nok til at have en af dem, det er jeg ikke), socialsikring (ikke endnu, men en dag), leje fra ejendomme (minus udgiften til at eje dem), royalties (ingen af dem her) osv.

Lad os sige, at du ikke har nogen livrenter, pensioner eller royalties. Lad os endvidere sige, at du har en udlejningsejendom, som du forventer vil indbringe en positiv netto cash-flow på 6.000 dollars hvert år, og at du forventer at få 25.000 dollars fra socialsikringen. Jeg ville reducere sidstnævnte med 20 %, da det er den størrelse af den nedskæring, der vil være nødvendig i 2035, hvis Kongressen ikke gør noget, så Social Security bliver $20.000.

Træk fra det eksempel på $60.000, som vi fik i slutningen af trin 1, de $6000 netto cashflow fra udlejning og $20.000 reduceret Social Security-ydelse, og vi når $34.000.

Strin 3. Tilføj nok tilbage til at tage højde for skatter

Du skal i det væsentlige anslå, hvad din samlede indkomst før skat skal være, da den sandsynligvis vil komme fra udbytter, salg af nogle obligationer og/eller aktier og sociale sikringsydelser, for at dække dit budget med en smule margin.

Det nøjagtige beløb afhænger af, hvor du bor på pension, og din personlige blanding af indkomstkilder på pension. Lad os i vores eksempel her antage, at din samlede skattebyrde vil være 20 % for at nå op på de 60.000 dollars, du har brug for. Divider de 60.000 $ med 0,8 og træk de 60.000 $ fra (60.000 $/0,8 – 60.000 $ = 15.000 $), og du får en anslået samlet skattebyrde på 15.000 $. Læg dette til de 34.000 $ fra trin 2, så du får et samlet beløb før skat på 49.000 $, som skal dækkes af din portefølje.

Strin 4. Multiplicer med 25

Med den velkendte 4 %-regel skal du dividere de 49.000 $ med 0,04 eller tilsvarende gange med 25, hvilket bringer os til 1.225.000 $. Hvis ovenstående tal og antagelser alle var sande og præcise for dig, skulle det, når din portefølje når op på 1.225.000 dollars, være dit personlige “nok”-punkt.

Så er “alt” du skal gøre, at sætte til side og investere nok hvert år til at nå dette punkt (hey, jeg sagde, at det er simpelt, ikke let ????). Åh, og jeg vil også foreslå, at du opretter en backup-plan for at tjene lidt penge på pensionen, bare i tilfælde af at dine investeringer underpræsterer i en sådan grad, at de ikke giver 4% over inflationen.

Nødvendigt at sige, at arbejde som lønmodtager gør ovenstående vanskeligt, hvilket kræver livslang disciplin, hårdt arbejde og nøjsomhed. At blive selvstændig med succes gør det langt lettere (om end stadig ikke helt let).

Hvad er din definition af dit “nok”-punkt? Har du fastlagt din strategi for at nå det?